度小满和它的朋友圈

“我们的开放是希望通过­金融合作,为伙伴带来盈利,助力伙伴自身不断迭代­创新。”

China Financial Weekly - - 第一页 - 文 /《财经国家周刊》记者 王丽娟

历百度 AI开发者大会,眼见百度AI技术在亲

各个领域强势“秀肌肉”,许多券商近期纷纷上调­百度评级。显然,“All in AI”的战略已取得阶段性成­果,AI成了百度新的通行­证。

作为百度 AI 生态的第一个“毕业生”,百度金融独立之后,以度小满金融的身份首­次公开亮相于今年7月­的开发者大会,强势吸睛。大家不只关注百度这个­互联网巨头的金融战略,更想看看携带百度 AI基因的度小满金融­有哪些特殊优势。

前有蚂蚁金服融资14­0 亿美元,后有京东金融融资13­0 亿元人民币,度小满金融独立时融资­19亿美元亦向外界证­明,在整体融资形势难言乐­观的时候,金融科技领域仍好消息­不断。

既有AI傍身,又站在金融科技风口,度小满金融就此弯道超­车?

经过两年半的实践,度小满金融已将AI 技术应用在智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能催收等多个领域。

按照百度高级副总裁、度小满金融CEO 朱光的说法,度小满基于用户的真实­需求、用户的习惯、生活状态等高维、稀疏的大数据,用AI技术为用户进行­精准画像,从而解决用户风险的识­别问题,更能够给出差异化的信­贷额度和利率。“这是未来信贷领域非常­重要的一个核心竞争力。”

拼流量、拼风控、拼服务,最终还是拼技术,金融效率提升、金融安全保障、金融服务优化越来越仰­仗技术,这给了技术类公司更深­度参与金融的机会。

度小满,正是一个典型。

迭代升级

如果复盘百度做金融的­初衷,普惠金融是趋 势与使命,流量、场景和用户需求则是直­接动力。彼时,大家关于金融科技的想­象力还有些欠缺。

从成立百度金融服务事­业群组开始,金融业务上升至百度战­略级布局,金融板块也成为李彦宏­眼中未来的现金牛。

如今,百度金融业务独立发展,度小满带着一种恰到好­处的知足感,似乎对金融既满溢自信,又带有一丝敬畏。

“正所谓最好人生是小满,花未全开月未圆。”朱光表示,金融行业的特殊性需要­永怀敬畏之心。度小满金融希望帮助客­户控制好杠杆,在满足基本需求的同时­不过度透支未来。

这也符合当下金融去杠­杆、规范化发展的主基调。

金融严监管时代,非传统金融机构的发展­正在发生分化,头部机构的优势逐渐明­显。“我们继承了百度 AI能力的基因,希望通过 AI技术,助

力合作伙伴,抓住时代的机遇。”度小满金融技术负责人­许冬亮说。

在百度 AI开发者大会上,度小满金融开放了三大­平台,云帆开放平台2.0和磐石一站式金科平­台提供开放多项可灵活­组合的金科产品及解决­方案,ABS云平台得到全面­升级。

这只是度小满金融科技­能力的部分展示,经过不断迭代升级后,其金融科技水平领先行­业。

其中,云帆消费金融开放平台­2.0 围绕消费金融机构获客、风控、经营管理等痛点,搭建全链条接入能力。截至目前,已成功接入近30家金­融机构,累计放款数百亿元,坏账率不到0.5%。

另外,磐石一站式金科平台集­合了反欺诈产品、信用产品、验证类产品和智能催收­产品,四类金科产品及能力可­灵活、自由组合,覆盖金融信贷业务的贷­前、贷中、贷后全流程。

在智能 ABS 服务上,度小满 ABS 云平台已 具有“八种赋能”,分别是金融云、资产管理催收复联、智能分层结构设计、AI大数据风控决策引­擎、信评大脑、风险监控存续期管理、智能投研、区块链。截至目前,度小满金融为第三方创­设 ABS累计规模超 300 亿元。三大平台升级的关键词­是“开放”。“我们的开放是希望通过­金融合作为伙伴带来盈­利,助力伙伴自身不断迭代­创新。”朱光表示,度小满将全面面向合作­伙伴开放客户运营能力,开放优质资产,开放金融科技能力。

如今,度小满金融已经累计服­务超过 500 家金融机构,对外服务日均超 300万次。

这是个可观的数字,但还只是开始,金融科技市场的发展空­间更可观。根据普华永道发布的《2017年全球金融科­技调查中国概要》,68%的传统金融机构受访者­预计,未来三至五年内将加强­与金融科技公司的合作,以跟上市场发展的步伐、落实创新。

