绿色金融与绿色产业的融合发展
武陵山区处于长江经济带中上游，是革命老区和深度贫困地区，且大部分地区是少数民族居住地，在武汉经历新冠肺炎疫情袭击的后防疫时期，要研究促进武陵地区绿色金融供给侧与绿色产业需求端有机对接，保护好武陵地区的绿水青山，搞好绿色金融，为长江经济带绿色发展注入源头活水。
建立绿色金融内外联动协调推进机制
建立绿色金融与绿色产业融合发展机制，搞好跨地市横向联合，建立绿色金融内外联动协调推进机制。在人民银行市、州级中心支行下设绿色金融专项办公室，办公室包括中支办公室、货币信贷科等职能科室，办公室下辖两个专项工作小组，一个是设在货币信贷部门的绿色信贷工作小组，具体负责出台绿色信贷工作意见，推动绿色信贷计划、方案起草、日常运转、工作调度、进度汇报；一个是设在调查统计部门的绿色金融绩效考评小组，具体负责绿色信贷的绩效评价，绿色金融的进度考评。同时建立多部门工作沟通和协调机制。会同地方发展改革委、地方金融工作局、银保监分局、生态环保局、农业农村工作局、水利水产局、自然资源局等政府相关部门，合理积极引导金融机构创新绿色信贷产品，加大绿色信贷投放、绿色债券发行、绿色保险推广等，探索开展前期调研、规划编制、政策宣传等工作。
助推绿色产业信息共享和人才培育机制
一是建立绿色信息共享机制。通过绿色信息共享机制的建立，定期向金融机构披露环保政策法规、当地环保企业的相关信息，有效加强金融机构与企业之间的信息互通，引导金融机构绿色信贷的发放。二是搭建绿色产业企业征信平台，协调整理绿色企业项目征信数据库，作为金融“早春行”、政银企对接活动的重要内容和参考依据。三是建立绿色金融与绿色产业融会发展的专业人才培养机制。绿色金融涉及绿色信贷、绿色债券、绿色保险、股权融资等方面，加强政府部门、金融机构、实体企业相关人员的绿色金融与绿色产业融合发展业务培训，提高其理论水平和专业能力。
完善绿色产业与乡村振兴融合发展机制
一是从供给端、需求端、政策端多维度入手，推动绿色农业发展，支持农村水利工程、生产排污处理、宜居乡村、集中供气、供水和电网改造升级等农业项目建设。推进绿色产业发展与乡村振兴建设相结
合，完善三农金融服务组织体系，以建设绿色农业试验区为重点，加大对美丽乡村建设金融支持力度。二是加大中国农业银行、中国邮政储蓄银行三农金融事业部对乡村振兴支持力度。明确国家开发银行、中国农业发展银行在乡村振兴中的职责定位，强化金融服务方式创新，加大对乡村振兴中长期信贷支持。鼓励农村商业银行和村镇银行创新农村绿色金融产品和服务方式，鼓励新兴产业投资基金按照市场化原则引导社会资本扶持、支持促进农村绿色产业健康有序发展。
推进农村绿色金融政策扶持补偿机制
探索发挥财政金融支持农村绿色金融发展的政策撬动作用，通过财政贴息、风险补偿、投资补助等手段，加快构建循环农业和循环农业服务业的循环经济体系，以绿色金融为推手，以绿色产业企业为主体、市场为导向、产融结合的技术创新体系，引导更多绿色信贷资金投向绿业农业、特色产业、乡镇企业污染防治、农村水土污染防治等产业。同时加大宣传和培训，普及农村绿色金融知识。
推动银行绿色信贷供给资本补充机制
要把加强顶层设计和激发中小银行供给绿色信贷的内生
动力充分结合起来，注意银行与企业、政府与市场的分工，理顺中央银行扶贫支农再贷款、票据贴现、差别存款金等激励机制，充分调动各方面增加绿色信贷的积极性。要压实金融机构发放绿色信贷服务绿色产业的主体责任、地方政府推动绿色金融的属地责任和金融管理部门绩效评价推动的监管责任，完善银行补充绿色资本的市场环境和配套政策，健全可持续的绿色资本补充体制机制。当前要重点支持中小银行多渠道补充绿色资本，优化绿色资本结构，增强服务绿色信贷和抵御风险的能力。
