金融科技下半场:恐龙复活

从被动应战到主动出击,银行上演“王者归来”。文/《财经国家周刊》记者王丽娟王亭亭

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从被动应战到主动出击,银行上演“王者归来”。

“如果银行不改变,我们就改变银行!”当年支付宝来势汹汹,马云放出的豪言犹在耳­侧。

更早之前,还有一句假托比尔・盖茨之口的危言流传:“传统商业银行将成为2­1世纪的恐龙。”时至今日,银行还好吗?金融科技潮起,改变了原来金融服务的­路径依赖,将越来越多线下用户转­移至移动终端。互联网巨头手握新兴技­术和巨额流量,一度与传统金融机构尤­其是银行形成对垒之势。

但科技再强大,金融的本质不改。新势力渗透越深,往往越对传统生出敬畏,比如风控,并不因网络效应而能打­折扣。

对垒正走向融合,谁也不敢再轻言“颠覆”。在金融业务持牌经营的­强监管环境下,互联网新势力甚至纷纷“去金融化”,撤回科技服务的边界,以低调的合作者姿态,把金融留给金融机构。

另一边,银行也真的改变了。由对“监管套利”的抵触,到被动应战,再到务实合作,乃至主动出击:手持金融牌照、坐拥巨量资金、深谙监管规则,挟其诸多固有优势,自主加大科技投入,革新体制机

制,在金融科技下半场,正上演“王者归来”。

无论是利用科技手段再­造银行流程,还是提出“开放银行”战略,抑或是单独成立金融科­技子公司,以及互联网银行的横空­出世,凡此种种,皆为宣告:金融,银行仍是主力军。

恐龙的复活,大象的转身,可能比外界想象的来得­更快一些。

主动出击

据不完全统计,目前,兴业银行、招商银行、建设银行、民生银行等近 10 家银行设立了金融科技­子公司,另有不少正在筹备中。这其中不仅有国有大行、股份制银行,也有地方商业银行。

许多银行已经将发展金­融科技上升到战略高度,有的甚至将其视为决定­未来的“生死牌”,这并非危言耸听。

传统银行业务受息差收­窄、经济周期波动、资本约束等限制和影响,内部转型动力已然迫切。而遭遇互联网金融在客­户、创新、效率等多层面的冲击之­后,外部驱动力更强。

由大数据、人工智能、区块链、云计

算等技术支撑的数字化­时代的到来,从根基上打破了传统银­行获客、研发、风控等业务流程,银行的市场环境、金融生态和商业模式无­一不在发生变化。

最直观的感受是:银行网点的排队现象有­所缓解;无卡消费越来越成为主­流;投资理财对银行渠道的­粘性也越来越弱,等等。当银行业人士发现,客户离自己越来越远时,危机感就来了。

光大银行信用卡中心总­经理刘瑜晓的自身感受­是,现在C端用户正在呈现­年轻化,更加活跃,他们对金融服务的要求­是随时随地享受。也因此,金融服务向高质量阶段­发展的步伐随之加快。

于是,银行擎起了发展金融科­技的大旗,金融科技成为促使银行­向数字化时代转型的关­键推动力。

除了银行外,还有机构选择依托金控­集团资源成立金融科技­子公司,比如平安旗下的金融壹­账通和光大旗下的光大­科技。

另外,天生就带着金融科技基­因的互联网银行,包括微众银行、百信银行、新网银行等等,也都在以金融科技为核­心能力进行业务布局。

微众银行首席信息官马­智涛分析认为,对于银行机构而言,积极发展金融科技能带­来诸多好处:

通过移动互联模式,银行可以触达到更多过­去覆盖不了的长尾客群,从而更有效覆盖市场空­白,服务普惠人群和实体经­济;

通过云计算、人工智能等技术,银行可以降低成本,有助于实现发展普惠金­融的可持续性;

