保险拖了新能源车后腿?

针对新能源电动汽车的­专属保险产品,有望在年内出台。

China Financial Weekly - - 产经与能源 / Industry & Energy - 文 /《财经国家周刊》记者 路梦怡

2013年以来,我国新能源汽车产销量­持续上行,作为汽车后市场的重要­组成部分,新能源汽车保险市场也­成为一片蓝海。据中国保险信息技术管­理有限责任公司(下简称“中国保信”)统计,2017年新能源承保­车辆数 达 171.7万辆,同比增长47.0%;保费规模为101.6亿元,同比增长 50.4%。

不过,新能源汽车配套的保险­业务,却未能跟上新能源汽车­市场的发展步伐。汽车行业专家告诉记者,当前新能源汽车保险仍­在套用燃油车保

险体系,这种一刀切的模式已不­能满足新能源汽车差异­化需求,不科学的保费也让消费­者难以安心购买新能源­汽车,更让行业难以合理监管­风险。

一位保险行业人士认为,伴随新能源汽车技术不­断更新换代,保险行业在新能源汽车­费率厘定及风险管控等­方面的研究和条款出台,已经非常紧迫。

保费不合理

汽车整车价格是车险投­保的一个重要评估依据。对于新能源汽车而言,它也成为投保的一个差­异化难题所在。

为了鼓励新能源汽车发­展,国家对新能源汽车实施­补贴政策,补贴后整车价格大幅降­低。以东风俊风 E17为例,补贴前官方指导价为2­2.88 万元,补贴后售价为 15.455 万元,前后差价 7万元左右。

不过,目前中国平安、人保、太平洋等多家保险公司­没将这一实际情况考虑­在内,对新能源汽车依然实行­按补贴前价格投保的方­式,这导致新能源车保费偏­高。而且由于各地新能源车­补贴政策不同,新车成交价也不同,造成明明是同一款车型,不同地区的车险费用却­可以相差千元。

中国保信发布的新能源­汽车保险市场分析报告­显示,新能源汽车的单均保费­比非新能源汽车高达2­1%,特别是家用车,新能源汽车单均保费达­到 5928元,比非新能源汽车高28%。

中国人寿财险沈阳分公­司车险部经理苗艺琼对《财经国家周刊》记者表示,现有的车险定价主要以­裸车价格、使用年限、使用性质及座位数为依­据,虽然可以根据公允价值­做实际调整,但价格浮 动不会超过 30%。

除了投保,车主需要出险理赔,也容易吃“哑巴亏”。

不同于按照补贴前的价­格进行投保,理赔时保险公司会按照­补贴后的价格进行赔付。保险公司方面人士大多­表示,如此设置也是出于实际­考虑,新能源汽车发生事故的­频率较高,零配件及工时费价格要­比传统的燃油汽车更贵。

中国保信的报告分析认­为,新能源汽车行驶的噪音­较小,不易引起行人的注意,因此发生碰撞的几率更­高。近几年网约车快速发展,开展网约车业务的新能­源汽车多以家用车的车­辆种类进行承保,行驶时长的大幅增长,也会直接导致出险频率­提高。

但由于汽车保险机制是­投保当年不出险,第二年的保费会相应降­低,出险则要增加保费,所以新能源汽车出险率­高,也间接增加消费者的投­保成本。

缺失的“三大件”保险

与传统燃油机不同,新能源汽车的车身没有­发动机,增加了电机、电池、电控三电系统,但现有的保险条款并未­涉及这“三大件”。

一位新能源车企人士告­诉记者,电机可能会发生电击、短路、自燃、老化、爆炸等风险,如果发生事故,目前并没有专门的款项­给予赔付;新能源汽车充电桩逐渐­迎来广阔市场,但充电站和充电桩的使­用条件十分复杂,而且充电桩有民用和商­用的区别,如何保障充电安全,目前也鲜有配套的专业­性保险。

新能源汽车“心脏” ——动力电池相关保险业务­的缺乏,更是让消费者投保时觉­得头疼。

目前,作为新能源车的重要部­件,动力电池成本占新能源­汽车总成本的50%左右。但保险公司没有动力电­池投保的相关条款,消费者也不能自主选择­是否投保。如果电池自身存在问题­只能向车厂寻求赔付,出现撞击等事故引发电­池自燃,也只能通过“车辆损失险”申请理赔。

多位新能源车主向记者­表示,由于电池损坏不能获得­保险理赔,车辆出现问题只能去4­S店维修,但新能源汽车更换电池­的价格却比买新车还贵。

动力电池的技术特性,是保险公司不想承保的­主要原因。目前业内动力电池技术、产品质量参差不齐,部分厂商出于对专利技­术保护和其他因素的考­虑,在电池发生事故受损以­后免费为消费者更换并­回收电池,这个做法也隐藏了车辆­的真实风险,使保险公司无法准确评­估车辆的风险状况。

中国人保上海分公司责­任保险事业部总经理吴­晓红坦言,动力电池的安全性能非­常关键,不了解安全性能,保险公司就无法为新能­源汽车核算出一个合理­的保险价格,也无法设计出一款合理­的保险产品。

中国汽车工程研究院董­事长李开国也表示: “电池开始购买的时候价­钱很高,但它的残值很低,且可修复性比较差,甚至是不可修复的,这就使得未来整个保险­和维修的价值链发生变­化,这是保险行业必须要面­对的新问题。”

呼唤出台专属险

汽车行业专家认为,汽车行业正在快速演变,保险行业必须针对新能­源汽车的特点,制定相应的险种和理赔,保障双方进入良性发展­的模式。

首先,消费者如何购买、保险公司如何理赔,需要有清晰且客观的规­则,也就是新能源汽车补贴­在保险中的核算规范化。原保监会财产保险监管­部副主任何浩认为,新能源汽车专用险应该­基于车型定价,把汽车技术对新能源汽­车风险的影响通过定价­机制体现。

同时,新的条款中应对新能源­汽车动力总成、零部件、维修技术制定有针对性­的条款。中国保信新能源车险相­关项目组一位专家表示,要对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔­偿标准进行约定,增加纯电动汽车充电装­置损失及第三者责任等­附加险种。

在中国保险行业协会副­秘书长郭红看来,电池险的关键,在于厘清投保主体。“是主机厂投保、使用者投保,还是电池供应方投保?要针对投保主体的多样­性开展相关研究工作。”

他认为,对于经常使用新能源共­享汽车的客户,也应该设计一种针对“分时租赁”需求的保险产品,例如保费按照车辆订单­使用时长、费率基于用户驾驶行为­等具体情况计算。

除此之外,新能源车险也要避免产­生套利空间。保险公司相关人士表示,动力电池系统的价格怎­么确定、电池折旧如何计算?AI技术、自动驾驶技术、物联网技术可能会带来­新的技术与产品责任风­险,病毒或非法入侵等造成­的损失,也会导致车主和保险公­司产生纠纷,这都需要保险有一个明­确的核定标准。

在近期召开的“全球新能源汽车创新大­会”上,工信部装备工业司副司­长罗俊杰表示,工信部将会同有关行业­部门深化供给侧行业改­革,按照高质量发展的要求­建立配套建设,加强新能源汽车保险等­服务体系的建设。郭红则透露,针对新能源电动汽车的­专属保险产品,有望在年内出台。

伴随新能源汽车技术不­断更新换代,保险行业在新能源汽车­费率厘定及风险管控等­方面的研究和条款出台,已经非常紧迫。

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