浅谈我国商业银行个人理财业务发展现状与对策

陈萍（中国民生银行北京国贸支行，北京１０００２２）

［关键词］ ＤＯＩ １０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１７３００４５ ［］

１ 我国商业银行个人理财业务发展现状２０ ７０自从 世纪 年代，在全球金融创新的大背景下，个人理财业务逐渐被人们所认识。拥有较高收入和一定固定资产的人群对个人资产增值开始重视起来，但这类人群大多无法投入大量精力去规划，并且缺乏专业知识。因此，他们急１ ［］需专业性的理财指导来满足个人资产管理。２０ ９０我国个人理财业务在 世纪 年代兴起，开始只为客户提供投资咨询和外汇理财服务。随着市场经济和金融行业的飞速发展，客户对个人理财的需求不断加大，商业银行和保险、证券等金融行业对个人理财方面逐渐重视起来，加速了个人理财业务的发展。目前，我国个人理财业务还有许多有待完善的地方，发展空间很大。首先，个人资产的不断增加给个人理财业务提供了市场资源；其次，我国国情使得居民更倾向于个人理财２ ［］业务，个人理财业务已经成为商业银行收益的重要来源。改变银行传统的经营模式的同时丰富了其服务内容，使银行业务向多元化发展。

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我国商业银行个人理财业务存在的主要问题２１ 分业经营对银行经营的限制目前，中国的金融市场规定银行、证券和保险业为三个独立经营行业，不能交叉合作经营。虽然都是金融产品，却无法通过合作来实现共赢，这就在一定程度上制约了个人理财的发展。现阶段，商业银行的个人理财业务主要为客户提供咨询和投资规划等服务，而不是真正地代替客户进行投资３ ［］理财。 银行只能提供给客户一部分金融产品，无法满足客户不断增长的个性化需求。客户只能根据自己的投资经验和专业知识进行证券和保险行业的投资，这种情况下，就加大了客户的投资风险，不利于我国金融行业的良性发展。２２ 缺乏专业性的个人理财产品专员目前，国内市场普遍缺乏具有较强专业技能的个人理财专员，这就从根本上制约了我国个人理财业务的发展。由于理财规划需要考虑到客户多方面问题，而目前大多数个人理财经理缺乏系统培训，理财技能主要以银行类业务为主，对客户资产缺乏整体的规划，对于客户的其他金融投资缺乏专４ ［］业建议，这就很难满足客户的多方面需求。金融服务需要一定的专业技能，涉及广泛的市场领域， 需要掌握投资、贸易、金融、法律等各方面的知识，要求从业人员必须具备专业知识和技能，服务意识以及市场敏感性，而且还需具有良好的道德情操和职业道德。但目前我国商业银行理财专员缺乏综合知识，对于保险、证券、股票、房地产等其他金融领域知识掌握不够，无法为客户提供全面个性化的理财服务。总体的宏观经济变化和微观经济分析能力欠缺，营销策略无法满足经济市场的需求。２３ 理财产品缺乏创新性我国人口数量庞大，各级城市和农村都存在不少高收入人群，中高端客户对金融产品个性化需求较高，但目前我国金融市场产品结构单一，产品缺乏个性化设计和创新理念。理财产品的开发和宣传力度较弱，使得金融行业个人理财产品在金融领域很难取得长足的发展。主要可以归纳为以下几点：一是中国知识产权保护意识相对薄弱，畅销产品推出后很快就被复制，金融市场同类产品众多，缺乏创新，银行可以办理的个人理财业务种类较少，产品结构单一，无法满足客户的个性化和多元化需求；二是商业银行前身为储蓄银行，成立时间短，市场实践经验有限，对发展金融服务业务的规则尚不明确，缺乏综合型金融人才；三是各大商业银行推出理财新产品，虽然产品品牌不同，但实质大同小异，缺乏特点，商业银行内部缺少具有５ ［］核心竞争力的产品研发团队。３

我国商业银行个人理财业务的发展对策３１ 推进银行业务混业经营，促进个人理财业务的发展由于受到全球行业混合经营的影响，我国正逐渐改革银行业务限制，出台了相应的政策鼓励银行业务创新。这对商业银行来说是一个发展个人理财业务的契机，以实现客户购买率的最大化。

一是要发挥监管部门宏观指导，协调配套功能，加强银行、证券、保险等金融机构的跨行业合作，积极鼓励加强行业间的深度合作，各金融机构的金融产品和服务通过行业间合作，实现个人理财业务的快速发展。二是严格监督个人理财服务。除了完善个人理财服务风险管理体系和管理制度外，同时实施个人理财服务监管、发展、创新和完善并重的原则，做好与法律、工商、税务等非银行金融机构相关行业配套部门的协调工作。规范跨行业合作的管理办法，为客户６ ［］提供更丰富的理财产品。３２ 培养专业性的金融人才商业银行应建立具有良好的政治素质、专业技能和综合

［摘 要］随着我国综合经济的迅速增长，我国经济体制和国民生活等方面正不断发生着变化。最近几年，个人理财业务占我国商业银行业务发展的比例正在逐年增加，个人理财业务的发展对商业银行的综合经营十分重要。文章首先阐述了我国商业银行业务发展现状，对我国商业银行个人理财业务开展中存在的问题进行分析，针对这些问题提出商业银行个人理财业务的发展策略。商业银行；个人理财；业务；策略

