重视金融科技企业的金融安全
金融是现代经济的核心，金融安全直接影响国家经济发展和社会稳定的大局。尤其在当前国际环境多变和国内经济转型的关键时期，维护我国金融安全的重要性愈加彰显。近年来，金融科技企业作为金融安全的基本单元之一，努力践行协助维护金融安全的社会责任。作为金融科技行业的重要参与者，腾讯从技术发展与战略设计两方面高度重视金融安全：一方面保障企业金融业务合法、合规、稳健发展，另一方面发挥自身技术优势，协助对各种违法违规金融活动的防范和治理，并助力金融监管科技建设。
金融科技时代金融安全重要性凸显
进入金融科技时代，我国金融安全面临新的挑战，维护金融安全意义重大。随着信息技术的飞速发展，人工智能、区块链、大数据、云计算等技术与金融深度融合，金融行业在经历金融电子化、互联网金融之后进入金融科技时代。金融科技的应用频率提高、应用范围扩大，金融活动呈现出明显的混业化、多元化特征。在开放的网络环境中，不同风险类别、细分市场之间风险转化和传导速度加快。尤其是在当前金融全球化趋势下，资本的周期性流动对于国内金融市场体系形成了一定冲击。这在一定程度上提升了金融风险和金融监管难度，使得我国金融安全面临挑战。此外，从1998年的亚洲金融危机、2008年国际金融危机和欧债危机的爆发及深远影响来看，金融安全不仅事关国家经济发展的全局，更是关系到众多企业的生 存和发展，乃至平常百姓的幸福生活。
金融安全是经济平稳健康发展的重要基础
从宏观方面看，金融作为现代经济的核心，其安全与稳定直接影响到我国经济的健康发展。金融充当为实体经济融通资金的重要角色，一旦金融市场出现系统性风险，经济的平稳发展将受到严重威胁。尤其是当前我国整体杠杆率处于历史较高水平，一旦爆发金融安全事件，金融风险将会迅速蔓延至经济各个领域，实体经济的资金有序流动面临巨大障碍，进而出现经济增速下滑、失业率攀升、社会动荡等一系列问题。从经济发展的需要来看，我国经济处于结构性转型的关键时期，经济新旧动能的转换需要大量资金的支持。因而，防范金融风险、维护金融安全直接关系到整个经济社会稳定发展的大局。
金融安全是企业可持续发展的基石
从微观方面看，健康稳定的金融市场 体系是企业可持续发展的基石。对于实体企业而言，金融市场的安全和稳定发展有利于拓宽企业融资渠道、降低企业融资成本。
首先，企业投资、扩大生产规模等活动往往需要依靠信贷市场、证券市场进行外部融资，这意味着企业发展需要金融活动的支持。其次，维护金融安全能为实体经济发展创造良好的金融环境，有利于缓解企业融资难、融资贵的问题。在此前的金融安全工作会议中，习近平总书记指出“为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措”。当前，我国广义货币供给量巨大，但受资本流向等多重因素的影响，金融支持实体经济的能力有待提升。因而，维护金融安全以为实体经济发展创造良好的金融环境为根本目的，利于疏通金融服务实体企业的通道，进而缓解实体企业融资难、融资贵的问题。
对于金融企业而言，打击非法金融活动，维护金融安全，肃清金融市场交易秩序，是金融企业获得良性发展的必要条件。以P2P平台爆雷为代表的互联网金融安全事件威胁了金融安全和社会稳定，影响行业有序发展。在互联网领域，一些非法金融活动依托互联网传播渠道，以高收益为诱饵，编造名目繁多的专业词汇，利用普通消费者金融和技术知识匮乏，进行非法集资、传销、诈骗等活动。另有一些互联网平台依托互联网销售渠道销售的金融产品，存在发行主体多元化、产品多层嵌套、结构复杂、突破合格投资者限制、监管套利等问题；纠纷和案件数量明显增多，风险累积，对金融秩序、行业发展和社会稳定产生了较大的负面影响。打击非法互联网金融业务，维护金融安全，是促进金融行业良性发展的必要条件。
稳定的金融市场是增加居民财产性收入、实现消费升级的关键
对于广大消费者而言，金融安全直接关系着老百姓的“钱袋子”，稳定的金融市场是居民增加财产性收入的重要途径。近年来，随着居民可支配收入水平的不断提高，以及“资产配置”理念的深入影响，越来越多的居民开始将闲置资金投向互联网金融、理财、证券等以期获得收益。借助互联网金融，基金、股票、债券、理财产品等开始成为大众竞相投资的领域。由于金融专业知识和风险意识的欠缺，消费者在选择理财产品时更多地关注收益，无法有效识别金融平台合规性和风险度。
