中小银行资产质量迎考

“中西部地区国企多,显现慢且释放不够充分,一部分表面上正常的贷­款,实际上有逾期的可能。”

China Financial Weekly - - 极度调查 / Probe -

监会公布的5月商业银­行主要指标分机构类银

情况表中,行业的资产质量走向已­出现分化。2016 年四季度至 2017年一季度,大型银行不良贷款率从 1.68% 降至 1.64%,股份制银行维持在 1.74% ;而城商行的不良率从1.48% 升至1.50%,农商行从 2.49% 升至 2.55%。

2016 年开始,随着中央“三去一降一补”政策的推进,高杠杆、产能过剩的钢铁、房地产等行业遇困,更使中小银行不得不面­对资产质量下滑的窘境。

中国银行业协会《中国银行家调查报告(2016)》显示,接受调研的银行家认为­调控对银行业的冲击包­括利润空间下降(占比 64.3%)、整体发展速度放缓(占比 52.8%)、资产质量恶化(占比 52.8%)、不良资产处置困难(占比 46.1%)等。对于资产质量恶化,逾六成的银行家认为原­因在于行业过于集中(占比64.8%)。

“浙江、江苏等地区民企多,不良贷款较为透明,且前两年风险加速显现­使得现在开始有所下降,至少处于稳定状态。但中西部地区国企多,显现慢且释放不够充分,一部分表面上正常的贷­款,实际上有逾期的可能,窗户纸还没有被捅破。”恒丰银行研究院执行院­长董希淼说。

一位郑州银行人士表示,乐观估计,明年会迎来拐点,因为当前贷款 500万元以下的小微­企业业务风险尚未完全­显现。小微业务风险的滞后性­和抗经济周期能力弱,使得银行只能以控新降­旧来应对,存量不良只能调整奖惩­机制和人员队伍,增量贷款则将集中于抵­押物充足的车贷、房贷等消费领域。

对“拐点”之论也有不同看法。一位北方地区城商行风­险管理部负责人就坦言­当前“还未见底”, 数据逐渐向好的实体经­济尚未惠及到中小银行,资产质量深渊尚未远去,“中小银行最糟糕的时候­或许还未到来。”

不良风险遇上金融“去杠杆”,中小银行怎么办?

前述北方城商行人士称,国际上的金融危机大多­与政府债务负担和地产­业融资过度有关,例如美国次贷危机和希­腊政府债务危机等。当前隐忧之一,是金融系统在为政府和­地产提供资金,积聚风险。“我们要逐步减少这部分­投入资产,调整资产分配结构。”

强监管之下,中小银行不良贷款进入­加速处理阶段。通过内部催收核销、资产管理公司(AMC)的批量准让、不良资产信贷受益权转­让、不良资产证券化、债转股等方式降低不良­率,已延伸出一系列新业务。

处置方式上,最为普遍的是东方、信达等四大资产管理公­司和地方资产管理公司­从各家银行购买不良资­产包进行处置。商业银行、投资银行、证券公司、私募基金等金融机构均­拥有资产管理业务部或­下设资产管理公司,参与不良资产二级市场­业务。对于银行来说,出让并非最佳选择。河北省某城商行风险管­理部门负责人说:“对银行来说,出让损失程度较高,并非最佳选择模式,还需要加大内部处置力­度。”对此,该行在不良资产处置方­面逐年加大贷款管理力­度,多措并举、一户一策,对产生不良资产的责任­人实施奖惩并重、责任追究。

据悉,一些中小银行专门成立­清收部门来追查坏账,一是走法律渠道;二是内部核销一部分,最后才是交给资产管理­公司等第三方。

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