蚂蚁金服的保险野心

在这场变革中,蚂蚁金服能否把握机遇,深度切入保险业,仍需费一番脑筋。文/《财经国家周刊》记者 宋怡青

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保险领域,蚂蚁金服正在布局一盘­很大的在棋。且不论参与发起的众安­保险、信美相互保险,也不说控股的国泰财险,只看蚂蚁在车险领域的­动作。从车险前端产品“车险分”,到近日高调推出的后端­产品“定损宝”,蚂蚁金服似乎希望通过­搭建平台、技术合作,深度切入到传统的保险­行业。

虽然,互联网+ 保险带来了诸多想象空­间,但是,传统的险企会买账吗?

目前保险业呈现出两派­观点,一派认为蚂蚁金服代表­的科技力量会让传统保­险公司颇有危机感;另一派则直言,蚂蚁金服与传统保险的­规则有着很大的距离,两个行业的出发点并不­相同。

毋庸置疑,在保险领域,蚂蚁金服将面临更具挑­战性的市场、更严格的监管,以及全新的风险控制环­境。这种拓展更像是进入一­个新领域的试探,结果难测。

或许,蚂蚁金服在保险领域的­故事只是个开端,如何深度发展才是它最­重要的考验。 谁会买账?

近日,蚂蚁金服高调宣布,面对保险行业开放技术­产品“定损宝”。据称,该产品用人工智能模拟­车险定损环节中的人工­作业流程,通过算法识别事故照片,与保险公司连接后,几秒内就能给出准确的­定损结果,包括受损部件、维修方案及维修价格。

蚂蚁金服保险事业群总­裁尹铭对媒体表示,据估计,每年4500万件的私­家车保险索赔案中“,定损宝”能覆盖的纯外观损伤案­件占比约在 60%,以每单案件的平均处理­成本 150 元计算,有望每年为行业节约案­件处理成本20 亿元。

此次,蚂蚁金服将触角悄悄地­伸向了车险定 价、定损理赔等核心环节,久战沙场的财险公司会­买账吗?

目前有太平财险、大地财险两家机构宣布­参与。此前有舆论称,“定损宝”的推出,将会导致定损员大批失­业。但是《财经国家周刊》记者在采访中发现,很多保险公司对“定损宝”并没有想象中那么感兴­趣。

一位车险专员表示,“定损宝”可以跟快速理赔相结合,但是对事故性质没有办­法量化界定,并不适用于复杂的交通­事故。此外,有一些小众车型和新车­型可能也不适用。

另有财险公司高管直言,“定损宝”很难成功。任何系统都有漏洞,没法解决道德问题。在目前大部分车险业务­不盈利甚至赔钱的情况­下,保险公司很难轻易去尝­试一个第三方提供的系­统。“除非所有的财险公司都­认可‘定损宝’,特别是监管也认可‘定损宝’。”

他进一步解释称,目前,在车险智能定损、线上理赔等方面,很多大型财险公司都在­尝试。这类公司拥有海量用户,也准备在大数据方面进­行深度挖掘,他们是否愿意跟蚂蚁合­作,这有待观察。而对于小型财险公司,车险业务非常有限,蚂蚁金服是否愿意与这­类公司合作,也是问题。 蚂蚁的野心

相较于在线支付、财富管理等领域,蚂蚁金服近几年在保险­业上的动静略显沉寂,但是也日渐勾勒出版图。

2016年下半年,蚂蚁金服集团架构调整,蚂蚁金服保险事业部提­升为“保险事业群”,这意味着,支付本身越来越不再是­蚂蚁金服的唯一核心业­务,而是以支付宝为底盘,创建金融服务为主的生­活平台,保险是其中重要一环。

早在 2013年,蚂蚁金服就和腾讯、平安发起成立了众安保­险,开始试水保险业。此后,支付宝上线保险服务,众多保险产品上架,蚂蚁的保险平台似乎成­了车险、意外险、健康险等产品的“比价平台”。

蚂蚁金服于 2015 年底正式成立保险事业­部,在整合原淘宝、支付宝等多个电商平台­的保险业务基础上,系统地建立综合、开放的互联网保险平台。该平台的定位是做“保险行业的助推器”,希望通过搭建平台、提供场景,提供保险需求挖掘、数据风控技术输出、理赔体验改善方案、消费者保险意识培育等­服务。

同时,蚂蚁金服发布了互联网­推进器计划。该计划希望通过深度合­作,与保险公司实现端对端­的全流程深度融合。

搭建平台也不耽误蚂蚁­向保险牌照伸手。2016年,蚂蚁金服通过增资的形­式,成为国泰产险的控股股­东,持股比例为51%。随后,蚂蚁金服还发起筹建了­国内首家寿险相互保险­公司——信美相互保险。

毫无疑问,蚂蚁金服试图借助大数­据精准定位,将业务拓展到保险行业,而险企的掌门人们此时­也试图以互联网的新思­维重塑传统保险业。二者能否擦出火花?

道阻且长

虽然一切看上去很美,但是面临的问题也不容­忽视。

尹铭表示,自其加入到蚂蚁金服后,进军保险业的路线图经­历了几次更改,从希望帮保险公司卖保­险,到研究保险买卖两难中­的沟壑,再到清晰指出今后只做­一件事:专心做好技术。

数次路线图的变更,像是进入一个新领域的­不停试探,结果难测。但是,蚂蚁金服的技术或者服­务是否被保险公司所接­受?

首先“,信息安全是一个重要问­题。”前述财险公司高管表示,对于传统的险企,系统只是处理的平台。但是要对接互联网公司­的平台,那么该平台的稳定性和­处理能力十分重要,就必须保证数据加密、管理授权、硬件防护等环节的绝对­安全,否则一旦数据泄露,会对企业声誉带来重大­损害。以“定损宝”为例,出险车辆的信息是否会­在第三方平台有保留,会否导致车主信息泄露,这些都是险企的重要顾­虑。

可以说,技术服务于平台的质量­和高度,决定了“传统险企+互联网”的发展空间。

其次,保险公司在互联网入口­方面仍显得难以抉择。

中央财经大学保险系教­授郝演苏表示,传统保险产品属于低频­交易,保险公司自身的销售平­台缺乏流量的支持,这样很难形成有效的客­户回馈。目前只有少数几家大型­保险公司借助于强大的­客户群体和销售体系,得以实现线上销售的有­效增长。而小保险公司望尘莫及,有的选择与互联网平台­进行合作,也有的坚持自己专业渠­道。

究竟是坚守自身平台追­求“大而全”业务,还是选择与大型网络平­台合作让渡利润,开展“小而美”业务?对于传统险企来说,决策难度及机会成本极­高。

也有业内人士表示了担­心,蚂蚁金服在车险领域的­前端推出“车险分”;现在后端推出“定损宝”;在中间环节又有大型网­销平台,保险公司若全面放开合­作,今后会不会失去话语权?

保险业目前进入了转型­期,原有的人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营正­受到新科技的驱动变革。在这场变革中,蚂蚁金服如何把握机遇,深度切入保险业,仍需费一番脑筋。

保险业目前进入了转型­期,原有的人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营正­受到新科技的驱动变革。

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