上述金融风险的存在，直接威胁着居民投资收益乃至财产安全。因而，维护金融安全，保障居民投资“安然入袋”，直接影响着居民的财产性收入，居民收入的提升又起到促进消费升级的作用。在我国经济转型的关键时期，消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，肩负着更为重要的时代意义。
金融安全的四个层次
打击各种违法违规金融活动，筑牢金融安全防线，防范化解重大金融风险，对于金融的安全与稳定有十分重要的意义。基于实践经验，可以从企业、行业、政府、消费者四个层面阐释对于金融安全的认识。
完善企业治理，保障金融业务合规稳健发展
从企业层面看，企业治理结构完善、经营活动合法合规、风险防范安全有效，是企业稳健运营、服务社会的基本前提，也是金融安全的基本单元。因而，维护金融安全的第一个层面是完善金融科技企业自身治理，实现企业稳健发展。“稳健”也是腾讯发展互联网金融的思路：一方面保持稳健不冒进，重视内外部风险评估与风险应对，保障企业的决策与行为合法合规；另一方面保持发展，用技术驱动企业可持续发展，将资金与资源投入于有益于行业、社会、国家、消费者的新技术。具体而言，腾讯从风控体系建设、技术创新等方面不断尝试，努力维护金融安全。
坚守依法合规底线，完善风控安全体系。腾讯高度重视各项业务的风险评估与风险应对，不断完善自身风控安全体系，做到所有业务环节有风险控制， 客户所有业务流程有安全保障。在移动支付方面，有效保障支付安全，由欺诈引起的资金损失率低于百万分之一；风控系统对交易的拦截率低于万分之五，对正常交易的干扰几乎可以忽略不计。在投资理财方面，腾讯理财通一直将风控合规放在第一位，为用户提供多重保障。腾讯理财通目前上线的数十款产品，是在对数千个潜在产品进行投向细节审查、立项审查、风险评估审查后筛选得出的，优中选优，以最大化保障用户利益，坚持打造最安全、最有责任心的互联网理财平台。
加强技术服务支撑，构建金融安全平台。长期以来，腾讯在移动支付技术、支付安全技术、云技术等方面进行技术创新，提升做好互联网金融的技术能力。例如，在支付安全层面，为保障用户的支付安全，建立了金融级的大金融安全平台，为微信支付、QQ钱包提供安全技术支持、风险控制解决方案。对于每一笔支付交易行为，大金融安全平台都进行智能扫描；即使在红包收发量激增的春节期间，每一笔红包支付同样要经过前后超过2000道的安全检测。通过全方位的安全技术和大数据黑产对抗能力，把潜在的安全风险压到极低；平台的风控模型能在0.2秒内通过计算超过2000个变量来识别各类风险，用户的资金损失率远低于百万分之一。针对社会工程学的支付诈骗，金融安全团队通过不断升级策略和技术，能有效地识别出不法分子。除了提升安全技术之外，腾讯也通过生态化合作的方式，积极联合社会各界力量来打击黑产，保障用户支付安全。
发起金融行业合作，防范系统性金融风险
从金融行业来看，防范系统性金融风险需要集聚全行业的努力。根据党的十九大的会议要求，要守住不发生系统性金融风险的底线。“系统”是由其内部各个要素构成，仅凭一家企业自身的依法合规稳健经营，并不足以规避系统
性风险。因而，金融安全的第二个层面，是行业的金融安全：金融科技企业应积极提升自身行业贡献度，促进行业在金融安全领域的良性合作，助力行业平稳健康发展。具体而言，腾讯通过共建金融生态，向金融行业输出金融安全服务和保障能力，为实现行业层面的金融安全贡献力量，助推行业良性发展。
服务商业银行，输出大数据、云计算能力。银行是腾讯重要的合作伙伴，长期以来，腾讯与国有大型银行、股份制银行、各类商业银行紧密合作，利用自身强大的大数据、云计算能力服务于金融机构，共同提升金融行业安全度。腾讯的互联网金融业务始于支付，逐渐延伸至其他业态，银行及其合作伙伴通过腾讯平台提供的大量线上线下营销推广工具，所服务的客户规模达到2亿，相关服务上线后两年内，即为各家合作机构累计节约成本逾40亿元。有效的成本控制是保障金融安全的一个要素，在其他条件不变的情况下，更低廉的经营成本意味着更强的抗风险能力，在各类其他危机面前，更有利于保障金融安全。
