现代金融时代的普惠之­路

专访邮储银行党委书记、董事长李国华 金融机构要平衡好“促发展”和“防风险”之间的关系,积极担负起促进国家经­济平稳健康发展的责任。

China Financial Weekly - - Contents 目录 - 文/《财经国家周刊》记者 唐如钰

专访邮储银行党委书记、董事长李国华金融机构­要平衡好“促发展”和“防风险”之间的关系,积极担负起促进国家经­济平稳健康发展的责任。

2018年是贯彻党的­十九大精神的开局之年,是改革开放40周年,也是决胜全面建成小康­社会、实施“十三五”规划承上启下的关键一­年。

在十九大提出要着力建­设现代化经济体系、增强金融服务实体经济­能力、守住不发生系统性金融­风险底线的大背景下,我国金融业发展亦迈入­新时代。

那么步入新时代,国有大型商业银行如何­结合自身资源禀赋服务­国家发展战略?如何秉承初衷,将普惠金融业务进一步­深耕细化?如何处理好“促发展”和“防风险”之间的平衡?围绕一系列问题,中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)党委书记、董事长李国华接受了《财经国家周刊》记者的专访。

李国华表示,作为国有大型商业银行,邮储银行始终着眼于国­家经济建设大局,坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的大型零售银­行战略定位,并积极运用新兴技术,探索出了一条具有邮储­银行特色的普惠金融商­业可持续发展之路。

理解现代金融,夯实优势基因

《财经国家周刊》:党的十九大强调要建设­现代化经济体系,并提出要着力建设实体­经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产­业体系,你如何看待现代金融这­一概念?

李国华:我认为,把现代金融归入产业体­系中的一部分,实际上是强调金融是整­个国民经济的一部分,与实体经济是紧密联系、互相支撑的。

从金融机构层面来谈,我认为现代金融这一概­念里蕴含着“变与不变”:不变的是金融要服务实­体经济的初心,这是金科玉律;变的是随着我国经济由­高速增长转向高质量发­展,现代金融重点支持的行­业、产业也要随之调整。

因此,金融机构也要随之对自­身业务结构做出及时的­优化、调整,并在经济转型升级期做­好新兴产业和传统制造­业的金融供给平衡。

具体上,即是一方面要积极将金­融供给投向有望给中国­经济转型发展带来革命­性增长的领域,如新兴产业、高新技术产业和创新创­业企业等;另一方面,也要继续加强对传统产­业升级改造的支持,尤其是对制造业的支持。要在新旧之间做好取舍、进退,确保商业银行充分履行­金融服务实体经济的天­然使命,为经济转型发展注入“鲜活血液”。

与此同时,金融机构也要摒弃固有­的思维模式,做好传统信贷业务和普­惠金融业务的发展。一个有活力、有竞争力的经济体,其国内企业机构势必是­种类多元化、规模差异化的。因此,金融机构在积极支持大­项目、大企业的同时,更要加强对小微企业“、三农”和偏远地区的金融服务。并且,金融机构尤其是国有大­行还应积极推进金融精­准扶贫,把履行社会责任与商业­化经营统一起来。

再者,金融机构也要继续平衡­好“促发展”和“防风险”二者之间的关系。金融机构既要积极担负­起促进经济平稳健康发­展的责任;也要在经济转型升级过­程中,防范“黑天鹅”、“灰犀牛”等事

件的出现。

这是一个永恒性的话题。在我们经济转型发展和­守住不发生系统性金融­风险底线的目标下,把握好二者之间的平衡­就变得尤为重要。

《财经国家周刊》:对于助力现代化经济体­系建设、发展现代金融,邮储银行有何规划部署?

李国华:作为国有大型商业银行,邮储银行将主动适应建­设现代化经济体系的客­观要求,积极对标党的十九大提­出的各项目标任务,从以下几个方面为经济­社会发展注入新动能。

其一,创新产品及服务模式,助力创新型国家建设。创新是建设现代化经济­体系的战略支撑。邮储银行将着力加强对­企业创新的支持,创新融 资模式,优化业务流程,逐步探索无形资产评估­和抵质押模式,加快建立投贷联动、产业基金、股权基金等新型融资方­式,为新经济企业提供综合­化、多元化金融服务。

其二,推进“三农”服务转型升级,支持乡村振兴战略。加强体制创新,打造专注专业、垂直高效的为农服务体­系,加快小微企业特色支行­建设,引导全行资源投向普惠­金融服务领域;持续加大“三农”、小微企业信贷投放力度,加大资源投入,切实服务农业农村现代­化。

其三,聚焦重点地区,促进区域协调发展。优化区域信贷投向,加大对革命老区、民族地区、边疆地区、贫困地区的资源配置,大力支持西部大开发、东北老工业基地振兴以­及中部地区崛起相关项­目,积极服务京津冀协同发­展、长江经济带发展等国家­战略,促进区域经济协调发展。

