中小银行高质量发展路径
当前，中国经济迈入了从高速增长转向高质量发展的新时代。高质量发展是习近平新时代中国特色社会主义经济思想的重要内容，是全面贯彻新发展理念的根本要求。推动高质量发展是当前和今后一个时期确定发展思路、制定经济政策、实施宏观调控的根本要求，为中国经济发展标明了航向。中小银行作为现代金融体系的重要力量，将从质量、效率、动力等方面加速变革，在公司治理、稳健经营、高效服务和风险防控等方面稳步提升，为新时代助推经济高质量发展贡献更多力量。
高质量发展是新时代的主旋律
高质量发展为中国经济提质增效指明了新方向。2018年是中国改革开放40周年，也是国际金融危机爆发后的第10年。我国经济发展也进入了新时代，经济增速从2010年的超过10%逐步放缓至7%以下，由高速增长转向高质量发展阶段。特别是，伴随近两年供给侧结构性改革深入推进，市场预期有效改善，经济增长呈现稳中向好态势，保持稳健“底色”，加快向高质量发展迈进。转向高质量发展，就是要实现由中国制造向中国创造转变，中国速度向中国质量转变，制造大国向制造强国转变，这是当前中国经济转型升级的大势，也是未来中国经济发展的基本目标，提高质量和效益正在成为经济发展的主旋律。
高质量发展为改革转型创新发展开启了新阶段。从量的扩张转向质的提高，是中国经济内在生长的趋势。转向高质量发展，可以说是遵循经济规律、着眼发展大势的前瞻性选择。实现高质量发展，就是要通过结构调整，去除无效供给，通过存量优化调整，实现由富变强。要实现高质量发展，客观上要求要把发展基点放在创新上，依靠创新推动经济发展的质量变革、效率变革、动力变革，不断增强我国经济创新力和竞争力。
高质量发展为中小银行转型升级开辟了新空间。我国经济发展进入了新时代，基本特征就是经济从高速增长向中高速、高质量发展转型，而这又离不开高质量的金融服务和高质量的金融机构。中小银行金融机构作为我国金融组织体系的重要组成部分，更要把服务实体经济作为出发点，加快实现从过去重规模、重增速的粗放发展阶段转向重质量、重效率的高质量发展阶段。具体而言，“高质量发展”对中小银行在公司治理、稳健经营、高效服务和风险防控等层面都提出了新的更高要求。良好的公司治理是基础，高水平的公司治理为银行各治理主体有效地协调运转、科学决策奠定了基础。稳健的经营模式是前提，牢固树立质量第一、效益优先的发展理念，不以规模和速度论英雄，更加强调内涵式发展。高效的服务质量是根本，将服务实体经济作为工作的出发点和落脚点，回归本源，在高效服务实体经济过程中实现与实体经济的共生共荣。有效的风险防控是保障，银行只有管控好经营过程中面临的各类风险，才能更好地服务实体经济，有效提供金融服务。
中小银行推动高质量发展的实践探索
中小银行是中国商业银行高质量发展的实践者、探索者，是中国金融体系保持健康稳定发展的重要力量。北京银行成立22年来，始终坚持以服务实体经济为根本，以党建工作为引领，以稳健经营为核心，形成了全面完善的业务体系，铸造了优秀的服务口碑，奠定了高质量发展的坚实基础。
以党建引领为核心，营造凝心聚力良好氛围。北京银行探索形成了党委领导作用与现代公司治理有机结合、党管干部原则与金融专业要求有机结合、班子稳定团结与市场选拔人才有机结合、党风廉政建设与金融企业特色有机结合的“四个有机结合”企业党建特色。在实践中，北京银行深刻把握金融企业
特点，探索形成“一个核心”“两个关键”“三个重点”“四项机制”“五个支撑”的党建工作特色。新时期，坚持把学习宣传贯彻落实党的十九大精神和习近平新时代中国特色社会主义思想作为首要政治任务，扎实推进党的领导和公司治理深度融合，创新打造“党建+”特色模式，铸就驱动全行高质量发展的红色引擎。