服务保险市场，推动数字化、智能化升级。在服务保险市场方面，腾讯通过核保通、理赔通、银保通三大金融科技产品，为保险行业提供从销售、风控到理赔的全流程服务，依托智能化技术，助力保险市场安全保障。例如，针对日益涌现的“核保方式单一”及“欺诈行为专业化”等问题，腾讯金融云发布了重要的反欺诈工具“核保通”。依靠多年金融安全技术的积累，利用反欺诈识别技术进行风险预测，协助保险机构全方位判断客户是否存在风险，及时发现逾期、失联、涉赌等高风险客户。
构建企业服务中心，提供“云+AI”一站式解决方案。在平台支持方面，腾讯依托腾讯金融云为银行、证券、保险、消费金融等行业客户提供一站式的金融云解决方案。在云计算与人工智能技术高速发展的背景下，金融云依托大数据学习的计算能力，实现用大数据产 品解决企业海量数据计算问题；同时结合用户画像和AI智能客服，能更快速地建立完善的企业商业服务中心。
参与创立行业联盟，业界协同保障金融安全
金融科技行业联盟作为行业自发性的虚拟组织，体现了行业自治意愿，在约束企业行为、维护金融安全方面发挥重要作用。2015年11月4日，腾讯发起建立互联网金融安全联盟，联盟成员将在风险管理技术和方法上进行广泛和深入的合作，共同维护互联网金融安全。联盟建立和共享互联网金融安全的负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范各类互联网金融的不法行为和不法主体。
通过参与创立各类行业联盟，业界实现了一定程度的信息共享和风险共同治理，对于在行业层面巩固市场秩序、保障金融安全具有重要意义。行业联盟作为一种自发性的虚拟组织，已经成为企业合作共建金融生态的重要组成部分。
助力监管建设，维护国家金融安全
从国家层面看，金融安全事关国家经济和社会发展的全局，中央和地方金融监管机构履行维护国家金融安全的重要职责。面对互联网金融模式的创新发展和科技在金融领域的广泛应用，传统的金融监管手段面临挑战，有必要借助科技进行监管创新。因而，金融安全的第三个层次，是在完善企业自身治理、推动行业良性发展的基础上，协助维护国家金融安全——利用自身技术识别各类金融风险、打击金融黑产、助力政府实施技术驱动型监管，协助维护国家金融秩序稳定。
随着互联网金融的迅猛发展，纷繁的业态创新和模式变革给金融监管带来了巨大挑战。不同于传统的经济金融类犯罪，互联网金融违法犯罪行为具有涉案人员多、数额大、行为具有迷惑性、反侦察能力强、依托电子数据等特征。这些互联网金融违法犯罪行为威胁到了国家的金融安全，并对金融监管提出了新 的挑战。在此背景下，作为监管理念创新和技术创新相结合的产物，监管科技能够为政府金融监管提供重要的支持，无论在提升监管能力、降低监管成本方面，监管科技价值斐然。为此，腾讯积极探索监管科技的模式创新与实践应用。一方面，推出守护者计划并不断升级迭代，有效预防打击网络犯罪。另一方面，根据监管的实际需求，腾讯开发出金融大数据风险预警可视化系统、监管盒子等监管科技产品，进行细化管理和风险监测。
保障金融消费者利益，提升公众“金融安全”感
维护金融安全的第四个层面是保障金融消费者利益，实现对于金融消费者来说可以感知、能够认同的“金融安全”。金融产品的复杂化和专业化加剧了消费者与经营者之间的信息不对称，消费者知情权与交易公平性方面的保障更加难以实现。受互联网环境下各类风险的影响，金融消费者的资金安全与账户安全亦面临威胁。在此背景下，唯有切实履行金融消费者权利保护义务、积极开展消费者教育、健全企业消费者保护的内部机制，才能使处于弱势地位的金融消费者得到必要保护。为此，腾讯设立消费者权益保护中心，并将消保工作贯穿于整个产品流程中，对金融产品的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节进行全流程管控，同时畅通消费者沟通投诉渠道。
未来，面对更为严峻的金融安全形势，金融科技企业应积极践行协助维护金融安全的社会责任。在自身金融业务合规发展的前提下，开展行业合作努力营造健康稳定的金融市场环境，提升金融服务实体经济的能力。同时，金融科技企业将依托全量监管、监管沙盒等监管创新科技，继续助力国家金融安全体系建设与风险防范，切实保障金融安全。■