消费金融应着眼“五大方向”

与新需求发展相同步，加快产品类型创新，满足市场需求

一是创新绿色消费信贷。结合新能源汽车消费发展趋势，金融机构可以按照中国人民银行和原银监会于 2017 年10月联合印发的《汽车贷款管理办法》《关于调整汽车贷款有关政策的通知》等文件要求，根据自愿、审慎和风险可控原则，在自用和商用新能源汽车贷款最高发放比例分别为车价 85% 和 75%的范围内，尽可能予以提高，不搞任何形式的“一刀切”，而是根据地域政策和金融生态环境特点、贷款个体信用状况和偿还能力等情况，提供多层次、定制化的信贷产品，降低首付比例，满足消费需求。结合乡村振兴战略、特别是美丽乡村规划的实施，依托两权抵押贷款前期配套设施和经验的积累，加快推出适合生态农业、生态保护和修复等方面的抵押类信贷产品。结合节能环保设施在建筑、家装、家电等领域的广泛运用，研发推广绿色家装贷等信贷产品，从而全方位满足绿色消费需求，抢占市场先机。二是创新旅游休闲消费金融服务。金融机构可以和相关旅游主题网站对接，掌握消费者旅行目的地、住宿、交通、餐饮等消费意向，分析消费预算和可能产

生的旅行风险，从而精准提供额度与还款期限适宜的信贷产品以及保障类型匹配的保险产品，还可以有针对性地提升信用卡专项额度，增加消费授信。三是创新时尚消费信贷。金融机构可以基于对存量客户的了解，针对其购买可穿戴电子设备、手机、电脑等时尚消费品，提供在一定额度内随用随取的信用类便捷贷款，即时满足资金需求，提升时尚消费的体验获得感。

与消费场景相对接，加快供应链创新，提升金融服务针对性

一是打造线下驻店服务模式。金融机构可以派专人入驻各大综合性商场、超市，设立信贷服务点，在交易现场与客户需求对接，第一时间为消费者提供信贷资金。二是与互联网消费场景对接。金融机构可以牵手淘宝、京东等电子商务平台，充分运用其关注度高、客户资源多、消费交易量大的优势，采取与平台、优质商户互助互促的合作模式，通过网络即时对接消费需求，增加电商用户对信用消费的黏性，提高消费信贷的使用率。还可以专门打造自有电商平台，例如，建设银行的“善融商城”、工商银行的“融e购商城”等。从而更加有效地掌握平台商户与消费者的数据信息，更加主

动灵活地提供网络信贷，实现消费信贷“点对点、远程化、即时性”的高效对接。

与大数据等新技术相结合，加快审批方式创新，提升风险控制效率

一是建立大数据风控模型。金融机构要充分运用自身客户资源丰富的优势，对客户的资产负债水平、收入水平、信用状况、消费习惯等信息有效整合，通过建立信贷审批数据库和风控模型，对申请消费信贷的客户，采用云计算方式，智能分析其还款能力和风险评级，给予高效的信贷审批和精准的利率定价。二是推进数据资源跨界共享。金融机构除利用自身数据资源外，还可以寻求跨界合作。例如，与其他商业银行、非银行业金融机构、优质电商平台等合作，在合法合规范围内最大限度地共享数据资源，丰富数据库储备，完善风控模型指标体系，进一步提高利用大数据、云计算方式进行审贷分析的科学性和准确性。

与新消费习惯养成相合拍，加快还款方式创新，提升金融服务的普惠性

一是对于收入比较稳定的群体，除采用等额本金、等额本息的还款方式外，还可以采用“存款抵贷款”的方式，将消费者账户中超出一定额度的存款按一定比例视作提前还贷，为消费者节省利息支出，提升其使用贷款的积极性。二是对于未来收入会遇到一定瓶颈甚至一定困难的群体，金融机构可以采用等额递减方式，对还款期限进行划段，让消费者每往后一段时期，都会固定减少一定的还款额度，使还款压力日趋减轻。三是对于未来收入增长潜力较大的群体，金融机构可以采用按月付息到期还本、一次性到期还本付息、等额递增、设置每月最小还款额等方式，实现每阶段还款额与收入增长趋势的动态匹配。四是对收入波动较大的群体，还可以采用“万能还贷”方式，让消费者在金融机构的若干种还款方式中，根据自身情况随时更换，提升消费金融服务的灵活性、便利性。

与征信体系完善相配套，加快信用信息数据库创新，强化金融基础设施供给

一是消费金融公司、小额贷款公司、融资性担保公司等普惠性非银行金融机构或准金融机构，应严格管理客户数据录入和维护，积极与中国人民银行沟通对接，在确保数据质量前提下，丰富完善全国金融信用信息基础数据库资源；二是人民银行可以积极探索对接法院、税务、工商、电信等与信用相关的数据，努力形成更加完备的信用信息数据库，从而为消费金融用户“画像”更加全面和准确提供有力的支撑。■