后疫情时期银行支持中小企业转型

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月 1日，中国银保监会正式出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，旨在引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平。对广大中小企业而言，疫情带来的不仅仅是眼下的重重困难，更重要的是思考如何把疫情中暴露出的短板补齐、弱项强化，加快转型提高抗风险能力，在后疫情时代开启重生之路。商业银行实现自身更好更长远发展，是为了主动担当，积极配合落实国家财政政策和信贷政策，帮助中小企业渡过难关，纾解疫情之困。

信贷支持实体经济“回血”

为应对疫情冲击，商业银行作为金融业的主力军，必须积极主动作为，以高度的社会责任感，落实国家各项财政政策，服务好国家经济、区域发展、企业客户和社会个人，持续优化金融生态，确保经济生态不断向好。着力“六保”确保“六稳”，努力支持复产复工、稳定就业，积极主动落实好货币信贷政策。今年6月，中国人民银行合肥中心支行等七部门联合出台《关于协同推进安徽省金融支持“六稳”“六保”工作的指导意见》，从加大货币政策工具运用力度、加快发展直接融资、进一步强化中小微企业金融服务、加强制造业金融服务、持续推动降低企业融资成本、常态化开展各类银企对接活动等十个方面，分别提出针对性的政策措施。徽商银行积极贯彻落实党中央、国务院决策部署和各级党委政府、监管部门关于支持企业复工复产的扶持救助政策，利用自身“金融 + 科技”优势，进一步加大疫情防控金融支持力度，多措并举全力支持企业复工复产，推出专项支持企业复工复产贷款。通过主动摸排企业资金需求，执行信贷快速审批流程，开通审批绿色通道，预留专项信贷规模，并在放款定价方面给予优惠，助力企业更快更好地复工复产。在发放疫情专项再贷款2.2亿元、无还本续贷产品易连贷6.28 亿元后，徽商银行芜湖分行还发放了226 户“复工复产贷款”，共计 8.48 亿元。

疫情下商业银行经营风险加大，必须牢牢守住金融系统性风险防控的底线，确保不发生系统性风险，为维护经济发展和社会稳定提供有力金融支持。7月 1 日，国务院常务会议决定，着眼增强金融服务中小微企业能力，允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金，缓解中小银行资本压力，充分发挥优势支持中小企业发展。1万亿元复工复产再贷款新政推出后，商业银行要抓住数字化转型步伐，以专项政策和数字化创新产品支持地方企业复工复产，提升风险防控能力，同时加强资本管理，进一步夯实风险抵补能力，为潜在风险做好准备。

提速商业银行数字化转型

当前正处于后疫情时期企业恢复发展关键时刻，国家从各个层面对中小企业进行了扶持，商业银行采取了多种手段支持中小企业复工复产，持续强化金融责任担当，高度关注中小微企业复工复产过程中遇到的实际困难，在帮助企业的同时，抓住数字化转型契机，提升金融服务效率和风险防控能力，实现自身转型发展，这已成为国内银行业的共识。对于徽商银行来说，数字化转型的战略已经明确，正在加快推进全客群、全渠道、全产品、全流程的数字化全覆盖，加快实现大数据技术在经营管理领域的广泛有效应用。

一是提速大数据应用，中小企业受到规模以及自身管理能力的限制，加之银企之间信息的不对称，银行对一些中小企

业真实情况看不清、摸不明，传统的信贷模式不适应创新经济的融资需要，不仅不能满足中小企业转型发展中的真实需求，更增加了企业融资壁垒。要以数字化手段重塑业务架构、再造业务流程、升级业务驱动，紧跟市场和客户需求，在客户经营、渠道管理、产品设计、风险管理、运营服务等领域打破内外部屏障，搭建信息沟通平台，运用物联网、区块链技术，推出创新金融产品，加快大数据有效应用。徽商银行推出的信用类线上融资产品“信 e 贷”正是利用大数据平台，在自动分析企业的工商、税务、征信、押品、法院等信息后，模型自动评分决策。例如，疫情期间，一家急需资金的物流企业通过网上银行操作，仅半个小时就成功获批 300 万元，解决了客户的燃眉之急。今年年初以来累计发放“信e贷”1576笔，共 13.38 亿元。

