银行供给侧改革的难点与对策
中央经济工作会议提出的“供给侧结构性改革”，对于经济转型明确了主攻方向、总体思路和工作重点，也为商业银行变革的理论和实践指明了道路。新的增长动力和商业模式正在孕育，问题和矛盾客观存在，同时也为商业银行未来的发展提供了机遇。推动商业银行的供给侧改革，是在当前中国经济发展阶段和金融形势下，商业银行经营者所必须进行的全新探索和尝试。
商业银行自身参与供给侧改革的必要性
商业银行作为国民经济中最重要的金融部门，供给侧改革必然要求其全方位、全过程地深度参与。事实上，从经营层面而言，商业银行作为市场经济下的一个经营主体，主动、积极、有效地参与供给侧改革，对其自身具有更直接的意义。
商业银行自身适应市场竞争的需要。随着经济增长模式发生变化，当新的经营环境和客户需求出现时，商业银行原有的发展模式必然面临有效供给不足的问题，而经营和管理逻辑也必将重构。当前，商业银行原有的制度红利正在消失，随着准入门槛逐渐放开，多层次金融组织体系形成，非银金融机构与银行经营的传统经营界限逐渐模糊，商业银行面临着越来越多新加入者的同质化竞争。这些都迫使商业银行必须从求生存的角度出发，主动拥抱供给侧改革，从单纯追求规模的思维惯性中解放出来，改善金融服务质量，增加有效金融供给，提升金融供给效率，在激烈的竞争中突围而出。
商业银行寻求长期增长点的需要。近年来，经济发展增速趋于放缓，持续多年的投资拉动型经济模式遭遇产能过剩、债务高企的瓶颈，实体经济的有效信贷需求不足。同时，存贷款利率限制的取消意味着商业银行资金成本上升，利差缩窄成为难以逆转的趋势；而人力资源、科技投入等成本的刚性上升，使商业银行在成本端面临更大的压力。卖方市场的消失和成本端的挤压使商业银行的盈利空间大大缩小，靠因循守旧不可能继续发展。与此同时，产业经济的供给侧结构性改革，对商业银行的业务导向、金融模式和服务能力提出了新的要求；民间金融、产业资本、互联网金融新业态的跨界竞争正在加快形成新的金融生态体系。这些都促使商业银行切实转变同质化跟随经营战略，从供给侧入手，认真研究市场和客户，研究产业发展规律和科技发展趋势，深度介入产业链进化和商业模式创新，搭建新的竞争与合作关系，探索新的金融与非金融服务模式，寻找与产业发展契合的增长点。
商业银行化解自身经营风险的需要。
经济环境的改变必将促进商业银行等各类金融机构进行力度较大的适应性调整。实体经济和政府部门的过剩产能和高杠杆等一些结构性矛盾不可避免地通过银行资产结构和质量反映出来，这就需要商业银行深化自身改革，优化资产负债配置和管理，激活存量，优化增量，化解风险。
商业银行在供给侧改革中面临的难点
经营理念和企业文化的改变需要一个过程。商业银行的供给侧改革，是在国家供给侧改革的大背景下，改变过往基于需求侧的粗放式经营方式，提升商业银行全要素生产率,优化金融资源配置。和大多数改革一样，思想的解放和突破往往都需要一个过程。目前还有相当一部分银行从业人员对“规模情结”“速度情结”难以割舍；有相当一部分从业人员以自身制度建设和风险控制为由，在事实上忽视市场需求和客户体验；还有相当一部分从业人员对人力资本、知识产权重视不足，对技术进步可能导致的社会革命还缺乏清醒的认识，互联网时代的开放、平等、协作的精神还尚未融入。要改变这些思维的惯性，改变长期形成的传统企业文化，需要不断努力和尝试。
商业银行的经营管理水平需要进一步提升。相对于供给侧改革的紧迫性，目前商业银行的经营战略和管理整体上是相对滞后的。即使解决了经营理念的障碍，在具体经营上还是有很多问题需要解决。一是经营战略同质化严重，同时对战略执行缺乏科学支撑体系，管理较为粗放。二是服务体系落后于市场需求，内部条线分割管理严重，对于客户服务的协同效应不
足；对于客户的需求研究不够深入，缺乏根据行业特性、企业特点设计专业服务方案的能力。三是组织和体制滞后，仍停留在以前台关系型营销为主导的阶段，缺乏科学管理和管理技术支持手段。庞大的资产规模、员工数量和分支机构使得组织效率相对低下，对经营活力存在较大的压抑和束缚。四是相对保守的文化氛围，对创新失败的容忍度较低，内部创新动力普遍不足。此外，受传统流程和风险管理限制，产品迭代升级的周期缓慢，与客户需求的升级速度形成了鲜明反差。这些问题既是改革的难点，也是改革本身的目标。
