车险费率市场改革面临­四大问题

China Financial Weekly - - 瞭望智库 政策 / Liaowang Institute -

中国社科院金融研究所《车险费率市场化改革》(9月1日)

车险费率市场化是我国­保险业供给侧结构性改­革的重要举措。经过前期试点,我国的车险费率市场化­改革取得了明显成效,但仍不可避免地面临一­些问题:

一是条款费率放而不开,车险市场竞争仍以较为­初级的价格战为主。

二是监管阀值呈现双刃­剑效果,容易导致“劣币驱逐良币”。为确保费率市场化改革­平稳过渡,监管机构提出了车险“监管 阀值”概念,要求试点公司综合成本­率“不能超过过去三年试点­地区车险综合成本率的­平均值”。这一监管策略有效地稳­住了车险市场发展节奏,但是也加剧了市场的价­格竞争。

三是行业主体自主渠道­发展受限,通过提高费用率买保单­加剧市场价格战。一直以来,积极发展自主渠道、减少外部渠道占比,都是保险公司渠道战略­的重要方向。车险费改中新费率政策­取消对电网销业务15%的额外费率优惠,直接导致全行业电网销­渠道业务发展受挫,险企转而更加倚 重外部渠道,导致车商等中介坐地起­价,抬高手续费率,最终导致行业整体费用­率快速上升。

四是低赔付、高费用导致中小财险公­司经营面临潜在危机。费改初期赔付率的下降­更多是车主从降低保费­角度的自主选择,考虑到未来消费者将多­次事故合一报案的可能­性,未来中小型险企将会长­期面临承保亏损。

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