数字银行服务小微探索
通过数字技术手段解决小微企业融资难、融资贵问题，实现小微企业数字化风控，智能化决策，成为服务小微的有力补充
小微企业兴，则就业稳。作为国民经济的重要组成部分，我国小微企业数量众多，涉及范围广，小微企业的持续稳定发展，在促进市场有序竞争、增加经济活力、推动实体经济发展方面扮演着重要角色。而现阶段，小微企业在融资方面确实存在不少困难，能够获得融资的企业总体比例偏低成为制约实体经济发展的瓶颈。2015年以来，大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等技术快速发展，为金融服务小微提供了全方位的技术支持，通过数字技术手段解决小微企业融资难、融资贵问题，实现小微企业数字化风控，智能化决策，成为不少银行等金融机构探索的新方向，也成为服务小微的有力补充。
数字银行服务小微企业要解决三大难点
首先，必须探索出一条作业成本可控的道路。在传统模式下，小微信贷客户经理需要下户尽调，通过询问、查库、收集表单等手段，对财务信息和非财务信息进行检验，每笔贷款固定运营成本不低于3000元，再加上整个小微信贷行业的实际不良率也偏高，因此，金融机构出于投入产出比考虑，不愿涉足单笔500万元以下的贷款。在传统服务模式和技术条件下，小微客户缺信用、缺信息、缺抵押的根本症结并没有得到彻底解决，小微金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企 业的内生动力和商业可持续性。而以互联网模式运营的数字银行，则可以借助数字科技的力量提高运营效率，降低服务成本。
其次，必须要有一套智能化的大数据风控系统来控制风险。传统模式下小微数据的收集和分析全部依靠人工，数据的完整性和准确度难以保证，中后台的风险控制又主要取决于前端信贷员的收集和分析结果，既会出现数据的粉饰或造假，也会出现反复要求申请人补充各类资料的情况，导致效率低下，小微申贷体验很差。而智能化的大数据系统，收集多维数据，运用人工智能、深度学习等科技手段进行智能分析，来快速识别、验证欺诈行为和进行贷后管理，提升风险精准度。
最后，还需要多方合作，政策支撑， 形成常态化服务机制。近几年来，人民银行通过货币政策、信贷政策、直接融资支持等政策，银保监会通过差异化的小微监管考评政策，同时结合税收优惠等措施，加大对中小微企业的融资支持。各级地方政府和相关机构也需针对性地多措并举、集中发力，为银行提供更有针对性的政策优惠措施，帮助银行建立常态化的小微金融服务机制。
四川新网银行服务小微企业的数字化探索
四川新网银行作为全在线运营的数字银行，在探索服务小微的道路上，也面临着诸多问题。首先，不具备物理网点和客户经理团队等传统银行发展小微业务的条件。作为一家互联网数字银行，
新网银行300人团队中有60%以上都是科技、风控人员，无法对批量的小微企业实现线下尽调；其次，作为一家新银行，新网银行没有过往小微商户的经营数据支撑，也没有数字小微金融服务模式经验可参考借鉴。可以说，新网银行完全从零开始，自主搭建全在线银行风控系统，并采用电子进件、自动审批、全线上作业的模式，降低金融业务的边际成本，满足客户单价低、期限短、频次高、风险识别难的碎片化金融需求。在服务小微企业层面，新网银行小微贷款以个人经营贷为主，着力解决有经营需求的个人、小微企业主和个体工商户等日常经营活动的融资需求，通过不断加强小微信贷产品创新、服务创新和渠道创新，努力突破传统模式的线下网点申请、纸质进件、人工审批等复杂流程，基于在线订单数据、应收账款数据及增值税发票等数据，做到了小微业务申请环节零纸质资料提供、零申贷成本，切实降低了小微群体的融资门槛，提升了信贷服务体验，最大程度降低了信息不对称带来的信用风险。
打造有梯度的小微信贷产品
