金融科技的技术现状、问题及对策

王文卓 ２６６０６１） （山东省青岛第二中学，山东 青岛 ［摘要］随着大数据、云计算、区块链以及人工智能等技术的进步，技术创新不断地创造出新的金融业务模式及应用，我国的金融科技行业得以迅猛发展。文章从金融科技的技术角度，对相关技术和金融领域的应用案例进行分析，同时提出了我国金融科技发展面临的问题及发展建议。［关键词］金融科技；大数据；云计算；区块链；人工智能ＤＯＩ １０  １３９３９／ ｊ  ｃｎｋｉ  ｚｇｓｃ  ２０１７  １８  ０９８ ［ ］

１金融科技的定义

Ｆｉｎｔｅｃｈ Ｆｉｎａｎｃｅ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ是 和 的合成词，中文译为金２０ ９０融科技。金融科技来源于 世纪年代花旗银行发起的一Ｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｔｅｃｈ 个发展项目“金融服务技术联盟” （ ｎｏｌｏｇｙｃｏｎｓｏｒｔｉｕｍ）， Ｆｉｎａｎｃｉａｌｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ”，后被简称为 “即Ｆｉｎｔｅｃｈ。在国际层面，作为全球金融治理的核心机构，金融２０１６ ３稳定理事会于 年月首次发布了关于金融科技的专题报告，其中对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

２金融科技的分类

根据国内外从业人员结合研究和实践，金融科技主要有两种角度的定义。第一种是将金融科技定义为金融和科技相融合后所形成的业务模式，具体包括数字支付、网络借贷、数字货币以及智能投顾等。第二种是将金融科技定义为一种科学技术，即国内常提及的金融科技。牛津词典将金融科技定义为用来支持银行业和其他金融服务的电脑程序和其他科技，包括互联网、大数据、云计算、区块链以及人工智能

２１等，投资百科称之为世纪运用于金融领域的所有科技的集合。

３金融科技行业的主流技术及应用

３ １大数据大数据是指无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理的数据集合。相应地，大数据技术是指从各种各样类型的数据中，快速获得有价值信息的能力。ＩＢＭ Ｖｏｌｕｍｅ（ Ｖｅｌｏｃｉｔｙ提出大数据具有五大特征： 大量）、Ｖａｒｉｅｔｙ（ Ｖａｌｕｅ（ Ｖｅｒａｃｉｔｙ（ （高速）、 多样）、 价值）、 真实性）。目前，大数据在金融领域的应用体现在了信贷、征信风控、金融安全以及差异化营销方案等。金融的关键环节是风控，而风控的关键在于权威的大数据征信体系，这关乎整个行业的健康成长。３ ２ 云计算云计算最广为认可的定义源自美国国家标准与技术研究ＮＩＳＴ），院 （ 它指出云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进入可配置 的计算资源共享池（资源包括网络、服务器、存储、应用软件、服务） ，这些资源能够被快速提供，只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。企业可以通过布置云计算应用，拥有强大的计算能力。同时，安全云服务通过远程提供安全保障，可以提供基于云端庞大病毒库，进行实时的采集、分析以及处理，有效地保障了金融企业的数据安全性。３ ３人工智能人工智能是指研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。作为人工智能在金融领域的实践，智能投顾以长尾客户为目标客群，在全球迅猛发展。智能投顾指具有人工智能的计算机程序系统根据客户自身的理财需求，通过算法和产品搭建数据模型，来完成传统上由人工提供的理财顾问服务，具有投资门槛低、管理费用低、信息透明度高三大显著优势。３ ４ 区块链区块链技术在金融领域中主要的优势是去中心化和极大

Ｂｌｏｃｋｃｈａｉｎ）地降低成本。区块链 （ 是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。区块链中的“区块”指信息块，信息块中含有的特殊信息为信息戳，含有信息戳的信息块彼此互联，形成的信息块链条被称为

２００８ “区块链”。年金融危机导致对于金融管控门槛不断升高，而反恐战争导致反洗钱和反恐怖主义融资的范围也让监管的广度和深度逐渐扩大，导致整个金融系统的监管成本急剧增加。在这种情况下，区块链技术能够通过防篡改和高透明的方式让整个金融系统极大地降低成本。

４发展问题及建议

４ １大数据目前政府、金融机构等都在积极地、大规模地搜集个人的数据，在信息化时代，个人信息更容易被搜集，但也更加，２０１６容易被广泛地传播。信息泄露问题层出不穷 年网上２０公开售卖万济南婴幼儿的信息，包含姓名、联系方式，甚至能精确到门牌号。我国信息化发展起步较晚，但发展迅速，对隐私权的保护尚不重视，我国应建立个人数据隐私权保护的法律体系，如《个人数据保护法》，使个人数据隐私权案件审理有法可依。大数据需要收集和提取私人数据，但私人数据与公共数据的界限一直尚未明确。因此，需要法律对公有、私有数据

的标准进行制定。４ ２ 云计算使用云计算服务后，企业的应用程序和数据会受第三方云计算服务方控制，因而保障用户的信息安全就显得至关重要。技术安全一直是互联网金融企业的短板，交易的数据和用户的资料会在平台上沉淀，这也是引来黑客的最主要根

