内地中小城市移动支付行为变化

支付行为反映人们的交易习惯，同时也反映经济金融的互动关系和社会发展状态。伴随着经济快速发展，信息技术与科技金融的深度融合，消费者的支付行为也不断变迁。本文结合对湖南株洲市开展的调研结果，分析移动互联时代内地中小城市消费者支付行为的变化和特征，并提出优化支付服务的政策建议，以期更好地满足公众日益增长的支付需求。

支付市场多元化趋势明显

湖南省株洲市是新中国成立后首批重点建设的八个工业城市之一。2019 年，株洲市社会消费品零售总额 1174.6亿元，全市共有 30家银行机构为居民提供支付服务，另有30家支付机构在辖内从事线下收单业务。2012 ～ 2019 年，全市生产总值由 1759.4 亿元增长至 3003.1 亿元，年均增幅达 8.95%；同期，全市支付系统业务规模总体攀升，由16682亿元增长至24870亿元，年均增长 6.40%，与经济发展呈正相关。2019 年，共办理非现金支付业务5.88亿笔，金额 3.49 万亿元，同比分别增长 34.8%和下降 13.5%,业务笔数增势强，小额化趋势明显；自 2010 年起，第三方支付机构陆续进入市场，催生了聚合支付，参与主体逐步多样化，清算路径也日趋复杂。

支付行为变化及特征

现金使用逐年减少。株洲市现金投放和回笼均于 2015年达到峰值 200.98 亿元和290.08 亿元，随后连续五年下降。调查问卷结果显示， 53.2%的消费者表示平常基本不携带现金，以非现金支付方式为主，仅有 34.5% 的消费者表示外出时会携带充足现金并经常使用。

POS机业务持续减少。截至 2019 年末，株洲市共发放银行卡 1966.86 万张。虽然发卡量持续上升，但线下联网 POS机数量及交易量出现下降趋势。尽管不少商家仍备有POS 机，但都表示很少使用。根据问卷结果，仅有 37% 的消费者表示会刷卡支付，主要以大于 2000元的大额消费或公务消费为主。

电子支付深受青睐。问卷结果显示，线下消费时， 85.5%的消费者表示每天使用手机扫码支付，场景主要集中在便利店、餐饮、农贸市场等日常基础性消费中，也有 20.7%的消费者表示经常使用手机闪付完成交易；70%的消费者网络购物最常使用支付宝付款，且通常在支付宝里面存放超过 1000 元的资金。

消费者支付行为影响因素

调查显示，不同的性别、年龄、文化层次、所处地域都会影响用户支付行为。例如，日常消费支出中，18 ～ 35 周岁的消费者以手机支付为主，占比在 90% 以 上；36 ～ 60岁的消费者以第三方支付和银行卡刷卡并用为主，各占45% 左右；61岁以上的消费者以现金为主，占比达 90%以上。在各种年龄层，农村地区的现金使用比例都高于城镇。

消费者支付行为主要取决于支付方式的安全性、便利性和使用成本，这三项因素又受到交易金额的影响。交易金额越大，对支付工具的安全性要求越高，对便利性要求越低，并能够接受较高的使用成本，交易金额越小则相反。因此，在日常生活类的小额高频场景下，移动支付远超银行卡；而在家用电器等大宗消费和房屋汽车等大额消费中，基本以刷卡消费为主。

消费者支付行为具有可塑性，因此宣传与推广对消费者产生重要影响。2016年以来，支付宝和财付通以红包补贴等方式快速培养了消费者的支付习惯,共占据株洲扫码市场份额的93%，具有绝对“双寡头”优势。自 2018 年起，株洲启动移动支付便民工程建设，辖内银行开始大力宣传推广银联扫码支付，在一年时间内，全

市“云闪付”注册用户绑卡数猛增 44 万。尤其是重点应用场景湖南工业大学校区内，“云闪付”市场份额高达90%。

满足消费者支付行为需求的政策建议

明确市场定位。第三方支付机构作为支付领域的有益补充，要坚持小额、便民、小微的定位，不得跨越界限；银行机构作为主力军，要加快产品和服务创新，推进重点行业和便民场景的全面突破，回归支付市场主体地位。

满足多元需求。加强宣传教育，重点从农村地区和中老年人集中的社区着手，争取让更多人熟练使用非现金支付。同时应考虑市场将长期面临多种支付方式并存的局面，要充分尊重各类消费者的支付习惯，切勿过于盲目推进“无现金社会”。

强化权益保护。加强消费者安全意识教育，帮助公众增强资金风险防范与个人信息保护意识，建立金融纠纷的小额化处理程序和督促程序，节省金融消费者维权成本。各服务主体在提供支付服务时，应进行充分的信息披露和风险提示。

健全监管体系。有序应用大数据云计算，着手建立面向各级监管主体、各业务条线的数据挖掘标准规范和数据分析应用制度，深入发掘与监管目标高度关联的数据指标，搭建各类数据监测模型，释放出更大的监管效能。■