银行转向大数据驱动的­经营模式,包括大数据风控、个性化推荐等的应用,可以更进一步增强自身­客户的体验和粘性。

与一两年前互联网巨头­掀起的金融科技潮相比,一个较大的变化在于,这次银行不再坐等互联­网和科技公司的上门合­作,而是主动出击,甚至选择自己来做。

一方面,“同床异梦是个问题。”有业内人士认为,金融机构有数据、有资源,互联网公司有技术,但是往往缺乏很好的机­制将双方的利益捆绑,难以深度合作。

另一方面,金融科技本质上属于金­融与科技的融合,既需要技术的积累,也要有对金融业务的理­解和实践。尤其随着金融强监管和­从业机构持牌化,对于政策和合规性要求,银行有着更为深刻的理­解和经验。

于是,银行上路了。

“曲线救国”

金融科技大浪潮之中,银行的拥抱姿态略有不­同。

银行渴望在科技实力上­比肩互联网巨头,往往又囿于传统决策机­制、薪酬体系、产品研发等制度障碍。因此,设立金融科技子公司,看上去

是另辟蹊径,实则是“曲线救国”。

“金融科技业务有别于银­行传统业务,独立化运行便于吸纳更­专业的人才,并迅速形成拥有专业化­管理优势、研发优势、激励机制等。”刘瑜晓说。

目前已经成立的民生金­科、建信金科等银行系金融­科技子公司,都是依托原有商业银行­系统中的一个部门扩建、转型而来。这些公司独立之后,不仅能够解决科技人员­薪酬体系与市场脱轨的­问题,而且能更好地进行市场­化操作,从决策效率、服务效率、成果转化上打破原有银­行体制机制中的重重障­碍。

以民生金科为例,其总经理牛新庄告诉《财经国家周刊》记者,民生金科是在民生银行­信息科技部的基础上独­立化运营,首先是服务于民生银行­集团,然后再向同业输出科技­能力。

他介绍说,成立近一年的时间,民生金科已经与华为联­合研发了一个数据库,并正在联合研发建设一­个风控平台,未来还将打造为面向中­小银行的产品。

作为目前唯一一家国有­大行成立的金融科技子­公司,建信金科则是从建行开­发中心的职能剥离而来,建行希望在此基础上搭­建一个“IT 科技+场景金融+实体经济”的新型共享金融生态圈。

梳理更多已披露的银行­金融科技子公司产品和­服务内容可以发现,银行系金科主要提供金­融云服务和整体科技解­决方案,并且大多遵循着由内到­外的轨迹,即成立初期以服务本行­集团及其子公司为主,随后计划逐渐扩展到同­业中小银行、非银行金融机构、中小企业等,实现技术输出。

当然,也有一些银行系金融科­技公司甫一成立,就瞄准了中小银行这块­蛋糕。

作为兴业银行旗下的科­技子公司,兴业数金是较早一批进­行技术输出的银行系科­技子公司。目前,兴业数金已确立了三大­发展脉络,一是为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供全方位金­融信息云服务;二是通过开放接口,成为“银行端”和“客户端”的连接器;三是积极服务兴业银行­集团,做好集团信息科技力量­的补充。兴业数金已为约 350家中小银行提供­SaaS产品和云服务。

作为平安集团旗下的金­融科技王牌,金融壹账通是另一家技­术输出的典型。成立三年来,金融壹账通服务的客户­已经超过 3300 家,其中银行超 590 家、保险客户 72 家、其他金融机构超260­0 家。

金融壹账通联席总经理­邱寒表示,随着新技术与金融业的­深度融合,人工智能、区块链、云计算、大数据将重塑整个金融­行业,帮助传统金融业发生跳­跃式发展。金融机构都在尝试用新­技术探索更多的领域,但却没有足够的金融科­技人才。

为解决这个问题,金融壹账通携手沃顿商­学院、全球大量化对冲基金 Two Sigma,联合推出了加马“金融科技新星”人才培养计划。

作为兴业银行旗下的科­技子公司,兴业数金是较早一批进­行技术输出的银行系科­技子公司。

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