基层融资担保发展困境

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解小微企业、民营企业融资难问题的关键之一在于解决融资担保问题。近年来，随着《融资担保公司监督管理条例》（以下简称《条例》）的出台，各地区融资担保行业快速发展，对缓解小微企业融资难问题发挥了积极作用，但受制于内外部因素影响，融资担保行业仍面临诸多困难亟待解决。

融资担保行业发展困境

担保机构作用有限，乘数效应难以发挥。《条例》规定，融资担保公司的担保余额不得超过其净资产的 10 倍，而对于主要为小微企业和三农服务的融资担保公司，该指标可以提高至 15 倍。然而，受企业抵质押措施和增信措施不足，且担保公司代偿压力加大等因素影响，融资担保公司业务量有所下降。截至 2018 年末，延安市 13家融资担保公司担保责任余额 5.4亿元，同比减少13.9%，担保放大倍数仅为0.27，机构大量资本闲置，未能在降低企业获得信贷的难度和成本等方面发挥应有作用。

担保机构代偿较多，代偿风险明显增加。在经济下行压力加大的背景下，小微企业和民营企业的经营压力加大，银行贷款面临的信用风险逐步上升，而融资担保公司承担的代偿压力也相应提高。由于债务

违约追偿较难，司法过程较长，且多数融资担保公司未建立坏账核销机制，导致累计代偿金额不断增加。2018 年末，延安市 13家融资担保公司代偿余额为 2.51 亿元，同比增长32%，代偿余额占到在保余额的 46.5%，同比上升 16.2 个百分点，严重影响了担保业务的开展，很大程度上降低了担保机构代偿的积极性。

担保业务较为单一，反担保要求较高。一方面，融资担保公司开展的业务以借款类融资担保业务为主，银担合作也主要采取银行贷款担保方式，业务种类过于单一，难以有效满足企业融资需求。目前仅有1家担保公司开展了非融资担保业务。另一方面，反担保范围较窄。融资担保公司为防控风险，要求企业提供房产、土地等抵押和第三方信用保证作为反担保，而动产、知识产权、专利等质押及其他反担保措施采用较少。据调查，目前办理知识产权等反担保抵质押登记、审定和评估，需到省级相关部门办理，地市一级缺乏相关机构，使得获取担保难度加大。

风险分担机制不健全，银担合作推进缓慢。由于银行在银担合作中占据主导地位，担保公司一般采取连带责任保证方式且实行全额担保，需要承担全部的贷款风险。加之担保业务所产生风险缺乏配套补偿及分担机制，主要靠保费收入来补充资金，使得风险和责任没有在银行和担保机构之间进行合理的划分，给担保公司带来较大的风险隐患，导致银担合作业务推进缓慢，业务量萎缩。尽管 2018年以来陕西省创新政银担合作模式，推动原担保机构、省再担保机构、合作银行及所在市（县）财政参考4∶3∶2∶1的比例分担风险，但由于银行对 20%的风险分担仍有顾虑，参与度并不高。

担保机构人才缺乏，内部管理有待加强。由于融资担保业务专业性强、涉及范围广，需要具有担保专业知识和信贷管理知识的复合型人才，担保品种的设计和开发、担保风险的控制也要由专业技术和专家队伍来实现。然而据调查，目前大多数融资担保机构的从业人员素质无法满足行业发展的需要，无论是年龄、学历、专业以及从业经验等均与岗位要求存在一定差距。2018年末，延安市 13家融资担保公司从业人员共 129人，每家机构平均不到 10 人，其中硕士研究生学历仅 10 人，本科 50 人，专科及以下 69 人。多数县级担保机构从业人员不足10人，且人员学历结构等明显不能满足业务需求，使得担保业务基本处于停滞状态。

对策建议

完善政府性融资担保体系。通过积极争取各级财政投入、民间资本和国有企业入股等方式，多渠道扩大资本金，推进政府性融资担保机构能力提升。同时，探索市县担保机构联合对县域担保业务予以共同增信的机制，推动融资担保公司加快业务拓展。

强化担保机构自身建设。进一步完善担保公司法人治理结构，建立健全坏账核销机制和风险管控体系，逐步消化融资担保公司历史包袱，提高风险识别、评估、控制水平。同时，加强担保人才队伍建设，多渠道引进专业人才，加强对从业人员的专业技术培训和继续教育，提高业务素质。

大力推进担保业务创新。借鉴其他担保公司的成功经验，大力推动债券发行担保、非融资担保以及担保服务业务开展，实现业务经营多元化，以便分散风险和增加盈利。探索反担保模式创新，不断扩大反担保范围，为小微企业、三农提供全面优质的担保服务。

健全担保风险分担机制。发挥政府支持作用，加快再担保机构发展。积极探索适合区域实际的政银担合作机制，合理确定放大倍数及风险分担比例，同时推动地方政府设立担保风险补偿基金或风险补偿奖补政策，实现地方财政、银行、担保机构、再担保机构间的风险共担和利益共享。■