银行金融科技转型之道
随着经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融监管日趋从严，利率、汇率市场化持续推进，互联网金融异军突起，金融脱媒不断加剧，传统银行业的发展面临诸多新形势、新特征。特别是，以“云大物移智区”为代表的新兴科技革命，正在深刻变革传统金融业的发展方式和商业模式，极大提高了金融业在时间和空间维度上的服务效率。传统银行业要想适应新形势下经济金融发展的要求，在日趋激烈的竞争中占得一席之地，就必须以新兴科技作为核心驱动力，加速构建轻型化、场景化、智能化、平台化的新金融服务模式，加快向金融科技银行FTB（FinTech Bank）转型。
新形势下金融科技对传统银行冲击的全方位剖析
金融业历来是先进科技应用的重点领域。从20世纪50年代金融业务电子化，到90年代金融业务网络化，再到2013年 在国内如火如荼的互联网金融，一直到现在方兴未艾的金融科技，金融和科技逐步从单纯的“拼连”走向深度的“融合”。当前，我国金融科技的发展业态主要体现在移动支付、P2P网贷、网络理财、智能投顾、大数据征信和区块链等领域，其最大特点是凭借以客户为中心的服务模式，细分的市场定位，提高金融服务的效率和质量。具体而言，金融科技对银行最直接的影响体现在客户服务、产品设计、运营模式和风险控制四个方面。
在客户服务方面，金融科技开辟了触达、营销和服务客户的新途径。首先，在客户触达上，传统金融机构以网点、路演和广告作为主要获客方式，获客成本较高，覆盖区域有限；而金融科技可以充分发挥互联网、移动互联网的渠道和场景优势，有效突破地理和距离限制，通过创造服务场景、延伸服务链条、加速服务循环等方式，把握并激发客户需求，重塑客户关联，提升客户黏性，极大提高连接客户的能力。其次，在客户营销上，金融科技公司通过收集海量客户信息，构建基于账户信息、网上购物、生活缴费、兴趣爱好等信息的大数据应用和机器学习平台，从而能够切实打破数据孤岛，聚焦行为信息挖掘， 实施精准智能营销。再次，在客户服务上，金融科技公司天然具有互联网基因的种子，“以客户为中心、以需求为导向”是其开展业务的宗旨，线上化、透明化、敏捷化和智能化是其服务的基本特征，从而能较好地满足千禧一代多元化、个性化和高效化的金融服务需求。
在产品设计方面，金融科技改造了银行传统的业务和产品模式。金融最基本的功能是存、贷、汇，即资金的聚集、运用和支付功能，分别对应银行的负债端、资产端和中间业务端。首先是负债端，近年来，余额宝等“宝宝类”货币基金异军突起，激发了普通民众的投资理财意识。2013～2017年，我国互联网理财规模从2152.97亿元增长到3.15万亿元，年均增长95.58%，而银行居民储蓄增速则从13.58%降至7.7%，网络理财在一定程度上导致银行“存款搬家”，增加了负债端压力。但随着资管新规的出台和逐渐落地，理财对存款的分流压力或将有所缓解。其次是资产端，截至2018年8月底，我国P2P网贷平台数量1662家，成交量达1193.27亿元，2014～2017年成交量年均增长123%。虽然在经济增速放缓和金融去杠杆大背景下，7月份我国P2P行业频频爆雷，但在结束野蛮生长并逐步规范后，预期P2P行业在未来的普惠金融领域仍将发挥作用。再次是中间业务端，第三方支付、互联网理财等业务的兴起对银行传统支付结算类和代理融通类的中间业务带来较大冲击，为此，银行纷纷布局网络支付、智能投顾等互联网金融业务。以民生银行为例，目前民生银行已经打造了基于指纹、虹膜和云闪付等方式的全场景“民生付”品牌，
并于2017年底推出能够自动为客户提供专业化、多元化投资组合产品的智能投顾平台“民生智投1.0”，预期未来投顾业务的品类、效率和智能化程度都将得到大幅改善。
在运营模式方面，金融科技革新了传统银行的网点模式。互联网作为一种基础设施，正逐步像水和电一样融入我们的生活，SNS、网购、网络外卖、网约车、共享民宿、网络医疗等已经成为大众生活不可或缺的一部分。在此背景下，传统银行纷纷寻求转型，一方面，通过自助机具的迭代更新、智能厅堂机器人的大力部署，持续推动线下网点的轻型化、智能化；另一方面，持续发力直销银行、网上银行、手机银行等线上服务平台，不断提升金融服务的远程可得性。
