商业银行平台化转型的方向

展望未来，商业银行将成为一个更为高效的平台化组织体系，为企业和个人提供无所不包、无所不在的金融服务，平台化转型将成为更多银行的战略选择

平台理论和平台化模式

“平台”这个词的含义广泛，从商业角度总结，有两层递进的含义：第一层是产品平台，可以解释为“有机整合的产品集合及其背后的资源集合”；第二层是在产品平台基础上的共享平台，可以解释为“一个高效匹配产品、服务或信息的供需各方，并可衍生出其他产品和服务的空间或场所”。在互联网时代，平台不是一个实体场所，而是一个线上虚拟空间。随着共享平台上的供需方和参与方逐渐增多，就形成了一个互相关联的生态圈。

随着新一代信息技术的快速发展，平台化模式已经成为重要的商业模式，一些互联网平台企业兴起并发展壮大，如以阿里巴巴、亚马逊等为代表的电商平台、以 Uber 和 Airbnb为代表的共享经济平台、以微信、微博为代表的社交平台等。在这些新兴互联网平台企业的影响下，平台化模式逐步辐射至国民经济的众多传统行业，如物流、零售、教育、健康等行业，很多制造业企业也用平台化模式对自身进行改造。在这次新冠肺炎疫情中，线上超市、远程医疗、线上娱乐、在线教育、远程办公等行业快速发展，各行各业平台化的趋势和前景已然明朗。平台化模式已经成为一种不可逆的趋势。

对于一家企业来说，平台化模式有四个显著的优势：一是更加便捷地把客户连接到企业的一揽子产品和服务上；二是解构价值链并重塑价值链形态，使企业成为价值链的主导者；三是瓦解传统边界，帮助企业跨界整合；四是协同产业链上下游

及合作伙伴，打造新型生态圈，从而为企业构建经营场景闭环。

商业银行平台化转型的实践

近些年来，银行业经营的外部环境发生了重大而深刻的变化，银行业正面临前所未有之大变局。在金融科技的广泛应用下，银行的功能已不局限于简单地给客户提供信贷资金，而是从企业经营的场景出发打通企业内部及其上下游之间的金融资源，从个人生活的场景出发打通个人消费、支付和财富管理的金融脉络，用银行的信用来激活、用银行的服务来支撑商业信用和个人信用的流转。

与其他行业一样，平台化模式已经成为商业银行的转型方向。近几年，银行业已涌现出多种不同形式的平台化经营实践。一是升级供应链金融模式的平台化实践，走出了一条“供应链金融—交易银

行—平台银行”的发展路径。二是基于外部平台联动的平台化实践，商业银行不仅与大型互联网平台的合作愈加深入，与政府机构、社区物业、车辆交易、房屋租赁等细分场景外部平台的合作也不断加深。三是以“开放银行”无限连接为基础的平台化实践，为合作伙伴提供 SDK、API等接入方式，将银行服务嵌入各个合作伙伴的平台和业务流程中。四是通过自建平台的平台化实践，包括银行系电商平台、智能撮合平台等。五是利用银行所在集团资源跨界构建生态圈的平台化实践，将银行业务与保险、健康、旅游等业务跨界整合，形成更大的闭环。

平台化经营模式能有效应对银行业发展的瓶颈和挑战，它能够使银行跳出同质化竞争的“红海”，实现差异化发展；能够改变银行依赖息差的经营模式，在为实体经济降成本、降杠杆的过程中，实现自身金融服务的跃升；能够缓解银行资本约

束，打通平台内外资金和资产融通，减少资本占用和信贷规模，有效提升商业银行的资本回报率；能够降低银行与客户之间的摩擦成本，增强客户黏性。本次疫情期间，很多银行利用疫情时期出现的特殊场景，推出了具有明显平台化特点的服务，如非接触金融服务、线上化的企业服务、社区管理服务等，这些服务如果不通过平台化的业务模式就无法很好实现。商业银行平台化转型的方向在这次疫情中得到再次印证和确立。

商业银行平台化转型的未来趋势

展望未来，商业银行将成为一个更为高效的平台化组织体系，为企业和个人提供无所不包、无所不在的金融服务，平台化转型将成为更多银行的战略选择，金融服务实体经济的质效也将在这个过程中随之进一步提高。

