普惠金融与“好社会”建设

由于普惠金融服务的主要对象是“中小微弱”群体，所有的普惠金融服务供应商都要崇尚负责任的金融，通过发展“好金融”努力实现“好社会”的目标

托马斯·皮凯蒂在他所著的《21世纪资本论》中指出：长期来看，资本的收益率总是高于国民收入的增长率。罗伯特·希勒的《金融与好的社会》里有一个观点，他认为社会结构根源于金融结构，正是金融结构的不合理造成了社会结构的不合理。罗斯柴尔德家族是欧洲乃至世界久负盛名的金融家族。这两年罗斯柴尔德夫人积极主张建立包容性资本主义，认为人们除了关心500 强企业，还要关心这些企业供应链上的众多中小企业和它们的员工，让他们能够得到相应的资源，获得职业的发展，这都是包容性资本主义的理念。

可以看出，国际社会上，不管是在理论界还是在实践领域，人们都在反思整个社会、尤其是金融应该朝哪个方向发展。大家都憧憬好的社会，但好的社会该如何去推进和建设，金融从业者肩上承担着一定的责任。我们的使命就是通过推动普惠金融的发展，建立包容、健康、负责任的金融体系，通过建设“好金融”进而实现“好社会”。

普惠金融在全球已经走过了40 多年的历程。与最负盛名的孟加拉国经济学家尤努斯教授的“格莱珉模式”几乎同时发展的，是微型金融在东南亚和拉美国家的萌芽。微型金融机构首先是作为非营利的非政府组织起步，慢慢成长并最终转型为纯商业机构。主张微型金融走商业化道路的代表人物、哈佛大学商学院 Michael Chu教授认为，从全球范围来说，普惠金融只是刚刚拉开序幕，全球还有 75%人口的金融需求尚未得到满足。从这个角度说，普惠金融发展了40年，尽管成效巨大，但与人们要实现的目标仍然距离遥远。

回顾我国改革开放以来40 多年的金融发展历程，前面20年是建立现代银行体系的阶段。在此之前中国实行计划经济，没有真正的银行，挂“银行”名字的机构实际上做的是出纳的工作。在银行体系建立过程当中，大家发现光靠银行还不行，银行主要解决企业短期的融资需求，很难满足长期需求。于是20 世纪 90 年代开始，我国开始建设资本市场，这个过程也是花了20年的时间。我们用了40 年时间把以银行和资本市场为基础的现代金融体系建立起来了，但很快又发现有很大的问题，现有的金融体系有排斥性，相当多的中小微企业和弱势群体受到排斥。也就是说，中小微企业很难从资本市场或现代银行借到钱或者获得投资资金，中低收入人群较少获得金融服务。从大概十多年前，中国就开始关注普惠金融，各地出现了一些萌芽和试点，在现代银行和资本市场的基础上，金融体系的外延更加拓宽，

变得更加包容，这就是普惠金融建设的阶段。

在普惠金融的建设过程中，党中央、国务院以及各级政府一直都高度关注，多次在相关文件中提及要把发展普惠金融作为重要目标。2016 年年初，国务院发布了《推进普惠金融发展建设五年规划》，正式启动了我国普惠金融发展的主渠道历程。2016年9月G20峰会在杭州召开，会议通过的《G20数字普惠金融高级原则》，把中国在数字普惠金融方面积累的经验加上国际经验，形成了让全世界都可以去操作、执行和遵守的原则，产生了非常大的国际影响，把中国数字普惠金融推向了全世界，这是一个标杆性的事件。在此之后，中国的普惠金融越来越受到媒体与社会的关注。需要特别提到的是，金融科技公司在推动我国数字普惠金融发展方面发挥了不可替代的作用，而且在很大程度上，它们服务的群体恰好是传统金融体系比较忽略的那部分“中小微弱”。大家都能感受到数字支付实实在在地将金融服务普及到了几乎每一个角落。

但中国普惠金融发展所面临的一系列问题，如融资难、融资贵，其背后折射的是金融基础设施不完善的问题。要解决这一问题，需要建立起包括财务制度、征信制度、破产制度等在内的一系列制度体系。另外，金融服务还存在“最后一公里”问题，即生活在农村的人群或者小微企业，其金融需求尚未得到满足。同时，社会上各种金融诈骗防不胜防。要解决这一问题，需要提高全民的财经素养，比如将金融知识教育囊括到义务教育体系中去。

面对这些问题，中国普惠金融研究院（CAFI）倡导要供需双方和全社会一起努力，打造包容、健康、负责任的金融体系，进一步强调普惠金融就是包容性金融，与全球都在热议的包容性增长紧密相关。包容性金融的核心就是要关注那些被传统金融体系排斥或忽视的中小微企业和弱势人群，把他们包容进一个普惠金融的生态体系之中。由于普惠金融服务的主要对象是“中小微弱”群体，所以更应强调金融健康的概念。所有的普惠金融服务供应商都要崇尚负责任的金融，实施客户保护和客户赋能的原则。

我们发布的《中国普惠金融发展报告》展示了一系列研究成果。从中可以看出，普惠金融有四个层次的要求：第一层次是普及金融产品和服务，将此前被传统金融机构排斥在外的人群包容进来；第二层次是提高该人群的金融知识和素养，以便其更好地使用产品和服务；第三层次是改善以上人群的金融能力和行为；“金融健康”则是第四层次的要求，即人们可以通过其金融知识、利用金融工具、采取合理的金融行为，让自己的财务状况处在良好状态。

循着这个思路，未来普惠金融将一边解决发展中所出现的问题，一边帮助实现社会的转型。因此，我们要大力推进普惠金融，通过发展“好金融”努力实现“好社会”的目标。■