新形势下的社区银行发展

China Finance - - 商业银行 - 刘瀛洲

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13年后,我国多家银行启动社区银行战略,社区银行一度蓬勃发展,但自2017年以来,受互联网金融、移动支付迅猛发展的影响,全国各地区社区银行出现关闭潮。为了解我国社区银行经营情况,查找社区银行发展瓶颈,有效推动普惠金融的发展,笔者以上海、北京、深圳、重庆、广东省、湖南省、山东省、辽宁省的98家银行机构为样本,分析社区银行发展放缓的原因,通过剖析成功经验,提出新形势下社区银行进一步发展的建议。

制约社区银行发展的主要问题和原因

社区银行自身定位不明确,缺乏差异性服务和产品。目前,社区支行定位于各大型社区,主要办理非现金储蓄、理财、基金及代缴费等业务,业务品种相对单一,44%的样本银行所设社区支行未推出针对性、差异性的服务和产品。27%的样本银行认为社区银行与传统网点同质化竞争,缺乏特色,所设计的产品和服务针对性不明显。如山东省23家被调查银行中, 16家银行反映,成立的社区银行多“照搬”分行的金融产品。差异化存在局限性,主要集中在非金融增值服务方面,例如提供延时服务、金融知识宣传、提供上门服务等。社区支行在发展初期因宣传发动力度较大,受到很多居民的认可,到社区支行办理金融业务的客户较多,但社区银行营业面积、服务功能等无法与综合性网点相比,随着时间的推移,居民对社区银行的新鲜度降低,业务量发展受制约。

社区银行可替代性高,受移动支付、 电子银行影响较大。近年来,随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展,移动支付、电子银行逐渐普及,个人办理非现金业务均可通过手机等远程客户端完成,社区支行拟承载的金融服务末端优势被显著削弱。79%的被调查银行认为移动支付、电子银行普及程度提高对社区支行发展有较大影响,受影响最大的是理财销售业务,其次是缴费结算业务。

部分社区支行运营管理水平不足。一是部分银行盲目发展社区支行。调查显示,57%的样本银行所设社区支行出现过亏损,41%的样本银行认为社区支行网点运营成本过高;14%的样本银行认为网点选址缺乏合理规划是社区支行出现亏损的主要原因之一。如华夏银行北京分行反映,社区支行运营初期缺乏经验,网点选址参照自助银行网点标准,导致网点客流量不足,经营效益不理想。同时,社区支行早期在选址方面多有重 合,服务交叉覆盖率高,造成金融资源浪费。二是人员配备参差不齐。37%的样本银行在社区支行人员配备方面采用派遣员工或派遣员工与正式工相结合形式,员工流动性大,不利于系统性培训和管理。三是考核激励制度不完善。40%的样本银行未建立社区支行专门考核机制,部分银行将社区支行视作普通网点进行考核,辖内社区支行年度考核难以达标。

社区银行成功模式经验

在互联网时代,虽然社区银行存在频频“关门”的现象,但在弥补网点覆盖不足,增加便利性方面,拥有其他平台不具备的明显优势。调查的样本银行中, 78%的样本银行认为社区支行有必要继续设立, 76%的样本银行认为社区银行可作为传统渠道的补充,提高客户黏性。调查显示,部分社区支行通过紧

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