新网银行在服务小微的产品设计上有梯度有创新，根据不同的业务类型设计了不同的拳头产品。针对四川省对小微企业的大力扶持以及企业在快速发展时产生的融资需求，新网银行与天府股交中心达成合作，为在平台挂牌的6000余家中小微企业提供“创客贷”服务。“创客贷”拥有统一简捷的线上申请流程，同时，凭借天府股交中心的平台优势和数据支撑，创客贷额度在10万～100万元不等。截至目前，新网银行已经完成首批231家小微企业的授信工作。“创客贷”与以往银行主推的小微金融产品区别在于：授信对象由B端转向C端，作业方式由线下转向线上，贷款期限由固定转为灵活。作为一款纯信用贷款，申请人不用向银行提供任何抵质押物，单笔贷款期限最长60个月，主要用于满足科技型初创企业和创业者购置生产要 素、流动性周转及其他生产经营资金需求，促进产业链、产业集群发展。
与此同时，新网银行依托金融开放平台，与多家线上场景平台取得了合作。以美团为例，美团作为国内领先的O2O生活服务平台，其服务覆盖领域从最初的餐饮扩展到酒店旅游、休闲娱乐、教育、出行等诸多领域，平台上活跃商家500万户，其中有很多商家面临资金缺口。为此，新网银行针对美团平台上的优质小微企业主和个体工商户提供更有针对性、更加便利的“商户贷”产品。该产品基于商户基本信息、注册签约信息、线上表现和GMV表现、C端活动信息、负面行为和金融行为等维度，确定客户准入标准，同时充分结合大数据风控优势，实现了小微客户自主在线申请、在线评估、精准授信等高效便捷的信贷体验。截至2018年8月31日，新网银行累计向美团的小商户发放贷款3.18万笔，累计发放贷款金额21.63亿元，户均贷款6万～8万元，贷款余额11.20亿元。目前，新网银行还在与多家电商平台、养殖业、烟酒类商户等小微企业合作探索供应链金融等产品服务。
完善针对小微企业的大数据风控系统
无论是为本地小微企业提供“创客贷”，还是基于金融开放平台而生的“商户贷”，它们的核心在于风控。新网银行花了大力气搭建在线小微业务的风险控制体系，通过深入产业链和场景调研、线上采集大量个人数据和生产经营数据，依靠自动化、智能化的风控体系并运用于全信贷生命周期，已经形成了一整套针对个人信息和经营数据的大数据智能风控系统。
在反欺诈层面，新网银行运用设备指纹、生物探针、星网关联、模拟器识别等技术，形成反欺诈技术体系，用户进行时间、空间、行为的多维度判断，目前已可完成当前业务量下，数百条规则的并行执行，可以做到毫秒级输出结果。这个反欺诈体系，对用户进行时间、空间、行为的多维度判断，以识别 “三个真实”理论的用户信息，是真实的设备发出网络请求、是真实存在的人进行操作、是真实的意愿表达借贷诉求。截至2017年末，有效阻断了160万次风险欺诈攻击，实现零欺诈损失。
在实时决策方面，新网银行自主搭建了个人信息分析系统，对借款用户的身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育等多个维度进行分析，并构建了包括信用评分模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、社交活跃度模型、游戏沉迷指数模型等九大模型在内的风控系统，对借贷用户进行风险画像。借助全网大数据+机器学习模型的技术，运用梯度提升决策树（ GBDT）模型，来解决用户的授信额度问题。
在数据收集与分析方面，为了确保风险可控，新网银行与多个平台、政府机构实现了开放合作，通过系统收集并验证平台提供的经营和交易数据，结合申请人的客户关系图谱数据、工商、司法、运营商、教育、社保、社交娱乐、网购行为等数据为信贷决策提供支持；同时，新网银行与世界银行集团成员——国际金融公司（IFC）密切合作，由IFC派出经验丰富的小微专家团队，与新网银行的数据普惠专家共同搭建专注于数字小微业务的风控体系。
改善小微企业金融服务，小微企业的统一信用体系打造尤为重要，需要联通工商、税务、公安、司法、海关、社保、民政等行政机构数据。而新网银行也将逐步探索区块链技术，将小微企业经营和发展的信息公开上链，有效促使供应链两头信息、工商登记信息、税务和税收信息等在有效范围内共享。通过区块链解决身份认证和数据信息等真实性问题，降低作业成本，共同营造小微企业良好的金融服务环境，从而更好地支持实体产业发展。■