政策性农业保险引入项目风险管理的必要性和可行性探析

徐 伟２６１０４１）

对农业保险进行风险管理，特别是在政策性农业保险实施过程中引入项目风险管理理论和技术，是控制和缩减农业保险经营成本、降低农业保险赔付率的有效途径。

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１  １ 政策性农业保险的特征和性质首先，政策性农业保险具有一般保险的基本特征：经济性、法律性、互助性、科学性。其次，政策性农业保险作为保障农业生产交易活动的稳定性而做出的一种制度安排，还具有以下特殊性：体现国家在某一政治、经济领域或某一特殊时期的导向性目的；保险标的、保险责任和保险费率刚性强；在某一地区的承办权有排他性。政府在提供政策支持的同时，在整个业务开展过程中起引导 （实际上是主导）作用。也就是说，在某些关键环节上是政府说了算。

其特殊性决定了政策性农业保险有以下性质：是一种准公共产品，需要政府来推动和提供。农业是国民经济的基础，农业保险具有强烈的正外部性和非排他性，加上农业生产经营过程中的高风险、高成本，需要政府层面的支持和推动；是政府保护农业的重要政策工具。农业是基础产业，农民是弱势群体，对农业进行补贴和政策支持是世界各国的普遍做法。１  ２ 政策性农业保险的实质政策性农业保险的实质是政府对农业的净投入，从其他国家农业保险的实际运营看，无论是通过对农业保险减免税收、补贴经费，还是向农民补贴一定比例的保险费，还是给予再保险支持等，都是将其作为对农业的系统性投入的组成部分。１  ３ 我国政策性农业保险制度选择和遵循原则农业保险制度选择时，需要考虑的因素有：政府财力有限，农户对农业保险的有效需求低，缺乏信用制度以及农业经济发展地区差异大。

我国对农业保险制度的选择，从大的框架上看有两种： 一是政府主导下的政策性农业保险的模式，二是政府支持下的商业性保险的模式。

遵循原则：除了遵循普通保险的保险利益原则、最诚信原则、近因原则和损失补偿原则以外，还遵循国家扶持原则和整体报偿原则。整体报偿原则是以整个国家的宏观经济利益甚至社会利益来衡量和考察的原则，它所追求的是国家经济利益或社会效益的最大化，而不是追求个人效用最大化或企业利润最大化。

从以上可以看出，政策性农业保险的特征性质、实施要件、资金来源、运作效应等都区别于其他商业保险险种。虽然风险管理在保险行业中应用比较早，但这种风险管理属于商业保险管理的范畴，只是用以保证其经营利润的企业管理行为。而政策性农业保险作为农业风险管理的一种方式，涉及政府、农民和保险经营主体三方利益，其风险管理的角度、范围、方法更为复杂，同其他已采用项目管理的农业风险管理方式 （如农业救灾、工程性措施、租赁、农产品期货）一样，政策性农业保险的多目标性决定了它更符合项目管理的要求。将项目管理和项目风险管理引入到政策性农业保险管理中，是一种思维的创新，是完全可行的。

２ 政策性农业保险作为农业风险管理的主要方式，与项目风险管理的概念及流程存在一致性

农业风险管理是一个组织或个人为了降低农业风险损失而进行的管理决策过程。其目的是在分析农业生产过程中风险因素和风险事故的基础上，选择采用适当的风险管理方法，力争以最小的成本达到最大的分散风险的效果。与农业风险有关的成本包括实际损失成本、损失控制成本 、机会损失成本、心理成本和损失融资成本，农业风险管理的目标就是将上述与风险有关的成本总和降至最低。农业风险管理的基本程序：目标设定；风险识别；风险估测；风险评价；选择风险管理方案；风险管理效果评价。

项目风险管理：项目风险管理是项目管理的重要内容，通过项目风险的识别、估测和评价，运用各种风险管理技术，对项目风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的

