扩大各类市场主体融资覆盖面

市场主体是实体经济运行的微观基础，是稳增长、稳就业、稳物价和化解各种下行压力的关键因素和动力所在。本文通过调查湖北省随州辖区广水市各类市场主体融资覆盖面情况，分析制约各类市场主体融资覆盖面扩大的因素，并对金融机构如何应对市场主体的变化，提高三类市场主体融资覆盖面，最大程度激发市场活力提出对策建议。

各类市场主体融资覆盖面情况及影响因素

随州市市场主体主要包括三大类：企业、个体工商户、农民专业合作社。截至 2023年末，随州市辖区广水市市场主体总量为 8.5 万户，其中，个体工商户约占市场主体总量的85%，企业类市场主体约占市场主体总量的12%，农民专业合作社则约占市场主体总量的3%。调查显示，市场主体总体融资覆盖率不高。从调查数据来看，广水市所有市场主体 2020 ～ 2023年这 4年的总体融资覆盖率分 别 为 10.42%、10.24%、12.06% 和 13.79%，整体融资覆盖率虽有提升但增幅有限。从结构上来看，在三类市场主体中，企业类市场主体融资年均覆盖率最高，农民专业合作社略低于企业，个体工商户最低。截至 2023 年末，企

业、个体工商户和农民专业合作社三类市场主体融资覆盖率分别为 17.16%、13.67% 和15.61%。

广水市各类市场主体整体融资覆盖面不高的原因，既有市场主体自身发展结构的问题，也有市场主体金融供给与需求存在的结构性矛盾影响，主要体现在以下几个方面。

一是部分市场主体发展周期短，与银行贷款条件不匹配。小微企业和个体工商户是广水市场主体最主要的组成部分，部分市场主体生存周期短、淘汰率高。据调查测算，广水市小微企业平均存活周期约为4.13年，个体工商户则为3年左右，部分小微企业、个体工商户和农民专业合作社由于市场竞争加剧、自身抗风险能力较弱，经营时间短、规模小，无法向银行提供正常的财务经营流水、纳税等信息；同时，市场主体非信用信息不足，银行挖掘市场主体非信用信息的能力有所欠缺，难以满足银行贷款准入门槛。

二是银行信贷产品供给单一，获客面较窄。企业尤其是小微企业在生产初期所有土地和不动产多来自租赁，抵押品有限，以短期流动性小额贷款需求为主。然而，基层银行机构在信贷供给方式上仍无法摆脱传统信贷路径依赖，基层银

行机构具有风险偏好低、重抵质押物、风险识别能力弱等特点，更倾向于抵押贷款。在获客方面，部分县域银行机构依然靠“人海战术”挖掘客户、开拓业务、判定额度，影响了贷款客户面的扩展。

三是信贷资源错配，企业“多头贷款”和银行“垒大户”现象普遍存在。广水市经济结构以第二产业为主，卷烟和冶金等部分制造业企业大户集中，多家银行机构争相对经营状况较好的企业授信，企业多头贷款现象较为明显。银行“垒大户”造成信贷资源分布不均，导致个体工商户较为集中的批发零售、住宿餐饮行业获贷不足。

相关建议

一是强化全生命周期金融服务，着力提升小微企业和个体工商户的市场融资覆盖面。处于不同生命周期的阶段性小微企业和个体工商户在融资需求和面临的融资约束方面存在着明显差异。金融机构可以针对市场主体不同生命周期的融资需求，建立分型分类的差异化精准融资支持机制。例如，基层银行应积极推动小微企业和个体工商户线上融资，以适应“短、小、频、急”的融资需求。针对商贸、餐饮、批发零售等领域的小微和个体工商户的经营特征，银行机构应聚焦企业临时性、季节性的资金需求，开发“团体授信”“随借随还”信贷产品或提供针对性的融资方案。

二是强化增信措施，提升小微企业获贷能力。应继续加大细分领域企业信用信息共享力度，支持更多有条件、有需求的金融机构直连融资信用服务平台。同时，引导融资信用服务平台与接入机构合作，针对不同规模、行业、业态、融资对象、融资需求等融资服务场景，充分挖掘信用信息价值，开展针对性个性化的信用评价。加强金融机构与政策性融资担保机构的合作，为小微企业融资分担风险，例如，鼓励县域金融机构多渠道为企业提供担保贷款，采用政府性担保体系批量担保等。

三是增强银行机构支持实体经济的可持续性。近年来，银行机构利差持续收窄，县域小型银行面临的经营压力增大。要优化利率传导机制，保持合理净息差水平，银行机构特别是地方法人银行应保持稳健发展态势，为降低市场主体融资成本创造空间，提升银行持续支持实体经济发展的能力。在负债端，应充分发挥各级市场利率定价自律机制作用，促进存款利率稳中有降；在资产端，地方法人银行利率水平较高、传导梗阻较多，应提升其内部资金转移定价能力及风险管理水平、建设完善会计管理体系等，引导存款利率下降效果传导至贷款端。■