趋势一：具备强大的匹配能力、加载能力和延伸能力

平台化业务虽是一片广阔蓝海，但竞争却依然激烈，银行不仅要面对同业竞争，更要面对互联网平台企业的竞争，这要求银行跳出“舒适圈”，具备更为强大的匹配能力、加载能力和延伸能力。匹配能力是将产品和服务拆分打包，根据场景实现按需分配的能力，如图1所示，这是平台化服务的基础；加载能力是就是在外部情况发生变化时,平台能否在短时间内加载新功能模块的能力(如图1中“场景N”出现新的需求后，平台在短时间内加载“产品/服务N+1”给予满足)；延伸能力是出现新场景时，平台能否快速延伸接触到该场景的能力（如图1中出现“场景N+1”时，平台的产品和服务能够快速延伸到这个场景并提供服务）。加载能力和延伸能力是平台作出适应性变通的能力，这不仅体现了银行的业务整合能力，也考验了银行金融科技的实战能力，特别是突发的、针对性的平台功能开发能力对银行的业务和科技能力提出了更高的要求。

趋势二：主观能动性进一步加强

主动性是银行平台化服务的必备素质——主动适应客户行为方式的改变，主动唤醒客户的需求，主动与外部平台合作，主动跨界。平台化服务不是构建了平台就能坐享其成，一方面客户已不再是被动接受产品和服务，而是能够主动定制和提出需求，银行需要不断创新产品和服务，主动成为客户的选择，哪怕为了满足客户暂时性需求或微粒化需求的创新也是有必要的，在这个过程中平台将持续为客户赋能，解决客户的痛点，为客户带来看不见的效用和价值。如果没有持续的获得感，平台中的客户就会逐渐离场。另一方面，需要主动与外部平台、外部资源对接，通过互相借力扩大业务半径，通过资源流转加速平台自身的新陈代谢。由于网络双边效应的存在，“赢者通吃”是平台经济的常态，优秀的外部平台和资源总是稀缺的，银行需要主动出击去争取。

趋势三：构建更为智能的风控体系

平化台模式与传统模式相比风险更为隐蔽和复杂，平台上各方参与者的风险往往交织在一起，在对一个市场主体进行尽责调查时，必须对更多的关联主体开展综合调查。识别风险的方法也与传统方式有所区别，例如，如果平台上的客户数量达到一定的量级，就有必要运用大数据来进行风险评估，作出更为科学合理的判断。如果只是构建了平台，而没有相应的风

控作为配套，转型就无法成功。当前，银行已经在构建与平台化转型思路相匹配的、更加智能化的风险管理体系。未来，银行将重塑风控流程，加强数据、流程和风控的协同能力，持续积累与整合内外部数据，不断提升数据利用和模型构建能力。

趋势四：从技术应用者进一步成为技术输出者

银行平台化转型的过程中将极大地改造自身的科技禀赋，通过及时运用最新技术，加快技术的迭代升级，掌握金融科技在更大适用范围内的创新应用能力；通过构建平台化的技术架构，实现金融科技能力平台化，为上层业务系统设计、开发、部署、运行提供平台化的技术支撑服务能力。这将使银行建立起非金融行业所不具备的金融科技比较优势，有些银行甚至将成为一家金融科技公司。下一步，银行可以向客户开展技术输出和系统输出，例如，银行在区块链技术应用方面已经走在很多行业的前面，通过技术输出可以帮助客户在财务方面具备区块链技术应用的能力。在这个过程中，银行将嵌入客户的经营过程、生态场景和财务流程，客户的系统也可以接入银行搭建的平台，共同构建互联互通、相互成就的生态圈，实现“输出技术—触达客户—构筑生态”的目标，银行平台化服务的外延也将随之进一步拓宽。

平台化转型是商业银行服务实体经济的模式创新，是突破自我、求新求变的一个过程，也是兼容并蓄、博采众长的一次融合。它的前景很有吸引力，过程也富有挑战性，银行需要加强平台化转型的战略执行力，也需要在技术能力和组织变革方面作出更大的努力。■