健全绿色信贷绩效评价推动融合创新发展机制
一是坚持“有保有控、绿色优先”原则，认真实施好银行类机构绿色信贷绩效评价，落实绿色信贷“五个一批”行动。二是政府建立绿色金融奖励基金，健全金融支持绿色发展考核机制，提升对金融机构支持绿色发展工作考核的科学水平，综合运用税收优惠、财政贴息、绿色担保、财政性存款倾斜等多项激励措施，提高金融机构对绿色项目支持的积极性。三是探索运用主要污染物排污权、绿色工程、项目收费权和收益权等作为有效抵质押的融资新模式，推动符合绿色金融与绿色企业融合发展特点的产品创新。■
通俗来讲，银行做的是“钱”的生意，赚取的是利差： “进来”的钱，叫负债，成本越低越好；“出去”的钱，叫资产，价格越高越好。海子的《小山素描》中有这样一段文字：“一道细泉朝我跑来/我把清凉的旋律糅进我的思索/我更加深信/有水的地方/就有青草和果实/就应该有村庄/中午，我成了这村庄的主人。”将其套用到银行体系，各种负债，如存款、债券资金、拆借资金等，就是细泉，资产和收益是青草和果实，银行是村庄，银行的职员是“我”。这同时也体现了银行负债业务与资产业务的关系，没有负债，就没有资产，没有现代银行的其他业务。负债与资产两端同心，其利断金。以下笔者将从哲学视角出发，探讨银行负债和资产业务的几个关键问题。
第一，高度重视负债业务。
做好负债工作的关键在于，确保渠道的畅通、规模的适中、成本的低廉以及与资产久期的匹配。
存款的重要性。马克思在《资本论》第三卷第25 章里，比较详细地考察了银行的负债来源和资产运用。他在讲借贷资本来源的时候提出，“对银行来说具有最重要意义的始终是存款”。由此可以理解，时至今日，为什么很多基层银行行长，仍然把存款立行视为根本、当做口号；客户经理们则被存款任务压得喘不过气来，出现“一人在银行，全家跟着忙”的现象。的确，存款对于商业银行来说至关重要。从整个银行体系来看，存款在任何时点上都是一定的，拉存款改变的是存款在各家银行的分布。具体到各家银行拉存款的方式，一方面，依靠利率、收益率的吸引力，各地财政存款招标即基于此；另一方面，靠人际关系，某些商业银行推出存款奖励等措施，不可持续，也不公平，甚至可能出现利益输送等腐败问题。
不同类型的负债体现不同的资金性质和法律关系。所有者权益包括资本金，体现的是股权投资关系，接受《公司法》规范，关注的是分红和股价；存款、债券资金、回购资金、拆入资金等，体现的债权债务关系，接受《合同法》约束，关注的是利息；而理财资金、证券化资金等，体现的是委托受托关系，接受《信托法》《证券法》监管，关注的是收益和风险。同时，负债渠道不同，资金价格及获取方式不同。比如，政府资金普遍单笔规模较大，总体价格较低，但获取者及获取用途，通常预先有规定，体现的是政府调控意图；
市场资金相对零散，靠集腋成裘、聚沙成塔，价格随行就市相对较高，但银行的自主权比较大。
负债（资金）市场双方存在博弈关系。银行无论面对的是存款人抑或投资人，双方都面临一场博弈：银行希望成本越低越好，而存款人或投资人希望收益超高越好，成本曲线与收益曲线交汇，两厢情愿，事情才能办妥。而交汇点的位置，要参照下面一些指标：中央银行再贷款利率等基准类利率，同业拆借利率，国债利率，社会平均或普遍利润率，通胀率，存款人或投资者的机会成本（如股市分红率）等。