综合化金融市场格局对商业银行形成冲击。供给侧改革要求金融业市场化改革加速，逐渐形成多主体、多层次、多领域的综合性金融市场格局，股权、债券、基金、信托、资管业务等各种直接融资手段将大幅度挤压以银行信贷为主的间接融资市场，加速本已存在的“脱媒”现象。除了金融领域的竞争，“跨界”竞争正在愈演愈烈，其势头甚至超过界内的竞争。商业银行的传统业务领域不但被各种金融机构蚕食，还将越来越多地面对其他非金融机构的渗透挑战。特别是在大数据、云计算、互联网、物联网等新技术的驱动下，客户的商业模式、发展模式、金融需求都将发生持续而深刻的变革，对金融的渠道和工具将产生颠覆性的影响。如果商业银行不做好充分的准备，必将受到巨大的冲击。
产能出清对商业银行资产质量的压力。供给侧改革中，商业银行必须矫正过往模式下的金融资源配置扭曲，逐步降低“两高一剩”“僵尸企业”这些落后行业和过剩产能对于信贷资源的占用。但由于经济整体处于结构性过剩，过剩产能涉及范围广，中央及各地方政府化解过剩产能政策力度大、持续时间长、行动目标明确、去化态度坚决，产能出清对商业银行经营必然产生较大影响。当前银行业信贷风险主要集中在三方面：政府融资平台贷款、房地产贷款和产能过剩行业贷款。近年来，从整体上来说，虽然商业银行的贷款不良率已呈下降趋势，但产能过剩行业对银行资产质量的影响还将持续。
商业银行在供给侧改革中的对策
稳步调整信贷结构，优化金融资源配置。一是要逐步降低落后产能和过剩产能对于信贷资源的占用，大力支持产业升级和并购重组。二是发展债务融资工具和资产证券化，降低融资成本和杠杆率。三是要加大对新兴产业、居民生活服务、创业群体、小微企业的支持力度，发展绿色金融和普惠金融，使金融资源的配置方向与经济转型方向一致，由低效部门向高效部门流动，助力经济转型，优化资产结构。
深度挖掘客户需求，释放新需求，创造新供给。为尽快适应产业融合与技术升级的变革，银行应加速从“存贷汇、类授信”单一产品和服务，向适应跨界竞争的顾问式、融智式、互联网式的解决方案转变，满足新经济形势下客户的全资产负债管理、财富管理、资本运作、创新孵化、产业链组织和交易管理、行业解决方案咨询与撮合、数据分析、信息技术服务等一系列高层次的金融和非金融需求。在技术层面，商业银行需要拥抱互联网、物联网、大数据时代的技术变革和商业逻辑革命，全面建设和提升互联网金融和物联网金融服务能力；在商业模式上，商业银行应当建立“跳出银行做银行”的思路，建设综合金融、产业协作的服务平台，不断提高专业服务能力，提供具备行业针对性和客户适配性的高级解决方案，深度支持产业链、金融服务链分工与协作，并通过科技支撑满足客户不断提升的需求层次。
不断优化经营管理水平，实现银行全要素生产率的质效提升。商业银行需要对基于业务本位的条线管理进行优化，探索建设适应当前市场需求和监管要求、具备灵活机制和协作能力的管理架构，实现对于客户需求和市场变化的快速反应和协同效应；需要储备具有专业素质和跨界视野的行业金融解决方案人才，优化前中台一体化的营销服务模式，建立科学高效的决策协调机制、强大专业的规划引领机制、正向引导的考核激励机制和素质过硬的支持保障体系。要实现商业银行本身的产业升级，在策略管理、金融工具、创新机制、内控管理、技术运用等方面，逐步适应全球化竞争的要求，支持实体经济在全球产业链再分工中的发展需求。
从根本上转变经营理念和服务文化。应当引导从业人员深刻学习领会国家“十三五规划”的供给侧结构性改革内涵，理解商业银行供给侧改革对于国家战略和企业发展的重要意义，深入认识经济新常态、适应市场新常态，增加紧迫感和使命感。应当加快树立买方市场下真正“以客户为中心”的理念，改变过往以产品、业务为中心，分割服务和管理的理念。建立以客户需求、客户满意和客户忠诚为准则的评价机制，营造“全员为客户服务”的良好氛围。
实现管理机制的变革和优化。在发展方向上，总行应集中精力管理中长期策略，以政策导向和考核导向引导经营单位，提高决策协调、规划支持、行业和客户研究、金融产品支持等能力，在战略性产品和创新商业模式上对前线予以灵活支持；适度向经营单位下放创新权限，鼓励其在总行业务框架下自主创新，高效应对市场变化；建立经营单位反映市场信息或商业模式的常设渠道，及时了解市场变化动态；在总行和经营单位间建立对于“特殊商机”的反映通道，第一时间反映市场有竞争力的创新产品、最新发现的市场需求和机会，并建立专门通道对其进行特殊讨论和处理。在考核激励上，商业银行可以尝试学习和借鉴互联网时代的组织规则和人才观念，优化现有的组织形式和激励方式，改变单一的规模考核和结果导向的绩效考核方式，构建以人为本、符合现代商业银行管理规律的人才管理体系，全面提升员工专业素质和企业认同感，通过绩效和人文管理结合，激发从业者的内生动力。■