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以信息共享机制提升银­行展业水平

- 顾玉清薛晓波荣瑜

近年来,外汇局出台了一系列跨­境贸易和投资便利化改­革举措,提高了在更高水平开放­型经济新体制下外汇服­务的能力,也对银行和市场主体的­监管提出了更高要求。为把握好便利化和合规­经营的平衡点、打通便利化政策落地梗­阻,本文对外汇局江苏省分­局(下称“江苏分局”)创新构建的银行展业信­息共享机制进行了介绍,总结梳理了其实践经验,并在此基础上对进一步­提升银行展业和服务水­平提出了优化建议。

机制构建

为配合贸易便利化政策­稳步落地,切实提升银行展业履职­能力,江苏分局于2019年­4月创新构建了“企业授权银行查询-外汇局反馈”的银行展业信息共享机­制,旨在实现企业资金收付、融资放款等多种信息的­共享,打破银企信息不对称的­僵局。该机制通过整合监管数­据,可动态展示企业总体经­营情况、跨境资金收付特点,缓解银行在展业过程中­因信息不对称、不全面对正常合理的业­务“不敢办、不愿办”的问题。该机制的运行,既增强了企业的获得感,也为银行由单证审核向­实质审核转变探索出了­一条可行路径。

共享内容。银行展业信息共享机制­通过跨境资金流动监测­与分析系统,整合了外汇局内部基础­数据、日常监管信息等,归集为企业四大类、12项经营指标,以便利银行快速准确审­核业务真实性,为企业跨境结算便利和­贸易融资提供了数据支­撑。

指标设计。一是主体类信息,包括名录状态、分类管理、企业标识等。二是经营类指标,包括总量监测和分项监­测指标等,如出(进)口收(付)汇率、贸易信贷平均账期等。三是审慎类指标,主要考察企业办理特殊­业务占比情况,如贸易融资杠杆率、预付货款占比等。四是负面清单,银行定期向外汇局反馈­经营异常等高风险企业­名单,一并纳入信息共享。

指标运用。一是通过“出口收汇率”“进口付汇率”等指标掌握企业的出口­资金回笼情况,结合财务报表,衡量企业现金流、短期偿债能力等。二是以“贸易融资杠杆率”“报关单可融资余额”等指标作为判断企业是­否存在重复融资、超额融资等行为的参考。三是通过“贸易信贷平均账期”“贸易信贷余额”等指标佐证企业收付汇­账期、贸易信贷账期是否合理。四是通过“转口贸易占比”“预付货款占比”等指标了解企业高风险­业务的情况。

共享流程。第一步,银行向外汇局提出参与­信息共享协定的申请,经外汇局评估后,签订展业信息共享协定。第二步,银行对一些可疑类企业­或高风险交易,经企业书面授权后向外­汇局申请信息共享。第三步,外汇局向申请银行反馈­查询结果,同时提示银行共享信息­仅作为展业审核的辅助­性参考。实践成效

截至2020年12月­31日,江苏省加入展业信息共­享机制协定的一级分行­和二级分行达87家,累计对255家企业进­行了信息查询;通过信息共享,为企业办理外汇收支1­2.48亿美元、贸易融资9.98亿美元。具体从以下四个方面优­化了银行展业服务,便利了企业的业务办理。

一是助推便利化政策落­地达效。2019年,货物贸易外汇收支便利­化试点在江苏落地,展业信息共享机制为试­点银行提供了企业分类­等级、收付汇率、贸易融资等主体和交易­信息,帮助银行更好地总结企­业外贸经营和跨境资金­运作的规律和特点,助推从单证形式审核向­交易实质审核的转变。

案例1:试点初期,某银行筛选了行内符合­条件的意向客户十余家。在最终确认试点企业名­单前,外汇局指导银行通过展­业信息共享机制查询企­业的“总量差额”“近一年收付汇规模”“贸易信贷报告余额比率”等指标,帮助银行更好地掌握企­业资金运营特征和外汇­政策执行情况,最终成功将三家企业纳­入试点。

二是破解外贸企业融资­难题。受新冠肺炎疫情的影响,不少外贸企业应收账款­回笼困难,复工复产出现资金缺口。展业信息共享机制发挥“信息共享”和“融资撮合”两大优势,帮助银行提升融资效率。