二是加快体制改革，疫情加快银行业与金融科技“合体”趋势，但科技与金融绝不是简单叠加，要把商业银行规律和金融科技规律有机融合，统筹推进创新项目，对前中后台进行数字化改造，不断深化科技与业务融合模式，对科技金融涉及的内部组织管理、制度建设、创新模式、风险控制进行必要改造，进一步加大专业人才队伍建设，通过内部培育和外部引进，加快扩充人才数量，让科技人才成为数字化转型的强大动力。目前，徽商银行正在建设智能客服系统、智慧微贷服务平台，实现Ⅱ类结算账户开户线上化，建设基于工商信息的关系图谱并运用运营模型，开展数字化客户分析，积极探索运营管理数字化。

三是提升数字内控水平。技术革新和数字经济的全面兴起，让科技由最初的工具角色转变成驱动金融变革的中坚动力。风险防控作为商业银行经营的重要方面，建设数字化内控体系是商业银行风险防范的重要抓手，也是规范发展的重要手段，是推进商业银行内控体系建设的良好契机。随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术的发展，大数据技术被应用到内控合规管理的各个环节，有助于构建权责一致、制衡有效的数字化内控体系。针对数量众多、情况复杂的中小企业，徽商银行正在运用大数据技术，建立小企业投信客户准入模型，建设运营风险监测平台，实现运营业务操作风险点的识别和监测。

银行支持企业数字化转型

传统产业数字化转型是制造业高质量发展的重要途径。我国制造业发展虽然取得了长足进步,但多数制造业企业仍处于较低的发展水平。疫情的特殊场景提升了客户需求与模式创新的适配程度，催生数字经济实现新的路径跳跃。迫于现金流压力的中小微企业开始主动寻求变革，将工作场景向线上迁移。在疫情期间对企业的调研发现，数字化程度越高的企业受疫情冲击的影响越小，数字化转型成为企业应对外部不确定性的关键策略。另外，数字化转型可将制造优势与网络化、智能化相叠加，有利于提高生产制造的灵活度与精细性，实现柔性化、绿色化、智能化生产，是转变我国制造业发展方式、推动制造业高质量发展的重要途径。

在企业数字化进程中，银行也应突破传统业务思维局限，通过调研了解企

业、产业发展中的难题，重新定义、设计产品和服务，实现业务的转型、创新和增长。应用新一代信息技术与中小企业合作，提供基于生产运营实时数据的支付结算、信用评估、信用贷款、质押担保等金融服务，为企业获得低成本融资增信，提升中小企业融资能力和经营效率。徽商银行为中集瑞江汽车公司上线财务系统报销子模块“单独直联”，改变了传统报销需要1个月以上的流程，企业外销人员可以通过手机APP 和内部OA端申请报销，解决了遍布全国市场人员的快速报销痛点。

以互联网食品品牌“三只松鼠”公司为例，该公司自上市以来一直在寻求从纯电商企业向数字化供应链平台企业转型。为抢占新零售发展先机，三只松鼠以“数字化开店”为导向，以“构建生态圈”为目标，大力推广线下经销商，计划五年内开设1万家松鼠小店，联盟小店的全国布局，传统线下贷款已不能满足企业需求，徽商银行为其上线“松鼠贷”产品，建立了线上供应链模式，采用人脸识别等金融技术实现线上开户，贷款1分钟内到账，最高 50万元，极大地方便了小店主融资创业，今年年初以来累计为小店主投放贷款约 4000 万元，目前有 210个活跃小店主用户，覆盖安徽、江苏、山东、北京等全国 16个省市。

疫情给人们的生活方式带来了许多改变，电商、云办公、在线教育等新兴行业异军突起，中小企业传统业务受到影响，主动或被动进行的产业转型正在加速，对商业银行“非接触式金融服务”需求攀升，线上服务体验与产品亟待优化。在数字化新时代背景下，加快科技布局，将数字化转型切入经营管理的各个维度，可以让传统银行更好地服务实体，落实各项财政政策，发挥金融稳定器作用，服务经济社会转型发展。■