商业银行的数字化转型

China Finance - - 商业银行 - 王炯

信息化和数字化已成为当今社会变革的催化剂,各行各业正在重新定义业务模式及服务体验,新产品、新业务、新模式、新业态不断涌现,深刻改变着居民生活、企业生产、社会管理、公共服务等经济社会运行方式。国际国内商业银行近年来纷纷投入数字化转型,利用先进的数字分析技术将数字价值充分挖掘,发挥数据的驱动作用,进而推进整体经营管理的变革。

商业银行迫切需要数字化转型

数字化转型是“因客而变”的选择。互联网已经渗透到人们生活的方方面面,体验更好、成本更低、智能更优、赋能更强成为新的商业标准,客户心理预期水涨船高。要满足这些标准,做到想客户所想,就要依靠智能化,减少客户思考和选择的成本,在场景中形成交易,缩短金融服务的时空距离,实现“无感”化的金融服务。而要实现智 能化,就要通过大数据的方式,从客户纷繁复杂的日常行为中,洞察客户的兴趣、偏好、信用等信息,进而有针对性地、更加精准地提供服务。

数字化转型是开展普惠金融的需要。传统商业银行经营模式存在供需结构性矛盾,在网点布局上重视经济资源发达区域,忽视欠发达地区,在客户选择上重视优质客户,忽视更广大客户的金融需求,导致不少客户群体长期无法获取金融服务,无法成为资金的融入方,他们长期、被动地扮演资金供给者的角色,而不是金融体系的受益者。数字技术的广泛应用,一方面可以打破物理空间的阻隔,使偏远地区的人群能够获得金融服务,另一方面可以通过大数据洞察客户的信用能力,突破原有信息不对称的困境,使客户获得金融服务的可能性大大增强。

数字化转型是应对跨界竞争的需要。银行数字化转型的最大推手,是来自于外部的互联网金融公司的“降维打击”。互联网金融公司利用互联网思维和大数据思维,凭借优秀的客户体验和低廉的运营成本,迅速抢占“存、贷、汇、投”等金融业务的市场份额。不仅如此,互联网金融的第三方支付模式也切断了银行与客户之间的传统联系,银行无法分析客户习惯,丧失对市场的敏感度,进一步导致银行金融中介功能的边缘化。

数字化转型是自我突破的需要。近年来,我国商业银行发展遇到了越来越多的内外部限制,受外部经济形势影响,国内缺乏传统意义上的优质信贷资产,利率市场化压缩利差水平,金融监管趋 于严格,货币政策和宏观审慎评估政策产生很大影响,巴塞尔协议对资本提出更高要求,银行普遍进入低盈利时代,过去靠信贷、网点等规模扩张的模式难以为继,轻成本、轻资本、轻资产的运营成为商业银行的普遍共识。通过数字化转型,建立基于互联网的金融生态系统,可有效降低边际成本、提高服务效率,增强银行服务的空间穿透力,拓展生存空间,同时,数字化对商业银行管理创新也有很好的推动作用。

数字化转型是应对经营环境变化的需要。信息化已经上升到我国战略层面,“互联网+”行动计划的出台,使整个社会运行更加高效,政府及公共服务也在加速向数字化、智慧化转变,有力地推动了我国经济运行模式的变革。未来整个社会的物流、信息流、资金流都将体现为数字化的交易场景,这为商业银行开展数字化经营创造了有利条件,也只有进行数字化转型,才能抓住趋势的红利。

国内商业银行数字化转型中普遍面临的问题

系统封闭孤立,难以适应形势变化。传统银行系统架构设计原则是以管理方便为导向,而不是以客户为中心,同时系统开发人员和业务需求人员对业务、系统、数据了解不全面,做不到科学规划,导致自动化、标准化程度较低。系统建设往往是在线上模拟线下手工的操作流程,每一款产品,都开发一套系统,设计一套流程,导致系统之间是竖井式的并列关系,系统交互慢,甚

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