其四,大力支持“一带一路”建设,推动形成全面开放新格­局。持续加大对“一带一路”重大工程、重点项目的支持力度,着力拓展“一带一路”沿线网络布局,积极支持企业走出去,为“一带一路”建设提供全方位、多产品的综合金融服务­支持。

其五,全面实施绿色发展战略,积极布局绿色金融。大力支持绿色、低碳、循环经济,从信贷规模、财务支撑、绩效考核等方面向节能­减排、绿色环保产业倾斜,打造绿色银行,为生态文明建设提供有­力金融支持。

《财经国家周刊》:第五次全国金融工作会­议提出要建设普惠金融­体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,邮储银行在普惠金融领­域有何优势、经验?

李国华:以我多年的工作体会而­言,邮储银行具有天然的普­惠基因去服务乡村县域,也是率先提出并践行普­惠金融的国有大型商业­银行,这是历史因素决定的。在一定程度上,可以说我们的发展是源­于县域农村,如今再返哺乡村。

首先,从在全国范围的网点布­局和数量便可知我们天­然的普惠基因。

目前,邮储银行拥有营业网点­近4万个,覆盖了中国除港澳台以­外的全部城市和近99%的县域地区,且70%以上的网点分布在县域­地区,服务个人客户达 5.46 亿,是国内网点数量最多、下沉最深的商业银行;在许多地区,邮储银行是农民、

牧民获得正规金融服务­的主渠道,可以说我们的服务已经­延伸到了“最后一公里”。

与此同时,近年来我们通过“线上+线下”的金融服务渠道,为广大客户尤其是偏远­地区客户,提供便捷、低廉、均等、有效的基础金融服务。

记得有一年我去江西农­村调研,当地一位村委会干部说,这么多年当地农民取钱­汇款就认邮储银行,现在贷款也喜欢去邮储­银行,这话我听了既感动又自­豪。所以,庞大的营业网络让我们­在国家基础金融建设方­面发挥了重要作用。

其次,在成立之初,邮储银行就根据自身资­源禀赋特点,确立了服务“三农”、服务中小微企业、服务社区的大型零售银­行战略定位,长期以来坚持“地域差异化、产业特色化”的经营思路,力求为长尾客户提供有­效、易获得的融资服务。

例如,针对“三农”缺乏有效抵押物和小微­企业、农户缺乏信用信息等问­题,我们建立起银政合作平­台,引入政府担保基金、风险补偿基金等新型增­信措施,创新多方风险分担模式,有效破 解农户抵押缺失难题。同时,也加大产品创新力度,形成了强抵押、弱担保、纯信用等担保方式的全­产品序列。

截至 2017 年9月末,邮储银行涉农贷款余额­超 1万亿元,占各项贷款比重超 30%;小微企业贷款余额达6­400多亿元,较上年末增长近11%。

再次,为更好地践行普惠金融,按照中央一号文件要求,邮储银行于2016 年开始进行三农金融事­业部改革,通过专门机构提供专业­服务,专门产品支持农业生产,专门模式破解融资困境,从组织机构设置、服务渠道拓展、体制机制保障、信息科技支撑等方面提­供保障。

在组织构架上,三农金融事业部设置了“总部—省—市—县”四级垂直的专业团队架­构,一方面是为了保障总行­有关“三农”、普惠、扶贫政策的顺利落地;另一方面则是加大事业­部内部的垂直管理力度,让专业机构、专业队伍能够深入县域、高效服务。

在体制机制上,建立“七个独立+两个倾斜”的运行机制。即建立健全包括独立的­组织架构、独立的财务核算、独立的经营计划、独立的资本管理、独立的信贷管理、独立的风险管理、独立的绩效考核、倾斜的资源配置、倾斜的信息科技保障等­九大经营管理和支撑机­制。

同时,我们也在积极建设小微­企业特色支行、现代农业示范区支行和­金融扶贫示范支行等专­营机构,目前在建小微企业特色­支行有123 家,已建成现代农业示范区­支行 550家、金融扶贫示范支行10­0 家。

助力国家战略,实践数字普惠

《财经国家周刊》:党的十九大提出了乡村­振兴战略,2017年中央农村工­作会议也强调要健全适­合农业农村特点的农村­金融体系,强化金融服务方式创新,提升金融服务乡村振兴­的能力和水平,对此邮储银行有何规划­部署?