在风险控制方面，金融科技推动了银行智能风控的新探索。金融科技的快速发展会增加金融体系间的关联性和复杂性，强化市场共振和羊群效应，行业潜在的周期性和系统性风险更加复杂。但与此同时，科技的快速发展与部署应用，也大大提升了银行风险甄别、风险预警、风险监测和风险处置的能力。具体对银行来说，一是可以通过指纹、人脸、虹膜、指静脉等生物识别技术在互联网安全验证上的应用，有效防控欺诈风险；二是可以通过构建全行级信用和市场风险集市等大数据平台，辅以搭建准入合规校验、风险量化决策等模型，强化系统、模型对信贷审批等标准化作业流程的技术支撑，有效防范信用风险；三是可以通过分布式架构的部署，强化数据分级分类及防泄密处理水平，大大提高系统的可靠性及容灾能力，有效防御技术风险。
可以说，金融科技正在从前、中、后台各个维度冲击与重塑银行传统的经营与业务模式，未来金融业面临格局重构的洗牌风险。在科技领域提前布局、具有前瞻性的中小银行可能借机弯道超车，脱颖而出；故步自封、拒绝变革的银行面临被市场淘汰的可能。
传统银行应对金融科技冲击的破局之道
金融科技使金融市场愈发主体多元、业态多样、场景丰富、服务精准和成本低廉，但再新兴的科技应用在金融领域，也都只是一种载体和手段，最终仍要服务于金融业“资金融通”的本质。传统银行要在这场科技冲击中占得一席之地，就必须将金融科技应用到银行经营全过程。
向轻型银行转型。面对未来客户需求的高效化、移动化和碎片化，银行传统重资产、重网点的发展道路将无以为继，轻型化转型是必经之路。一是在渠道上，银行要大力发展直销银行、网上银行、手机银行和微信银行等多渠道融合的网络金融服务体系，同时尝试应用VR/ AR技术构建基于场景化视频的虚拟银行网点，提升客户的远程服务体验。二是在业务上，要着重构建资本消耗少、风险权重低的业务体系，大力发展贸易金融、消费金融和普惠金融，实现从传统的存贷主导向交易和投资型银行转型。
向场景银行转型。以场景为核心向消费者提供金融服务是互联网巨头向金融领域渗透的主要入口，除了消费贷、家装贷、租房贷等各类消费金融之外，传统互联网巨头还创新性地通过“二维码”来拓展金融服务边界和半径。以蚂蚁金服的网商银行为例，截至2017年底，在其累计服务的571万户小微企业和经营者中，有超过100万户线下“码商”，这些通过二维码做生意的小微经营者，不仅通过一张“码”享受了便捷的移动支付服务，还能进一步依托二维码场景积累的数据，获得网商银行提供的贷款、理财、保险、咨询等多维金融服务。可见，以生活场景为核心提供金融服务，将是未来金融服务的主要特征之一。为此，要抓住场景金融的发展机遇，银行的发展理念就要彻底从“以产品为核心”转为“以客户为核心”，进而将金融产品设计与客户的衣、食、住、行、医疗、教育、娱乐等日常生活 场景深度融合，构建“生活+金融”的场景生态圈，覆盖“互联网+”时代下“千禧一代”们多元的场景金融需求。
向智能银行转型。随着传统业务纷纷上网，海量用户数据迅速累积，基于大数据和深度学习的智能经济是未来发展的重要方向之一。因此，银行要顺势而为，大力推动智能化转型：通过整合治理客户账户、交易等内部信息和工商、征信、法院、税务、海关、舆情、银联等外部信息，构建全行大数据应用和深度学习平台，勾勒360度客户画像，聚焦客户行为信息挖掘，从而在前台实施精准智能营销，强化交叉销售拉动，提高贷存转化比；在中台实施纯线上、自动化的智能信贷审批模式，提高风险定价能力；在后台实施精准智能风控，着力提升风险监测、预警和处理的水平。
向平台银行转型。互联网行业常讲“生态”这个概念，银行业也是如此。在共享经济、平台经济的推动下，银行传统的线性一体化模式将受到冲击，大银行时代已经来临。一是在同业合作上，银行要加强与创新性金融科技公司的合作，通过建立开放、诚实、共享、包容的战略合作伙伴关系，实现服务供给从单一化、产品化转向多元化、场景化，打造为客户提供沉浸式、旅程式体验的一站式智能金融服务平台，切实提升价值流转效率。二是在异业合作上，要积极与实体企业开展合作，通过大力发展供应链金融、交易链金融，为其提供全产业链服务，实现互利共赢。特别的，银行可以积极探索区块链技术在商业联盟上的应用，通过搭建一些基于特定合作伙伴的“联盟链”平台，简化业务流程，降低交易成本。■