The Jiangsu Pract ice on the High- qual i ty Development for Rural Commercial Banks

江苏省设区市农村商业银行的资产、存贷款、利润占比均在全省农商行的35%～ 40%。设区市农商行是一个重要而特殊的群体，多年来，它以辐射城乡的触角、历史积淀的信用品牌、丰富的服务经验、快速灵活的决策体系，在服务三农、“两小”以及推动城镇化和城乡消费升级中发挥了主力军作用，承担起了普惠金融服务的社会责任。在城市化进程加快和金融竞争加剧背景下，特别是在经济增速放缓、经济结构转型加快、金融监管趋严、互联网金融风起云涌、支付方式和市场环境发生深刻变化的形势下，传统设区市农商行的比较优势不断弱化，存在着市场定位不够鲜明、产品创新能力薄弱、人才吸引力和品牌凝聚力不强、竞争力弱化、差异化竞争策略难以体现等问题。市区农商行新一轮发展中碰到了“天花板”，面临着不少新的挑战，一些问题已不是个别现象，而是具有广泛的共性特征，如何适应新时期银行业市场的新 挑战，抢抓新机遇，在明确自身定位的基础上，因地制宜制定适合自身发展的战略，在改革中增强设区市农商行服务区域经济的能力，提升资源集聚功能和对县域机构的引领能力，从而在全面提升竞争力基础上实现高质量发展具有十分重要的意义。

设区市农商行的基本情况和面临的新挑战

市场主体增多，同业竞争显著加剧、竞争力不强。银行业金融机构数量显著增加，同业竞争激烈。设区市是股份制银行完成省会城市布点后快速度进入的第一站，目前全省13个省辖市，每个城市的银行同业机构正常在30家以上，多的达到45家。市区银行银行体系完整，形成了明显的分层分类服务的市场化格局。银行业机构数量密集，产品丰富，供给充分，竞争十分激烈。特别是随着普惠金融工作全面推进，政策指挥棒下，大中型银行、股份制银行都主动下沉业务，围绕城乡居民生产生活消费的普惠金融产品体系不断完善，普惠小微金融产品琳琅满目，市场狼烟四起，已进入战国时代。大型国有银行和股份制银行能充分充分利用互联网手段，基于大数据支撑的精准定位，不断优化客户体验，发挥“一揽子”综合营销优势，从产品、价格、服务等方面提升全面获客能力，赢得年轻客户和高净值客户。相比而言，设区市农商行产品创新能力弱、客户结构老化的劣势日益凸显，在竞争中不占优势地位。

市场份额占比和增幅较低，营销手段 较为单一。与县域农商行形成较大反差的是，设区市农商行虽然总部机构设在地级市，但可获得的政府资源、拥有的行业优势和市场优势与县域机构不可同日而语。地级市的政府平台项目、优势产业和行业龙头企业、重点企业长期为国有大银行和股份制银行主导和把持，在存贷款市场份额和增幅上与县域机构形成很大反差。县域机构的市场份额一般在30%以上，最高达45%，而设区市农商行的市场份额一般在5%～8%，最高也只有10%左右。从笔者近期调研来看，设区市机构普遍存在着几个突出问题。一是存款增长乏力，后劲不足。设区市机构一只脚“草鞋”，一只脚“皮鞋”。传统的“草鞋”产品线陈旧，客户结构老化，客群流失严重。而围绕“皮鞋”的新产品研发能力较为薄弱，创新型业务少。举个例子，股份制银行和城商行都能做的结构性存款农商行做不了。二是贷款投放难，增长陷入困境。设区市农商行网点主要在城乡结合部，前不着村（农村），后不着店（城市），传统农村业务日益式微，城区业务没有有力的抓手，两头的市场基础都难以夯实。三是技术和人才储备不足，传统的碎片化产品线和陈旧营销模式不适应新金融服务需求，科技瓶颈凸显，研发能力不强都严重影响获客能力，在市场竞争中明显处于劣势。四是人力资源、行业地位和品牌形象明显处于弱势地位，客户认可度不高。

产品创新能力滞后、响应市场能力落后。在市场竞争中，农商行新产品研发的前瞻性规划和系统性创新能力薄弱，体现鲜明地域经济特征的产品不多，