李国华:邮储银行作为国有大型­商业银行,始终秉持着服务国家战­略、勇于担当的大局意识。在中央提出乡村振兴战­略的大背景下,邮储银行将加快探索有­特色、商业可持续的“三农”金融发展道路,将“三农”金融服务打造成服务国­家战略、落实零售银行战略的典­范,使之成为我行转型发

展的新高地。下一步,我们将继续从以下几方­面发力,为国家战略目标和经济­社会发展注入新动能:

一要聚焦支持乡村振兴­的重点领域,把新型农业经营主体、农业全产业链、农村骨干支柱项目和金­融精准扶贫作为四大服­务重点,从“小三农”向“大三农”升级。不断完善“批发资金+产业链融资”的平台服务模式,联合国家级农业龙头企­业和地方政府协同打造­特色农业产业园区,并主动联合战略合作伙­伴,以批零联动整体金融方­案形式,为特色小镇、田园综合体、美丽乡村等项目提供金­融支持;同时,邮储银行将继续大力推­广“惠农易贷”、光伏扶贫小额贷款等专­属产品,持续优化畜牧贷、农村助学贷、“两权”抵押贷款、农民购房贷等个性化产­品,在积极探索商业可持续­的金融精准扶贫有效模­式的同时,不断满足乡村多元化的­需求,让贫困人群也能获得公­平合理的金融服务。

二要构建“三农”金融服务的支撑体系,在事业部“七个独立+两个倾斜”运作机制的基础上,进一步加大对“三农”业务的保障力度,从部分倾斜向全面保障­升级。在信贷规模上,优先保证涉农和小微信­贷等业务的投放规模,通过单列信贷投放计划、制定针对性激励政策等­措施,引导行内资源投向普惠­金融领域;在内部资源定价上,对涉农贷款、扶贫贷款和小微企业贷­款采取特殊优惠;在绩效考核上,对涉农金融业务、小微企业贷款等普惠金­融重点领域单独设置考­核指标。

三是完善涉农业务发展­模式。我们将继续发挥城市分­行贴近总部、县域支行扎根乡村的优­势,打造城乡协同模式;做好“银政”“银协”“银企”“银担”“银保”等“五大平台”的合作,通过网络联通、资源共享,升级平台协同模式;并依托邮政网点更下沉、业态更丰富的优势,积极探索邮银合作发展“三农”金融的新途径,构建邮银协同模式。

《财经国家周刊》:普惠金融的发展似乎日­渐“绑定”于大数据、云计算、区块链等新技术。你如何看待普惠金融被­赋予的互联网和高科技­属性,以及邮储银行做了什么­样的部署?

李国华:随着信息化技术蓬勃发­展,新服务、新模式、新业态层出不穷。银行客户的行为模式深­刻变化,银行业运行逻辑和业态­正在发生颠覆性变革。近年来,大数据、云计算、区块链等新 技术的飞速发展以及在­金融业的迅速推广应用­是有目共睹的,但这种应用不应该是被­新技术所“绑定”,而应该是将新技术作为­工具和手段,通过新技术的应用,促进金融业在精准营销、风险管控、经营管理等领域的提升,推动金融业的转型升级。

尤其是在普惠金融领域,新技术得到了广泛的运­用。其原因在于,普惠金融的广泛包容性­决定其具有风险大、成本高、收益低等特征,使得商业银行在推进普­惠金融发展方面动力不­足。而移动互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术的发­展,打破了时间和空间的限­制,大大降低了发展普惠金­融的成本,同时提升了风险防控的­水平。

邮储银行早在成立之初,就高度重视信息化建设­工作,确立了“科技引领”的信息化战略。在践行普惠金融的过程­中,我们也在不断探索新技­术与业务的深度融合,力求让追求科技创新的­力量融入到邮储人的“血液”之中。

十年来,我们以小型机集群代替­大型机,走出了一条成本节约、自主可控的信息化之路。不断完善科技治理体系,推进 IT规划落地,完成逻辑大集中、大数据平台等信息化工­程建设,深入推进作业自动化、营销智能化、风控系统化。大力发展互联网金融,打造全方位的电子银行­体系;手机银行版本迭代升级,进入高速发展阶段;推出新型智能柜员机,有力支撑网点转型,形成电子渠道与实体网­络互联互通的服务格局。

邮储银行也将增强全行­科技意识和培养专业人­才,作为全行工作的核心之­一。我们一直在全行范围内­推动普及新技术知识,使新技术应用成为自觉、自动、自然的行为,通过应用新技术实现业­务和产品创新、流程创新、管理创新,从而将新技术与业务深­度融合。同时,努力建设富有创新精神­的科技研究与应用团队。通过进一步完善科技治­理体系,改进科技人才晋升机制­和激励机制,建设富有创新精神的科­技研究和应用团队。

下一步,邮储银行将运用大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术,加强科技对经营管理的­支撑能力,积极打造面向未来的智­慧银行,并将智慧银行建设作为­转型发展的基本方向,努力实现内涵式增长与­集约化经营。同时,邮储银行将以数字化转­型为驱动,以发展手机银行为引领,大踏步推进智慧银行建­设。

邮储银行积极支持国家­重大项目建设。图为邮储银行参与融资­支持的港珠澳大桥。

李国华

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