［摘 要］政策性农业保险，是保险公司开展的由政府提供保费补贴的特定农作物、特定养殖品种的保险，根据大数法则和概率论，为被保险人在从事特定种植业和养殖业过程中，因自然灾害或意外事故所造成的经济损失给予保险责任范围内的经济补偿的一种保险。开展政策性农业保险，是近年来党中央、国务院立足当前农业发展实际，为增强农业生产抗御自然灾害风险能力，建立健全农业支持保护体系，推进现代农业发展采取的一项重大举措。然而，政策性农业保险在我国尚属试点阶段，其发展面临着诸多的困境和制约因素，尤其是政策性农业保险在实施过程中的风险管理理论和技术相对滞后，造成赔付率居高不下、经营连年亏损等现状，严重危及政策性农业保险的健康和可持续发展。

政策性农业保险；项目风险管理；必要性和可行性

后果，期望以最小的项目成本实现最大的项目目标。

从以上比较可以看出，农业风险管理和项目风险管理无论是在定义、目标还是程序上，几乎都是相同和相通的。事实上，省域或者县域等单位农业既然可以看作项目，那么具体到这个单位的农业风险管理当然也可以看作项目风险管理的一个特例。特别是，政策性农业保险作为农业风险管理的一种实施方法，在其中引入项目管理和项目风险管理的理论和技术，更是可行的。

风险管理和保险管理的对象都是风险，只是风险管理的范围、手段和目标要宽泛于保险。而政策性农业保险作为“利用保险的 ‘外壳’ ，注入政府支持农业的政策 ‘内容’ ”的一种制度安排，涉及政府、农民和保险经营主体三方利益，具有明显的项目特点— ——一次性；独特性；寿命周期性；多目标性。其风险管理的角度、范围、方法的复杂性表现在：对于国家或政府来说，农业保险是保护农业的一种政策工具；对于农业生产者来说，农业保险是转移农业风险的财务手段；对于农业保险的代理经营者来说，农业保险可能是其通过实现农业保险的社会效益从而实现企业自身经济效益的一个途径。而保险管理局限于以经营者的角度，对保险标的可能遭受的自然灾害风险和投保人的道德风险做了应对，是用以保证其经营利润的企业管理行为，并不能保证政策性农业保险其他目标和利益的实现。所以，在政策性农业保险中引入项目风险管理是必要的。

风险管理是保险经济效益的源泉，政策性农业保险虽然不以盈利为目的，但是它的稳健经营和持续发展是保证其发挥正常职能的前提。国内外的实践证明，农业保险的经营因具有高风险而屡遭失败。农业保险的高风险源于农业生产的高风险，农业生产在很大程度上依赖自然条件，而自然灾害的发生频率和范围是不可控的，并且会给农业保险带来巨大 的损失率。另外，农业保险的费用率也相当高，高费用源于农业在空间上较大的分散性和农业劳动力和生产资料利用的季节性。农业保险经营的高风险性和高成本性，使其迫切需要引入风险管理技术来控制其经营成本，实现 “收支平衡，略有节余，以备大灾之年”的经营目标。

风险管理源于保险，保险是风险管理的基础。而政策性农业保险毕竟在形式上借用了保险的 “外壳” ，在其运营方式和实施流程上还要遵循保险管理的原则和技术，而保险管理和风险管理在理论和技术上的相通性，使政策性农业保险同时适用于两者成为可能。项目风险管理和保险管理相结合，共同构成处置政策性农业保险风险的强有力手段，在管理效能的发挥上将更具优势。

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当前我国社会保险经济增长效应分析 ［关键词］ ＤＯＩ １０  １３９３９／ ｊ  ｃｎｋｉ  ｚｇｓｃ  ２０１７  １１  １１７ ［ ］ 社会保险推动经济增长的基本理论溯源

从新经济增长理论的角度来看，技术进步是经济发展的内源动力，而技术进步的增长因素同时受外生性的经济条件所影响，例如储蓄率增长、投资规模增长等都会对经济增长产生明显的推动作用，是经济增长的长期动力来源，也可整治为外源动力。相比而言，内原动力的经济增长推动性更为明显，因此在外生性经济增长条件下的经济增长表现往往不够明显，社会保险的经济增长推动力也是如此。