以特色品牌为抓手，提升金融服务质量效益。多年来，北京银行用高质量、差异化的金融服务持续打造了文化金融、科技金融、绿色金融、惠民金融等特色品牌。文化金融方面，北京银行于2006年就开始涉足文化金融业务，累计为5000余户文化创意企业提供超过1800亿元贷款。总行设立文创金融事业总部，开创国内“版权质押”贷款第一单，发布业内首个IP产业链文化金融服务方案，创新推出“文租贷”特色服务方案，贷款支持了《战狼2》、《红海行动》、平昌冬奥会“北京8分钟”等一批精品力作。科技金融方面，在国内银行业中率先设立创客中心，会员超过1.5万家，成为全国首批暨北京唯一一家“投贷联动”试点法人银行，创新推出投贷联动专属品牌“投贷通”，牵头设立“中关村投贷联动共同体”，创新成立科技金融创新中心。绿色金融方面，累计为3000余家绿色节能企业发放贷款近1500亿元，全力支持城市环境治理。总行设立绿色金融事业部，与国际金融公司IFC合作开展能效融资项目贷款，与中国节能协会节能服务产业委员会共同发布“绿融通”绿色金融行动计划，积极担当推广低碳理念的“践行者”和绿色金融服务的“创新者”。惠民金融方面，独家承办2000多万首都居民医保结算，累计发放社保卡2143万张，发行“北京通·京医通”卡近1500万张、工会卡478万张、“残疾人服务一卡通”54.5万张。全力落实精准扶贫，积极服务美丽乡村建设推出“镇域经济”金融模式，落地北京首单农村承包土地经营权抵押贷款，相继推出农权贷、农旅贷等特色产品，推出首支农村惠民基金。
以科技创新为驱动，实现智慧金融全新突破。北京银行始终坚持科技兴行战略，在新一轮产业变革和科技革命中探索中小银行的智慧转型之路。一方面，坚持“创新引领”，自主研发核心系统，设立金融创新实验室，首推智慧银行试点项目、“直销银行”品牌、新e代电子银行，京彩易联互联网金融服务体系，强化金融科技内生驱动，为北京银行实现高质量发展提供科技保障。另一方面，持续扩大金融科技“朋友圈”，深化“跨界融合”，与阿里、腾讯、小米、360等互联网企业加强合作。与京东金融签署战略合作协议，将联合打造客户洞察模型、反欺诈模型、智能风控模型、智能投顾模型、智能客服模型，通过人工智能实现风险前瞻防控、客户精准“画像”、服务精确触达，开辟智慧银行创新之路。
以风险防控为底线，确保银行发展行稳致远。检验一家银行质量管理水平最重要的是资产质量和风险防控能力。北京银 行成立初期，在没有政府注资和资产剥离的情况下，完全依靠自身发展创造的税后利润，化解了成立之初发生额高达229亿元、实际损失高达67亿元的历史遗留不良资产，建立了扎实的监督管理体系。新时代，北京银行进一步强化风险管理，成立全面风险管理领导小组，构建风险偏好指标体系，完善监测预警机制，严格全口径业务授信审批管理和全资产授信后风险管理，提升风险主动防控能力。推进全面风险管理体系智慧化升级，初步建立起国内同业第一家具备全流程业务实时监控、全口径数据风险监测、全机构信息指挥互动等功能的风控指挥中心，为行稳致远奠定风控根基。
新时代中小银行加快高质量发展的几点思考
党的十九大强调，中国经济迈入了从高速增长转向高质量发展的新时代，这为中小银行带来了重大的发展机遇，开辟了广阔的发展空间。站在新的历史起点上，中小银行将如何认识和把握高质量发展的内在要求，以更大的动力来实现高质量发展，在此提出几点思考。
落实全面从严治党，打造党建引领的银行。历史和实践反复证明，加强党的建设是提升企业凝聚力、增强发展新动力的根本保障。习近平总书记在全国国企党建工作会议上提出，坚持党的领导、加强党的建设，是我国国有企业的光荣传统，是国有企业的“根”和“魂”。把党的领导体现在银行经营管理各项工作中，是实现高质量发展的首要政治保证。中小银行要以管理质量为先，把党的政治建设摆在首位抓紧抓好，坚决贯彻落实全面从严治党的新要求，把党建工作成效转化为银行发展优势，把提升企业竞争力作为检验党建成效的最好答卷，以党的领导统领中心工作，实现党的领导与公司治理机制有机融合，进一步加强基层党组织建设，持之以恒正风肃纪，为银行发展保驾护航，形成改革发展的最大合力。