负债与资产必须匹配。负债期限越长，与资产久期越匹配，银行越稳定；期限错配，短债长用，必然会捉襟见肘。实践中，构成负债的很大部分是现金，流动性最强。而资产的构成五花八门，证券算是流动性比较好的资产，至于厂房、设备、土地等，可以作抵押物，但流动性都比较差。一旦负债合同到期需要兑付，往往是远水救不了近火，难解燃眉之急。所以，负债与资产的匹配、流动性比例限制、借新还旧安排、期限衔接以及资产证券化等，都极其重要。
银行把贷款放出去，就像老百姓嫁女儿，一方面要做好调查，通过辨析取舍，实现“女婿”择优录取；另一方面，不能将女儿一嫁了之，要尽娘家人义务，给予关心、照料，即加强贷中、贷后管理。也就是说，在银行信贷管理过程中，权力（贷款评审）在中间，责任（贷前调查和贷后管理）在两端。
处理好总体与个体、全局与局部、过去与未来的矛盾。在研究具体项目贷款时，要考虑地区风险、行业风险，但是又不能走极端，同一地区、同一行业有好中坏之分。不能因噎废食，不能一人生病全家吃药，即使是高风险地区、高风险行业，也有佼佼者，有可信赖的企业家，有值得贷款的项目。同时，历史、现在、未来，既相互联系，又相互矛盾。银行能看到的会计资料和报表，只表明贷款对象过去的情况，而过去的情况并不代表未来，尽管从中可以发现一些迹象和征兆，但银行贷款能不能安全地收回来，取决于贷款对象未来的前途和命运，因此，银行必须做更细、更实的调查分析工作，不要陷入经验主义的泥坑，充分考虑其不确定性。
重视现场调查。百闻不如一见。对银行信贷员来说，必须要到贷款所在的地方去，到项目所在地去，到贷款主体那
第二，强化信贷管理。
儿去。与贷款相处的距离越近，贷款的风险就越低。相反，与贷款相处的距离越远，贷款的风险就越大。非现场监测很重要，但现场察看更重要。问问老板周边的人，听听他的老师、同学、朋友、亲戚的看法和意见，了解其产业链上下游企业的反映，再看看报表，贷前调查工作就更扎实了。从一定程度上说，抵押不如人品，数学模型不如口碑，指标不如声誉。
完善信贷评审。一是确定审批权限的依据。银行最大的权力在信贷发放，最大责任在信贷回收，权责一体，如影随形。所以，不良资产特别是损失资产规模及比例，是确定授权大小的核心指标。单纯以行政级别确定信贷审批权限是片面的。二是评委的选择。评委的组成对评审工作影响巨大。评委首先要专业，才能判断行业走势和项目可行性；其次要客观公正，没有私心，要特别注意利益回避问题。三是评审工作要全面、客观。实现多维度画像，做到非现场评审与现场评审、项目评审与客户评审、客户历史与计划方案、客户申报材料与外界评价相结合。四是必须有经验积累和档案积累。经验积累靠个人用心，档案积累靠系统建设。比如，建立完善客户档案系统、内外部征信系统和主要负责人信息系统等，可以使得评审工作更加高效和准确。
合理确定贷款期限。马克思说，生息资本流回的时间取决于再生产的过程。换句话说，银行贷款的久期，取决于企业的再生产过程，取决于生产、流通周期。行业不同，周期不同；同一行业的企业，由于产品和具体项目不同，周期也不同。所以，从理论上说，银行的贷款期限应该千差万别，而不限于月、半年、一年和一年以上等。从实践中看，存在以下两种现象：一是贷款期限短于一个完整的生产、流通周期，人为造成一些贷款出现逾期；二是贷款期限长于生产、流通周期，增加贷款企业的利息负担。