９０％源。据统计，有的网贷平台因黑客的攻击而倒闭，黑客盗取客户信息用假身份申请贷款导致网贷平台损失了近３００ ＩＴ

亿元。云供应商作为各大金融机构的 支持者，需要不断地在数据迁移、备份、加密等方面进行深入研究，保障金融机构的技术安全，同时云计算相关法律法规仍需不断完善，增强金融机构使用云计算的信心。４ ３智能投顾随着智能投顾企业规模的逐渐壮大，行业本身也开始对监管产生明确的需求。中国与世界经济研究中心主任李稻葵曾经明确指出这一领域的监管不足。面对如此新兴的行业，如何监管已经成了人工智能带来的一大难题。一个最为重要的因素在于：监管对象已经发生了改变。在当前的监管法律法规中，被监管的主体主要是法人和自然人。而随着人工智能技术的发展，使证券投资账户的所有者和经营者发生了本质的变化，无论什么形式的证券投资账户，如果采用人工智能的智能体，由于可以做到完全的“无人驾驶” ，那么此账户的实际控制人将发生改变。不难看出，监管部门面对的监管对象既不是自然人，也不是法人了。目前监管框架中对于行为边界和智能体的行为的责任主体并没有明确地涉及，监管政策迫在眉睫。

同时，目前智能投顾鱼龙混杂，由于国内散户风险意识

Ｐ９６） （上接同时，企业责任成本管理人员要在日常经营活动中，重点关注企业各个环节的成本控制与预算方案执行情况，严禁杜绝在企业经营活动过程中随意支出资金，防止企业成本浪费和预算严重超标。对此，企业应结合实际，积极制定一套完善的成本控制与绩效管理考核标准。通过对企业内部成本管理人员进行实时、动态与全程跟踪、监督，分别通过“事前预测”、“事中控制”及“事后防范、监控” ，从而强化企业各部门人员的责任意识、风险意识及成本控制意识，使其能够将“全面成本控制”理念深入落实到日常经济活动管理、实践中，提升企业核心竞争力。４ ３对成本管理机制加以健全成本管理制度是企业经济成本管理实施的主要依据，成本管理制度的缺乏会导致成本管理工作无据可循，影响成本管理工作的落实。建筑企业应对成本管理制度不断健全，在企业内部组建成本管理小组，将成本管理工作落实到人。应将奖励机制应用其中，以此来激发管理人员工作积极性，这对于成本管理工作的开展具有一定促进作用。建筑企业在进行成本管理的实践时，可以引入先进且有效的方法，对于潜在的风险进行分析，无论是战略风险和经营风险都要保持理性的态度，以此来保证成本管理的可靠和安全性。另外，要根据目前市场以及外部环境的情况，运用现代化的组织理念，对建筑企业的成本管理流程进行完善，促进成本管理的创新。 低、风险管理能力较差，如果智能投顾与证券销售人员结合，很有可能沦为销售工具，建议相关部门可以通过经营牌照来规范管理这个行业。４ ４ 区块链区块链技术涉及密码学、计算数学、人工智能等很多跨学科、跨领域的前沿技术，一般的工程师在短期内很难掌握。如果能够在底层基础上开发出一些更加便利的技术平台，吸引更多的工程师参与区块链的建设，区块链技术会得到更快更好的发展。同时，区块链的应用场景需要进一步拓展，目前的应用主要在比特币领域，参与的用户较少，只有依靠庞大的用户群，才能进入主流市场，新的应用场景有待培育。

５ 结 论

近年来金融科技迅猛发展，应用广泛，但在大数据、云计算、人工智能及区块链等技术领域也面临着诸多挑战。未来政府需要加强监管，规范行业发展，同时法律领域的配套政策也应及时出台，保障人们的权益。只有这样，金融科技行业才能健康地、持久地发展。 参考文献： １  Ｍ ． ［］赵昌文，陈春发，唐英凯 科技金融 ［ ］北京：科学２００９ 出版社， ２  Ｊ ． ［］房汉廷关于科技金融理论、实践与政策的思考 ［ ］ 中２０１０（ １１） 国科技论坛， ３  Ｍ ． ［］李永壮，张德环专业技术人员科技创新与实务 ［ ］ ２０１５： ２３７ 北京：中国人事出版社，

４ ４重视管理队伍的建设完善绩效管理成本的管理实质上是对人进行管理，这就要求对会计人员的业务能力以及职业素养进行严格的审核和把控，同时要加强培训和教育。这仅仅是从源头上来进行把控，还要建立相应的竞争机制，从而加强内部的良性竞争，全面提升成本人员的素养。还应该加强绩效管理，结合单位的实际情况，制定相应的绩效目标。对成本管理工作的监督以及阶段性的评估进行反馈，发现成本管理中存在的问题，并找出合理的方法来进行解决，以此来提高建筑企业成本管理的水平，促进建筑企业更好地发展。

５ 结 论

综上所述，笔者对建筑经济成本管理中存在的问题进行了分析探讨，为促进建筑企业成本管理工作的有效落实，应从多个方面来实施，加强对管理人员的培训力度，形成成本管理意识；构建责任成本管理，实现成本管理目标；有效健全成本管理制度，促进成本管理创新；重视管理队伍的有效构建，促进建筑企业经济成本管理效率的有效提高。

参考文献： １  ［］赵彩琴浅谈建筑经济成本管理中存在的问题及对策Ｊ ． ２０１５（ １７）： １９２  ［ ］经营管理者， ２  Ｊ ． ［］胡泊浅谈建筑工程中的成本控制及管理要点 ［ ］ 黑龙２０１４（ ６）： １６４ 江科技信息，