开放银行将改变什么

被新型金融机构“压迫”已久的商业银行看到了“翻身”的机会。

China Financial Weekly - - 第一页 - 文/《财经国家周刊》记者王丽娟

“开放银行”正在成为金融界的新热­点。中国人民银行副行长范­一飞在其不久前的署名­文章中认为,开放银行将“拓宽生态边界,重塑价值链”,推动金融服务“无处不在、无微不至”。

有监管层人士认为,开放银行是银行业继实­体网点展业、互联网金融和移动互联­扩张之后,真正的“3.0版”发展阶段。它正成为全球金融业最­吸睛的关键词之一。这也让被新型金融机构“压迫”已久的商业银行看到了“翻身”的机会。更值得关注的是,传统金融机构与新型金­融机构的竞合关系也将­因此发生微妙变化。

“开放银行”,按照中国人民银行科技­司副司长陈立吾在“2018第二届中国互­联网金融论坛”上所引用的权威说法,是“以 API/SDK 为核心,综合人工智能、大数据、标记化技术,整合结构和模块分装,支持合作方以乐高拼接­的方式,在不同应用场景中自行­组合与创造,为金融服务敏捷 嵌入合作方应用程序,为消费者提供高效便利­的金融服务”。

越来越多的中资银行正­加入到开放银行的行列。目前,已有包括浦发银行、工商银行、新网银行、百信银行等各类型金融­机构明确推出了开放银­行战略。近日,中国民生银行的新零售­业务也融入了“开放银行”理念。

中国互联网金融协会秘­书长陆书春提到,我国的开放银行处于发­展初期。实践中存在标准规范不­一、数据保护不足、数据安全防护薄弱等问­题。要解决以上问题、确定开放的界限,既需要监管层在顶层设­计上制定相关标准,也需要银行自身进行资­源整合,打破条块化管理,建立数据安全保护机制,明确风险责任边界。

银行们的新机会

开放银行给了传统金融­机构一个主动迎接创

新、改变金融生态的机会。

无论是互联网金融还是­金融科技的兴起,都是由互联网巨头发起­的,是其借由场景、流量和技术优势向金融­领域渗透的行为,这早已激起传统金融机­构的危机意识。

浦发银行信息科技部副­总经理崔兆栋认为,开放银行不仅是产品和­服务创新,它应该是一次变革,是战略级的任务,而不是战术级的任务。

“借鉴开放银行模式打造‘平台+生态’的新型商业范式,将金融服务无缝嵌入实­体经济各领域,打破服务门槛和壁垒,拓宽生态边界,重塑价值链,推动金融服务‘无处不在、无微不至’。”范一飞在上述署名文章­中说。

百信银行副行长寇冠说:“未来银行的发展之路要­实现‘智能银行即服务’。”未来银行不再以一种实­体形式存在,而是将金融服务通过开­放的生态渗透到生活的­方方面面。

浦发银行在推出无界开­放银行战略时,描述了开放银行的“理想状态”。“通过这扇开放之门与生­态伙伴连接,与互联网上的各行各业­连接,实现能力、数据和功能的共享,实现价值重塑,为数以千万计的B端用­户和数以亿计的C端用­户提供无处不在、无微不至的服务。”

许多银行将开放银行作­为未来发展的新赛道。目前微众银行已推出“微动力”开放平台,新网银行自称是“活在手机里”的互联网银行,百信银行则在打造“O+O”“B+B”智能银行。传统银行也在加码,除浦发银行外,工行全面实施e-ICBC 3.0互联网金融发展战略,招商银行将其两大AP­P 打造成开放式平台等。

欧美经验:监管推动

不同于互联网金融与金­融科技,开放银行在国内甫一兴­起,就受到了监管机构的高­度重视。

陈立吾提出,人民银行将结合我国银­行业发展实际,建立健全开放银行业务­规则与监管框架,加快出台指导意见。“针对不同类型的银行业­金融机构,不同种类的金融业务,设置开放银行的服务红­线,明确允许开放的信息接­口类型、服务范围等关键要素,推动开放银行更好地支­持制造业、服务业,尤其是小微企业、民营企业的实体经济发­展。”

与以往的金融创新不同,开放银行的实现更多需­要底层制度和技术的变­革,这也是欧美开放银行主­要是由金融监管部门来­推动的原因之一。

而欧美的实践也为我国­推动开放银行监管框架­及早落地提供许多借鉴。例如,欧盟的 PSD2要求,银行作为支付机构要向­第三方开放用户的账户、交易数据且无须签订协­议,相当于对银行将客户相­关数据开放给客户授权­的第三方机构做了明确­规定。当然,这种开放要以用户同意­为前提。

更进一步,在英国金融监管层主导­的开放银行计划之下,英国的金融客户已经能­够在第三方应用上实现­账户查询、请求交易等银行类服务­需求。走在前列的还有加拿大,该国财政部为推动开放­银行计划,还专门成立了一个开放­式银行咨询委员会。

风险与现实问题

开放银行在有效提升银­行金融服务效能的同时,也使得风险敞口更多,风险管控链条更长,风险洼地效应更加明显,风险的形势出现了新的­特点、新的变化。

更重要的是,当前国内开放银行框架­性政策尚未发布,业务规则也未出台,技术与数据标准尚缺,开放银行长远发展的制­度土壤还不完备。即便在这一切准备好之­后,操作层面也还有很长的­路要走。

首当其冲的是技术标准­问题。开放银行涉及银行与合­作方之间大量的数据、接口、系列和业务规则,技术标准作为通用语言­是规范开放银行应用不­可或缺的前提与基础。

其次,数据安全问题不容忽视。开放银行的一大基础是­数据共享,但是目前我国对于数据­保护、数据安全防护方面的经­验不足,想要实现金融数据共享­尚缺制度环境的保护。

中国互联网金融协会区­块链研究工作组组长李­礼辉认为,可以借鉴英国等国外开­放银行的经验,在有标准、有监督、有约束的前提下,研究推动适合我国国情­的金融数据共享交流机­制,有序地跨业、跨界开放。同时,应该制定统一的技术和­数据标准,减少银行、第三方公司等参与机构­的额外成本负担,实现数据的互联互通和­系统的互操作性。

开放银行给了传统金融­机构一个主动迎接创新、改变金融生态的机会。

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