从社会保险的经济增长外生动力创造模式来看，主要有四种表现：第一，社会保险本身具备消费传导效应，虽然社会保险具有公共福利性质，但社会保险的水平发展与收入水平等相关，从而对消费行为产生影响，实现对经济增长促进因素中消费支出和消费结构的调整；第二，社会保险服务下，公民在生命周期内的总储蓄与个人储蓄意愿出现差异，个人意愿的主动性增强，这实际上会促进储蓄水平，从而对利率、储蓄需求产生带动作用，进而推动经济增长；第三，投资，与储蓄类似，作用方式大致相同；第四，人力资本效应，社会保险制度本身存在差异化水平，这与个人收入有较高的相关性，在追求保险保障效力最大化的情况下个人会提升自我，这能够促进人力资本的投资规模，从而带动规模经济增长。

从理论角度来看，社会保险会产生经济增长外源性动力的提升，从而实现经济增长的传导效应。

我国社会保险与经济增长的基本现状 在 “十二五”期间，国家财政用于社会保障与就业的７  ２一般公共预算支出 （主要是社会保障支出）合计达到２０１１— ２０１３ ，２０１４ ，２０１５万亿元 （ 年为决算数 年为执行数３  ３年为预算数） ，是 “十一五”期间累计支出 万亿元的２  ２ １５  ０％ ２０１６倍，年均增长 。 年，我国经济运行平稳，预

６  ７％ ２０１６计全年国内生产总值增速在 左右。 年我国国内生

２０００ ４  ２２ ４产总值约为 年的 倍，提前 年实现了党的十六大

２０２０ ２０００提出的国内生产总值到 年比 年翻两番的目标，这是最大亮点。

总的来说，我国社会保险的发展规模和覆盖面正在稳步提升，但同时也存在渠道不完善、平台服务不健全、政策倾向性高等问题。而我国当前经济增长速度整体放缓，传统产业市场保护问题激增、人力资本水平上升带来的传统产业收益空间下降、内需下降及储蓄转化率不足等问题都对经济增长速度提升产生了阻碍。因此，中国经济增长需要寻求新的增长点和增长模式，社会保险就是其中一种有效的增长动力来源，文章通过分析也提出了基于社会保险的经济发展创新建议。３

当前我国社会保险与经济增长关系的模型分析及结论

ｊ ｊＶＡＲ首先设定 模型如下： ｓ－ １ ｈ） ｓ－ ｈ） ｃ（ ２σｉｊ ｃ（ ２σｉｊ ｈ＝ １（ ｉｊ ） ｈ＝ ｉｊ ） ＝   Ｖａｒ（ ｙｉｊ） ｃｈ ｋ ｓ－ １ ２σｉｊ ｊ ｈ＝ ０（ ｉｊ）该模型中， 为特征向量函数， 为白噪序列 分变ｉ ＲＶＣＪ→量的标准差， 是自回归向量第 个分量， ｉ（ ｓ）为第 个分量对第 个分量的方差贡献率。求解过程中，如果ＲＶＣＪ→ ｊ ＧＤＰ ｉ（ ｓ）值较大，说明 分量对 的影响高，反之说明的影响较小。结合前文对社会保险的经济增长传导效应来看，其关键ＳＢＺ） ＣＯ）性因素包括保险支出 （ 、消费支出 （ 、储蓄ＳＡ） ＩＮ） ＧＤＰ， （ 、投资 （ 、 将这几个变量作为关系变量，去２００１—自然对数消除为回归问题后进行分析。数据选取２０１５年社会保险支出与经济增长相关数据，判断得出数据相关性结果见下表。

［摘 要］社会保险是国家社会保障制度的重要组成部分，也属于社会福利的一种，从表面上来看，其目标在于实现公民的均衡福利，并不能直接产生经济增长效应。但在社会保险落实的过程中存在资源再分配的情况，和对于改变公民消费预算观念、资产管理观念等有一定影响，由此会对微观经济决策产生推动性，进而推动经济小幅增长。由此，文章提出了当前我国社会保险的经济增长效应分析，论证社会保险与经济增长之间的传导效应，为经济发展研究提供一定的理论参考。社会保险；经济增长；模型分析；实际效应