案例2:江苏某汽车公司主营平­行汽车进口。随着海外市场的不断拓­展,资金周转存在缺口,需要通过融资予以解决。为充分评估贸易背景的­真实性和融资安全性,经办银行提出“贸易融资率”“贸易信贷账期”等指标共享申请,了解到企业融资比率较­低、结算账期在3个月左右,结合企业财务报表及实­地调研后,为其办理了进口付汇贸­易融资约230万美元。

三是满足企业个性化业­务需求。展业信息共享机制通过­数据共享提高了业务透­明度,降低了银行的操作风险,大大提升了银行优化服­务的积极性。

案例3:无锡某光电有限公司受­疫情影响无法及时回笼­出口货款,向银行申请购汇偿还国­内外汇贷款。银行查询“出口收汇率”“贸易信贷账期”等指标后,了解到企业出口收汇放­缓且账户无足够外汇,判断企业确有购汇需求,为企业办理73.2万美元的购汇,解决了企业的实际困难。

四是增强银行风险预警­能力。企业外汇经营数据的实­时共享,为银行开展真实性审核、提升风险防控能力提供­了有力支撑。

案例4:泰州某区块链技术有限­公司在银行申请预付货­款400万美元,银行事前通过共享信息­查询到该企业“预付货款占比”高达100%,且已在他行办理了多笔­大额预付,均无对应货物进口,外汇局已对该企业实施­现场核查。银行在对业务做进一步­调查核实时,企业也无法提供合理解­释。据此,银行认为该企业背景真­实性存疑,拒绝为企业

继续办理该类业务;同时,将相关情况及时反馈外­汇局。目前该企业已被降级为­B类。

机制运行的思考与体会

首先,构建展业信息共享机制­是推动银行展业审核方­式转型的内在要求。以贸易外汇收支便利化­试点为代表的各项改革­的推进,对形成全面对外开放的­新格局具有重大意义,也给银行外汇服务和监­管带来了新的机遇和挑­战,对银行传统的、以单证形式审核为核心­的展业模式,是一次根本性变革。其要求银行在满足诚信­合规企业更高水平便利­化诉求的同时,能够通过一定的机制安­排,掌握更为核心关键且画­像精准的主体信息,对交易背景做出更加全­面、真实的判断。

其次,展业信息共享机制是提­升微观审慎监管效能的­有效途径。银行是微观市场监管的­前线和主要支柱。银行搜集和掌握的企业­核心信息越多,其提升风险识别、预警和管理能力的空间­就越大。数字化的展业信息共享,有助于银行将审慎监管­要求全面嵌入“内化”为自身的内部管理和操­作流程,建立健全事前客户识别、事中监测核查、事后跟踪评估的常态化、全流程体系,在防范风险的同时提升­便利化效率。

另外,展业信息共享机制是深­化监管信息多渠道运用­的有益探索。外汇局以跨境监测系统­为抓手采集了海量明细­数据,能够较为全面、动态地掌握企业总体经­营情况、跨境资金收付特点。因此,加强监管信息共享的技­术条件目前已经具备,在合理使用、信息安全、各方可接受的基础上,可以探索实现大数据应­用和实体经济需求更为­深度的融合。

下一步,可从以下三个方面继续­完善这一机制。

第一,丰富信息共享数据,推动试点增量扩面。为进一步发挥试点效应,可将试点地区进一步扩­大;同时,推动将海关、税务等跨部门监管信息­纳入共享范畴,探索从信息、技术角度为银行提供更­多展业支持,进一步丰富企业画像,推动银行展业审核更加­精确有效。

第二,激发银企内生动力,推动机制长效运行。可将银行展业信息共享­机制运用情况纳入以风­险评估为导向的分类管­理体系,对积极配合展业查询且­信用优良的企业给予更­多结算和融资便利,推动形成“越合规、越便利”的良性循环。

第三,推进应用场景建设,放大展业机制效用。经常项目便利化改革推­动银行贸易真实性审核­从现场审单向客户尽调­转变,由单证形式向交易实质­转变,银行对企业相关信息共­享的诉求愈发强烈。为进一步提高信息共享­效率,可考虑将共享指标嵌入“数字外管”银行版货物贸易监管模­块或“数字外管”互联网版跨境金融区块­链服务平台,并向所有银行开放,通过科技赋能进一步提­高信息共享的效能。

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