由于计算机早已在银行广泛而深入运用，银行的贷款期限可以精准到日甚至小时，利息的计算也可以精准到日甚至小时。从监管的角度说，对逾期和所谓的展期，都应该更包容一点。因为生产、流通周期与贷款期限，谁也没有办法预测那么准确。何况在实际生产和流通过程中，还有许多始料不及的偶然性因素、不可抗力在起作用。总之，贷款期限的划分及相应的利率档次设置，应该具有更大的灵活性，以便更好地与生产和流通实际周期相吻合，而不是将完全不同的、成千上万的生产周期，强制适应简单的、粗略划分的贷款期限，不能削足适履。
投资是银行资产组合中一项重要内容。投资在资产组合中比重越高，其盈亏对银行损益的影响越大。组合是银行投资的关键，平衡是银行投资的艺术，既要追求收益，也要控制风险。
按投资分类精细化管理。按流动性强弱划分，银行投资可以分为货币市场投资（如票据买卖），证券市场投资（如债券、股票、基金），股权投资（如非上市公司股权），物
第三，严控投资风险。
权投资（如实物抵押）。按主观意图划分，银行投资可以分为主动投资和被动投资。监管部门能控制的是主动投资，而不是被动投资。如规定银行不能进行房地产投资，但当借款人不能偿付贷款时，其抵押的房地产将过户银行，成为被动投资。按价格的确定性划分，银行的投资可分为现货投资和期货投资。对银行投资按不同标准进行分类，目的是实现精细化管理。不同的投资组合，体现了银行不同的投资偏好和风格。首先，银行要像重视信贷工作一样，重视投资工作。牢固树立精算观念，让每一分钱发挥它应有的作用，带来应有的收益。其次，要成立行级层面的投资委员会和专业操作小组，紧盯市场变化，及时调整投资组合。对操作人员要加强考核，确定底线，赏罚分明，使其既有压力，也有动力。再次，不管是被动的还是主动的股权投资，都应该严格遵守《公司法》，履行股东的职责，维护股东的合法权益。最后，对于物权投资，必须像个真正的“业主”，不能贱卖或者贱租，也要进行考核。
认真研究投资与贷款在资产组合中的比重。近年来，各家银行普遍在交易银行、投资银行、财富管理等轻资本业务上加大投入，推动非息收入占比以及资本运营效率持续提升。然而，贷款是银行的主责主业，贷款占比过低，实际上，意味着银行偏离主责主业。投资银行是典型的证券业务，财富管理实质上是信托业务，交易银行是经纪业务，这些都不是银行业的主责主业，而且风险很大。做银行，最忌赶时髦，哪儿有快钱赚去哪儿。不过，信贷与投资的边界有时难以精确定位，只能做大致划分，它们在一定程度上可以相互转化。如债转股，信贷可以变成被动投资。实质上，“不精确”是金融学等社会科学的一个特点，这是正常的，不要刻意抹去，事实上也无法抹去。
强化子公司管理。银行作为母体，要承担子公司、控股公司的经营、支付风险，完全可能因为“一条腿”的感染没有及时救治，而丧失生命。无论全资、控股还是参股，银行都要依据《公司法》切实履行股东职责，防止失控。要敢抓敢管，善抓善管，真抓真管。廉者敢，能者善，诚者真。为防止失控，要重点抓以下三个方面工作。一是不能让子公司无限繁衍，要“计划生育”。必须明确子公司经营范围，不能任其扩张，特别是孙公司越多，越可能失控，后患无穷。二是报酬与风险挂钩。任何一笔业务，要善始善终。本金无损，利息等收益实现，资产安全，有关激励奖励条款才能兑现，不允许拿高薪、挖深坑，出现“人富了，公司惨了”的情况。三是反腐败。廉洁是最好的风险控制器。事实证明，绝大多数风险案例，是内外勾结、狼狈为奸的结果。子公司管理是一门学问，也是一门艺术，要做到管而不死，活而不乱。■