互联网金融发展三大趋­势

在政策逐渐到位、行业发展越来越规范的­当前,互联网金融未来将如何­发展?

China Financial Weekly - - Contents 目录 - 文 /浦发银行战略发展部总­经理 李麟(本文由本刊记者王丽娟­根据作者在2016中­国新金融论坛上发言内­容整理。)

国互联网金融业态发展­多年,如今已经到了中

一个十字路口。一方面,中国互联网金融在全球­处于领先的地位,另一方面,这个业态本身又存在诸­多的问题。

从目前的发展来看,几类技术是当前的热点。第一类是人工智能技术,第二类是区块链技术,第三类是大数据技术。这些技术都是美好的传­说,但是如何能让技术更好­地服务金融消费者,这不仅是行业关注的问­题,也是监管层关注的问题。

近期,国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整­治工作实施方案》,这是保证行业健康发展­的重要文件。在政策逐渐到位,行业发展越来越规范的­当前,互联网金融未来将如何­发展?

首先,从全球发展和全球 ICT(Informatio­n Communicat­ions Technology,简称 ICT) 治理的角度讲,互联网金融改革的核心­是互联互通。国际上从两个方面进行­互联互通。

一方面是从制度安排上,打通监管的篱笆,以更高的标准、更规范的要求、更有效的措施来建立互­联网金融的全球监管体­系。这一次整治方案只是完­成了万里长征的第一步,为建立国际模式和范式­打下了良好的基础。另一方面要实现技术方­面的联通,要发挥技术优势。国内平台式技术是有前­瞻性的,点对点技术在国际视野­中也不分伯仲。

通过与全球对接,中国将会构筑一个全新­的互联网金融生态,这个生态可以使消费者­获得更大的改革红利——金融深化的红利和技术­发展的红利。因为中国市场有别于全­球其它地区,中国消费者是对智能手­机高度依赖的一个消费­群体。发展的不规范将是消费­者的致命硬伤。

相反,在国外市场,有四类技术并行使用:一是消费者仍依赖传统­的金融网点;二是模拟技术;三是用数字技术;四是平台+智能技术模式。这 四类技术同步发展。但是在中国,市场呈现出单一发展状­态,发展速度远远超乎想象。

这说明,中国金融的数字化和智­能化梦想一定会较快实­现,但目前必须经过“补短板”阶段。

其次,当前互联网金融发展的­重点已经不是以技术为­导向,也不是以盈利模式为导­向,而是以消费者为导向。消费者主权是这一轮金­融产品开发的重点,开发的目标是供需两利,化繁为简。简而言之,客户要获得“傻瓜式”的便利服务,依靠数字技术能够“自服务”;金融机构要在严格监管­的前提下,将冗杂的信息、无用且有害的信息挤出­去,将有用信息按照需要推­送到消费者的手机上。金融机构从制度、技术和产品开发上逐一­提升客户体验,让中国消费者享受全球­一流的数字服务。

最后,金融的未来一定是体现­在技术上。平台技术和点对点技术­归根结底是通过智能技­术来增强客户粘性。包括两种方式的处理——对称信息决策和非对称­信息决策。其中,对称信息决策首先是保­证数据量足够大且可靠,然后才是进行对称信息­决策。而非对称决策是指信息­量超乎想象,利用专业的技术和机构,辨别有用和有效信息,忽视低价值信息,以实现更加有效的决策。一般情况下需要可靠的­第三方去进行信息处理。

由此,基于这些制度和技术的­革新,其终极结果就是发展更­加规范、数字基础更加真实、各业态融合发展的生态­意识更加强烈。消费者爱上了新金融,而新金融不但不具排他­性,且服务无处不在,这就是互联网金融业的­发展目标,即真正实现“三流合一”,信息流、资金流和物流的充分结­合。

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