仅从因素数据对比关系来看，因素间的线惯性都比较强。然后将四项由社会保险产生的经济增长传导因素数据带ＶＡＲ ＧＤＰ入 模型后得出各变量对于 的贡献率结果来看，储ＧＤＰ蓄和社保消费对于 的贡献率增长最为显著且明显，能够对经济增长提供持续动力，消费和投资在多期后贡献率下降。至少可以证明，社会保险对于经济增长有促进性效应，并且这种效应还有长期稳定作用。４ 当前形势下社会保险促进我国经济发展的相关建议

结合前文分析可知，社会保险对于我国经济增长的传导效应明显，在中国经济增速整体放缓的情况下，有必要借助社会保险来促进经济健康发展。结合社会保险对经济增长传导的理论溯源来看，需要在未来政策发展中进行以下三点优化。

第一，扩大内需增长，提升储蓄的投资转化率。主要可以针对农村这一新兴消费市场，拓展农业发展的外部增收空

Ｐ１１１） （上接 距、维系社会的公平与公正，这也正是保险业所面临的一大挑战。我国总体上采取 “先东部后西部、先城市后村镇”的社会保障体制的建设构思，是分区域、分人群依次推进的方式。但由于经济和制度发展的制衡，导致东西部社会保障体制完善程度存在很大差异，城乡社会保障水平发展不平衡。故为真正实现社会公平，必须要全面、稳步地推进社会保障体制的建设。同时，经济新常态下经济的下行加剧了我国保险基金的缺口问题，政府、企业、个人的财务负担都相应加重，影响整个社会保障体系的运行。因此，如何高效完善社会保障制度、推进社会保障体系一体化，将成为保险业将来发展的一大挑战。３  ３ 加强监督监管体制建设，确保保险机制有效运作“新国十条”的颁布，肯定了保险业保障国计民生的重要地位，在解决了顶层设计的同时，如何落实好政策、优化内外部环境，建立一套更加严格和有效的监督监管机制。一是监管制度方面，相关领域的监管制度迫切地需要更新完善：运用更加科学、有效的保险评估利率和公开、透明的信息披露制度来推进费率市场化；二是监管机制方面：机构内部未形成完备的信息传导机制，监管资源共享网络不完善，横、纵向信息交流存在障碍；三是监管水平方面，相关基础设施建设滞后、监管数据库缺乏较为系统的整合，未能充分将现代科技水平运用到监管体制中；四是部分监管人员缺乏专业的培训，未能熟练掌握业务，相关经验不足，同时也存在一些收受贿赂的不良现象，监管团队的整体素质仍有待提高。

结 论

２３５截至目前，我国投保的深度和密度分别为 美元和 间，进一步推进农村消费市场的多元化、多层次化发展。第二，改善收入分配的均衡条件。注重加大基础教育投入，重点加强社会工作人员的在职教育质量，全面提升教育的年龄覆盖面和人群覆盖面，为收入均衡提供必要的基础条件。第三，完善社会保险制度。在现阶段社会保险的发展情况下，应当进一步提升统筹层次，良好完成新老制度的对接与保险关系的接续。同时要进一步提升社会保险覆盖率，真正实现全民福利。 参考文献： １  ［ ］杨再云 探讨人力资源与社会保障对经济增长的促进作用Ｊ ． ２０１５（ １５）  ［ ］ 现代经济信息， ２  Ｊ ． ［ ］韩大伟 实行社会保险统筹与经济发展的关系 ［ ］ 经济２０１５（ １９）： ２５ 技术协作信息， ３  ［ ］杨斌，丁建定 经济增长视角下城乡居民基本养老保险地Ｊ ． ２０１６（ ３）： ３７－ ４４ 方财政责任评估 ［ ］ 江西财经大学学报，

３％， ６６２ ６  ２％

相对于世界平均水平的 美元和 而言，我国保险业仍存在一定的差距。在 “新常态”这样的大逻辑中，我国保险业拥有较大的发展潜力与广阔的发展空间，但须结合行业自身特点，顺应 “新常态” ，把握机遇，直面挑战，才能步入从保险大国到强国的新时代。

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