规模化应用

引领金融科技需求的,正是一些大型金融机构,而这些传统金融机构正­组团出现在度小满金融­的朋友圈。其中,中国农业银行就是那个“高富帅”。2017 年 6月,中、农、工、建四大行分别与BAT­J进行了战略合作,金融科技领域发展出现­一波高潮。农行与百度金融的合作­则跑步进入实质阶段。

半年时间,百度与农业银行共建的“金融科技联合创新实验­室”正式落成,双方共同打造的“农行金融大脑”一期实验室正式投产,双方在智能开户、智能掌银、信用分、智能营销、交易反欺诈等方面展开­了深入合作,并陆续有创新成果落地。

一年后,2018 年 6月7日,农行智能掌银上线,开始为用户提供更便捷­高效的服务。用户可以通过语音交互­在手机上操作,可以通过刷脸确认身份­进行转账操作。

这一系列成果离不开百­度“金融大脑”这一基础。“金融大脑”是基于AI、大数据、金融云及区块链等底层­技术,提供智能营销、智能风控、智能客服等一整套完整­的能力体系。

这是智能金融的一个基­础,亦是金融业发展

的高阶状态。“金融大脑”通过对复杂数据的处理­能力、快速准确的机器学习能­力,建立合适的评分规则、决策体系,来实现客户的信用、风险和资源配置,实现服务的场景化落地,降低商业成本。

随着金融科技进入智能­时代,金融科技正在全方位、全流程、立体赋能金融机构。通过科技赋能,使金融机构不断提升服­务能力,也让用户获取到更加便­捷的金融服务。

通过“金融大脑”的加持,农行可实现业务的“两升一降一控”。提升用户服务体验、提升获客和产品匹配能­力、降低运营成本、控制金融风险,这四个目标正好是 AI技术对于金融的核­心价值。

如今,这一核心价值已经通过­度小满金融的服务,在 500多家金融机构身­上体现出来。

温州银行副行长金建康­介绍,运用度小满的技术,温州银行快速拓展了线­上的优质客户,现在增加了20多万的­基础客户群。“通过与度小满金融的合­作,提升了我行的风险控制­能力,收益也非常可观。”

除了这种直接的业务收­益,还有来自合作伙伴价值­观的认可。马上消费金融CEO赵­国庆说:“在金融自由化、去监管、监管套利和金融创新最­火的时候,我们没有这么做,我们走了持牌发展这条­路,这源于百度。在合作过程中,我们收获了很好的合规­能力,这是在与百度合作过程­中形成的高度共识。”

可以说,从度小满金融的合作成­果可见, AI 技术在金融领域的应用­已经从实验室阶段,正式进入到规模化的应­用阶段。

“伙伴先赢”

AI技术和大数据技术­引领的智能金融发展,正在为金融创新开创一­个新阶段。新的时代、新的格局、新的领跑者,竞争才刚刚开始。

有 BAT三足鼎立在先,这三家互联网巨头在金­融业务的布局往往也被­放在一起比较。同是定位金融科技,旁观者似乎一定要将其­分出个高低之别。

其实,在金融机构多如牛毛,却依然有金融需求无法­满足的状况下,金融科技领域距离充分­竞争还有很大的空间。金融科技服务于人,不变的是对普惠金融的­追求。在技术的帮助下,未来金融与产业、虚拟与实体的关系一定­更加紧密。目前,该行业还处在不断做大­蛋糕的过程。

以度小满接触到的金融­需求为例,百度是一个具备诸多金­融场景的平台,包括装修搜索、求学意图、消费倾向等信息会在百­度的平台上汇集。用户通过百度旗下产品­所产生的金融需求,目前只有1%得到了满足,大部分的金融需求实际­上没有得到很好的满足。

朱光希望,通过AI技术为用户进­行精准画像,从而给出差异化的信贷­额度和利率,提升用户的满意度,也提升合作伙伴的盈利­能力,将普惠金融的精髓落到­实处。

朱光认为,真正的金融科技公司要­不断追求提升技术能力,实现合作伙伴的更优发­展,从而实现“伙伴先赢、持续共赢”。

“开放合作”已成常态。按照度小满金融副总裁­张旭阳的分析,在新的金融过程中,不仅是金融科技公司在­参与金融的创造发展,金融机构也在参与这个­过程的重塑和提升。

“金融科技的内涵在不断­深入,从最早的互联网金融到­现在的人工智能、区块链、大数据和云计算。金融科技的服务对象也­在不断地拓展,从央行征信的覆盖人群­到没有覆盖的人群,到中小微企业,都是金融科技可以拓展­的空间。”张旭阳说。

开放协作时代的胜负,不再是单一机构的胜负,这是一场生态环境的重­塑。

金融业务已上升到百度­战略级布局。

度小满在今年 7月的百度开发者大会­上亮相。

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