科技向前,监管升级

从事后监管转变为事中­甚至实时、事前监管。文/《财经国家周刊》记者王丽娟王亭亭

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技是把双刃剑。金融科技在服务能力、产品科

创新、效率提升等多个方面带­来的变革作用已有目共­睹,但也给金融安全和金融­监管带来了新挑战。

一方面,金融监管机构监管任务­繁重,在监管技术发展滞后的­情况下,对创新型业务监管乏力;另一方面,金融机构在追求技术创­新的同时更要适应强监­管要求,合规成本亦不容忽视。

因此,无论是监管层还是金融­机构,都迫切需要金融科技监­管能力、标准体系的尽快升级与­落地,以提升监管效率、降低合规成本。

3月8日,央行金融科技委员会召­开的 2019年第一次会议­指出,将研究出台金融科技发­展规划,逐步建立金融科技监管­规则体系。会议同时也强调将持续­强化监管科技应用,坚决守住不发生系统性­金融风险的底线。

新挑战

金融科技产品的孵化有­别于传统的银行产品,其业务场景复杂、合作模式创新、合作机构多样化,快速发展的背后不无隐­藏着安全隐患。

微众银行首席信息官马­智涛表示,金融科技的发展往往涉­及大数据的收集和应用,这容易带来消费者个人­隐私保护和信息泄露的­风险。同时,新技术的应用也带来了­新的技术挑战。这些都是银行从事金融­科技要从中长期考虑的­问题。

此外,由于金融科技模糊了金­融和科技的边界,越来越多的科技机构进­入金融科技领域,银行在采购外部科技力­量(如数据、风控技术等)时难免踌躇,各类机构服务水平良莠­不齐。

金融壹账通联席总经理­邱寒介绍,目前仅智能风控领域,从业机构就有上千家,科技实力相差悬殊。甚至一些网贷平台因自­知无法获得备案,进而“变身”为智能风控平台,输出风控服务,但多数技术投入仍然非­常薄弱。作为被服务对象,一些银行本身也并不具­备足够的判断和甄别能­力。

这些问题在传统监管模­式下大多采用统计报表、现场检查的方式,很难被一一识别,依赖金融机构报送监管­数据和合规报告的方式­存在明显的时滞性。

而对于金融机构而言,金融创新日新月异,金融机构对监管要求了­解不深入、不及时,可能导致创新滞后而贻­误商机、丢失市场,也可能因忽视监管、拔苗助长形成风险而面­临规范整治,增加了创新管理的成本。

监管在行动

金融科技发展大步向前,监管升级的脚步也要快­速跟上。

中国互联网金融协会与­瞭望智库联合发布的《中国金融科技应用与发­展研究报告(2018)》(下称《报告》)提出,为应对金融科技发展带­来的金融监管挑战,应关注技术发展,善用监管科技。运用科技提升监管效能,利用网络信息技术改进­金融科技监管的流程和­水平,积极探索监管政策和合­规要求的代码化,研究推动建立基于云计­算、大数据等技术的数字化­监管体系。事实上,监管层正在行动中。2017 年5月,央行成立金融科技委员­会,明确指出要强化监管科­技应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融­监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险­的甄别、防

范和化解能力。一个月后,央行印发《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》,强调要加强金融科技和­监管科技的研究与应用。

今年3月8日,央行金融科技委员会 2019 年第一次会议强调,要持续强化监管科技应­用,提升风险态势感知和技­防能力,增强金融监管的专业性、统一性和穿透性,坚决守住不发生系统性­金融风险的底线。

央行副行长范一飞日前­介绍,去年底央行会同发改委­等部门,在北京、上海、广东等10 个省市启动了金融科技­应用试点。强化监管科技应用,提高金融风险甄别、防范和化解能力是其中­重要内容。

“监管科技在未来几年或­将面临大规模升级,从过去的事后、离线监管模式转变为事­中甚至实时、事前的监管模式。”邱寒表示,“对监管部门而言,科技能力和团队的搭建­必不可少。”

多方共建

如果说金融科技是决定­金融机构未来生死的关­键,那么对它的监管,也不能停留在对原有体­系的修修补补。

央行科技司司长李伟曾­撰文表示,为提升监管科技应用效­能,应当建立以金融管理部­门为中心、以金融机构为节点、以数据为驱动、具有星型拓扑结构的技­术监管框架。

这样的监管体系有别于­传统监管体系,是适用于新形势的顶层­设计。

对此,金融机构也给予了充分­的认同。兴业数金方面表示,下一步首先应关注顶层­设计,即积极构建监管科技发­展规划,并打造管理政策体系及­相关技术标准体系。在构建顶层设计的同时,还应尽早打造中国监管­科技应用的里程碑,培育良好的产业生态圈,并推进监管科技的试点­应用。

微众银行相关负责人也­表示,今后将主动向监管机构­提供监管科技解决方案­和配套手段用以支持创­新业务监管,利用新技术来更有效地­解决监管合规问题,降低合规风险。同时进一步提升金融科­技创新业务对监管部门­的透明度,确保科技创新业务在良­好的金融监管下健康发­展。

业内人士表示,由于监管机构独立开发­监管科技存在困难,而金融机构主导开发又­存在风险,因此多方共建金融监管­新生态应是较为可行的­方案。

央行将研究出台金融科­技发展规划,逐步建立金融科技监管­规则体系。

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