增强金融机构防范治理电信诈骗能力

金融机构有效履行反洗钱职责是防范治理电信诈骗的重要保障，发挥了安全防护网的作用。然而，笔者在调研中发现，部分金融机构还存在准入关口不严、管控措施僵化、持续监测低效等问题。在做好电信网络诈骗风险治理工作的同时，如何提高金融服务质量，提升金融服务水平，应是金融机构特别是中小法人银行机构长期关注的重点工作。

地方金融机构打击电信网络诈骗活动现状

随着打击治理电信网络诈骗犯罪活动力度的不断加大，山东省济宁市涉案账户数量呈现明显下降趋势，相关洗钱风险得到了有效管控。

从洗钱风险类型角度分析，涉案账户主体具有以下特点。一是涉案账户主体低龄化。开户人年龄主要集中在16～40岁，占比约79.31%。未成年人账户涉案有抬头趋势，在读学生开立账户情形时有发生。二是户籍本地化。涉案账户中，开户人户籍为本地的占比约85%，省内跨市占比约10%，跨省异地占比5%左右。三是信息虚假。银行机构在尽职调查中发现，多数涉案账户开户人留存的联系方式已失效，且留存的职业、收入等信息失真。

从账户交易可疑特征上看，呈现出如下特点。一是在开户银行询问或回访有关信息时，开户人不能完整、准确地陈述个人开户信息，回答含糊不清，且逻辑不能自洽。二是客户办理业务时行为异常，如不停接打电话、看手机消息等，疑似按照他人指示进行操作。三是开户人员对银行延伸询问过度敏感，当银行工作人员对开户用途产生怀疑或想进一步了解时，开户人会以各种理由借故迅速离开网点，或者以向监管部门投诉为由进行恐吓，要求银行配合办理业务。四是客户主动要求开通电子银行业务且要求将交易限额调至最大，并对非柜面渠道限额管控具有较大的抵触情绪。

金融机构打击电信网络诈骗活动存在的问题

客户准入环节，识别精准性不高。调查发现，部分银行为减少或避免业务风险，在业务准入或开展环节不同程度地出现了“一刀切”的风险防控行为，可能对单位和个人的正常经济活动产生一定的干扰和影响。

持续监测阶段，可疑预警有效性不足。监测模型设置不够精准、细化，升级更新较慢。笔者随机选取10 家辖区法人银行机构进行问卷调查，发现各银行后台的电信网络诈骗抓取特征非常类似，多设置

为“夜间交易频繁”“资金收付频繁”“交易对手众多”等。从实践中可以看出，监测模型预警效果不佳，表现为异常交易排除率过高、系统抓取的可疑特征较为笼统等。当前，电信网络诈骗形式层出不穷，但由于受系统开发技术、监测模型开发成本等影响，各银行机构的可疑交易模型并不能实时更新，部分银行机构的模型升级更新频率甚至是几年一次，影响了监测数据的有效性，无法实现实时拦截、精确抓取。

管控措施僵化，客户风险匹配度不高。部分银行的账户风险防控措施过于机械、僵化。一是开户易、解控难影响了流动就业群体、小微企业等正常合理的需求，系统建设和部门协作等账户服务便利化程度不高。二是部分银行机构对风险排查所发现的可疑账户简单粗暴地全部冻结，未主动联系客户重新核实身份，或调取账户交易流水进行分析，受制于部门权限和层级协调，在未对客户作出充分解释的情况下，盲目采取管控措施，导致客户投诉频发，甚至引发声誉风险。

相关建议

严格落实账户实名制要求，严守洗钱风险识别第一道关口。银行业金融机构应认真落实反洗钱客户身份识别制度要求，切实理解透和把握好账

户业务的风险本质和制度边界，将风险为本理念贯彻至业务全流程，对不同风险等级的客户采取不同的客户尽职调查举措，杜绝为规避自身责任和风险而“一刀切”的控制措施，做到因客户而异、因情形而异，在坚守安全底线的同时，最大程度平衡好防范风险和服务群众的关系。

加强部门联动和信息共享，切实提高涉诈洗钱风险监测能力。银行业金融机构应优化完善电信网络诈骗风险治理工作体系，在发现异常账户和可疑交易后，应及时进行交易核查和客户身份验证，将确有可疑的客户及账户名单反馈至客户或账户管理部门，由其采取延迟支付结算、限制或终止业务等针对性的管控措施。同时，相关信息也应同步至反洗钱系统的客户风险等级划分、客户尽职调查等模块，做到延伸监测洗钱犯罪活动，及时上报可疑交易报告，并以客户为单位开展后续相应防控工作。

强化反洗钱宣传培训，引导社会公众支持反洗钱工作。银行业金融机构应加强员工业务培训力度，针对一线柜面、中台业务岗和后台监测分析岗等不同层次的员工，结合岗位职责，进行电信网络诈骗防范以及洗钱犯罪新形势、新手法和新特征的学习，提高员工反洗钱工作意识和风险敏感度。同时，加强社会宣传引导，营造全社会积极配合支持金融机构反洗钱工作的良好氛围。■