筑牢风险防控底线，打造行稳致远的银行。风险防控是银行经营工作的永恒主题。未来要坚决贯彻落实中央决策部署，强化底线思维，坚持稳中求进，抓住主要矛盾，牢牢守住风险底线，在服务经济转型中行稳致远，锻造出可以经受住经济周期考验的商业银行。始终将打造全资产、全口径、全流程、全机构、全方位的全面风险管理体系作为主线，强化重点领域风险防控，加强全面风险排查，推动风险管理体制机制改革，健全风险管理制度，确保做到风险早识别、早预警、早发现、早处置，全方位提升在经济转型期的风险防控能力。强化不良“双控”过程管理，加强预警排查，及时做好资产保全，同时利用多种渠道积极处置不良资产，确保资产质量始终保持上市银行优秀水平。特别是，要把握金融创新与风险防控的平衡，以服务实体经济、提升金融效率、符合监管规定为创新导向，确保改革创新沿着正确、合规的方向前进。
聚焦客户金融需求，打造服务最优的银行。银行高质量发展最直接体现在服务实体经济的成效方面。客户是中小银行的生存之本、发展之源。服务实体经济的落脚点是服务客户需求，转型发展的关键是优质的客户服务，这是中小银行发展的核心要求。未来要继续坚持以服务客户为中心，深度熟悉客户和产品，充分利用大数据技术研究客户行为，解读客户的价值，系统挖掘客户需求，提供专业的解决方案，为客户创造最大的价值。要时刻牢记“市场和客户是我们发展的源泉”，时刻关注市场和客户，分析目标客户，把握市场趋势，抓住市场机遇，走在市场前列。把握经济转型、新旧动能转换的时代潮流，深耕普惠金融的广阔蓝海，积极拓展承担国家战略客户、新兴产业客户、弱周期行业客户、优质小微客户等客户群体，全力加强项目储备，深挖客户价值贡献，为高质量发展打下更加坚实的客户基础。
加快战略转型升级，打造创新驱动的银行。转型和创新是时代的主题，更是发展的动力。围绕高质量发展，中小银行要加快创新体制机制的变革，既要强调“顶层设计”，又要充分发挥“基层智慧”，通过上下联动、跨线协同、无缝衔接，打通创新的“微循环”。未来要坚定推进转型发展战略，继续向零售转型、向小微转型，并在提升业务占比的同时，强调质量和效益，既要做好推动经济高质量发展和培育新动能的“加法”，也要做好退出过剩产能和“僵尸企业”的“减法”，不断提升零售、小微业务的利润占比，增强可持续发展能力。要加快零售业务转型，深化“一体两翼”布局，线上业务加快网络借贷、网络支付等业务发展，加大科技资源投入，促进手机APP日活跃用户量快速增长；线下业务优化业务流程，通过线上线下业务协同发展带动零售业务占比提升。要加快公司业务转型，大力发展债券承销、交易银行等“轻资本+存款联动” 中间业务。坚决贯彻落实中央关于加强小微金融服务的决策部署，用好MPA、定向降准、税收优惠等政策，下沉客户重心，将小微业务纳入经营单位一把手考核指标体系，创新线上小微企业金融服务模式，升级特色金融品牌，实现“两增两控”监管刚性目标。要加快资管业务转型，积极探索设立资产管理业务中心并申请设立理财子公司，持续加强资管专业化投研队伍和机制建设，掌握未来“大资管”市场竞争的先机。进一步打造科技金融、文化金融、绿色金融、惠民金融等特色品牌，形成高质量、差异化、特色化、精细化的优质金融服务品牌，提升金融服务质效。
全面深化管理变革，打造充满活力的银行。管理变革提升是银行实现高质量发展、保持核心竞争力的关键。新时代，中小银行要清醒地认识到完善的公司治理是企业高质量发展的制度根基，要深入贯彻落实习近平总书记提出的“两个一以贯之”，积极发挥党委核心作用与完善现代公司治理的有机结合，全力“建设工作到位的党委会、健康的董事会、有效的监事会、负责的经营班子”，进一步提升现代金融企业的公司治理能力。围绕新时代高质量发展目标，重点培养引进大数据、架构设计、精算、会计、法律等领域的高素质、专业化人才，加强人才储备。广泛借鉴新时代的工匠精神、创新精神、奋斗精神，让这些精神有机融入企业文化，积极构建与时代特征相吻合、与银行高质量发展阶段相适应的企业文化建设体系、传播体系，凝聚推动创新、引领发展的精神动力，持续增强企业文化生命力、凝聚力、影响力。通过改革创新，提升核心竞争能力，坚定不移地走资本集约、内涵增长的高质量发展之路。■