知识的客户经理团队，为客户提供全方位的理财咨询和规划服务。加强对个人理财服务人员综合培训和高级理财专员的培养，以满足客户多元化的个人理财需要。目前，商业银行首先应制订一系列理财专员培养计划，全面选拔掌握一定理财专业知识、营销技巧和客户心理的优秀员工，协同证券、保险等金融行业进行跨行业综合培训。其次，对于重点培养人员进行岗位交流和轮换，使其全面熟悉各类银行业务，可以独立操作各种银行业务。最后，对于全面培养证券、保险等综合金融知识的人员要注重其市场实践，提高实际操作和个人理财知识应用能力以及投资经验的积累，系统地培养出一批复合型个人理财业务专员。３３ 推出具有创新性的个人理财产品由于缺乏创新，目前商业银行推出的个人理财产品种类较为单一，功能不足，缺乏创新性，而市场和客户需求在不断改变，只有多样化、个性化的理财产品才能满足客户和市场的日益变化，这就需要商业银行不断开发和创新理财产品。这方面，我国商业银行可以借鉴国外理财产品的特点，提高个人理财服务质量，同时对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场和新兴金融衍生品市场进行深入研究，对整体金融市场系统分析，具有针对性地满足客户不同需求，积极开展业务创新，让客户的投资收益达到最大化，这是提升个人理财服务发展空间的重要手段。此外，还应突出理财产品的个性化特点和品牌影响力。个人理财服务

Ｐ３１） （上接 相关资金根据产品合同约定投入相关金融市场当中及购买相关金融产品，获取投资收益后，为闲置资金提供保值增值服务。

金融解决方案：服务类产品，银行承兑汇票，用于客户真实交易时的支付结算；单位结算卡；现金管理业务，为企业提供查询、转账、票据申请等各种金融服务等多项定制化产品，全面满足客户的资金管理需求；企业网银，依托网络，为客户提供网上账户管理服务 （包括提供账户余额、明细查询、银企对账等）；大额信用卡，向企业高级管理人员提供优质信用卡服务，增加银企黏性；此外，代发工资产品、代理保险产品、电子商务等都是很好的选择。１４ 项目移交阶段有关项目主管部门须对政府方和社会资本方的合作模式应用、可持续性、监管成效、项目产出、成本效益等方面进行评价。金融解决方案：移交项目评价咨询服务 （工程造价），为有关部门提供项目后评价咨询等相关服务。ＰＰＰ

项目的核心理念是谁使用谁付费，银行给予社会资本方的融资支持主要以该项目的特许经营权后期产生的经营现金流为主要风险防范措施，因而需要后期匹配相应的资金结算产品，以此来保障未来现金流稳定。ＰＰＰ

项目主要是政府公共项目，会有一些项目的使用者是政府，项目纳入政府预算，银行给予企业的信贷支持的主要还款来源是政府拨付的资金，即未来现金流，应有效监控还款资金情况。２

相关产品的建议

ＰＰＰ当前，银行对接 项目的产品类别上基本相同，但 的核心思想就是为不同客户制定专属的理财服务。根据客户年龄、职业、理财资金等差异为其提供不同的理财建议，不断推出新型理财产品。

４ 结论

我国已进入个人理财时代。目前中国经济增长强劲，居民的个人财富还将不断积累，个人理财需求量正在不断增长。个人理财服务在我国还属于发展阶段，随着个人理财服务市场需求量的增加，商业银行间的竞争也会随之改变，因此商业银行应该抓住机会，以理性和科学的工作态度，提高个人理财服务质量，逐渐扩大自身的竞争优势。

参考文献： １  Ｊ． ［ ］王炎 浅析商业银行个人理财产品的现状及对策 ［ ］ 西２０１４（１） 部财会， ２  ［ ］薛双霞 金融生态视角下的我国个人理财发展战略研究Ｊ． ２０１３（２）  ［］ 中国证券期货， ３  Ｊ．  ［ ］李妮 我国个人理财业务的现状及思考 ［ ］ 现代商业２００９（８）  ４  ［ ］张育洁，田艺 我国商业银行个人理财业务发展的策略研Ｊ． ２０１１（１） 究 ［］ 商业文化：下半月， ５  Ｊ． ［ ］胡孟茜 国商业银行个人理财业务的现状与对策 ［ ］ 现２０１１（１） 代经济信息， ６  ［ ］湛雷 浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策Ｊ． ２０１１（３）  ［］ 商业经济，

在对接的具体特色产品上还是存在一定差距，一方面没有专

ＰＰＰ门的按照 运作模式划分的贷款品种，实务中项目贷款

ＰＰＰ ＰＰＰ难以高效对接具体的 项目；另一方面在 项目咨询服务方面不占优势，难以为项目提供前期的招标方案咨询、项目建设及运营阶段工程造价咨询等服务，这在很大程度上

ＰＰＰ影响了项目融资介入。基于此，从提高 项目对接效率出发，提出相关建议。２１ ＰＰＰ研发 贷款特色品种

ＰＰＰ按照 项目六种运作模式，研发与之匹配的贷款， ＰＰＰ Ｏ＆Ｍ ＭＣ满足 各种模式、各个阶段的资金需求 （分为 、

ＴＯＴ ＲＯＴ ＢＯＴ ＢＯＯ贷款、 、 贷款、 、 贷款等）。对政府，盘活存量公共资产，拓宽新建项目融资渠道，提高资产使用效率；对社会资本，参与公共资产运作管理，获取合理收益；对银行，丰富贷款产品，增加综合收入。２２ ＰＰＰ提升 项目咨询服务

ＰＰＰ一是项目采购阶段 项目招标方案咨询，主要包括：组织招标工作、招标文件编审、项目工程量清单及招标控制价编审、投标价分析、合同价款咨询；二是项目建设及运营阶段工程造价咨询服务。在建设项目设计、招投标、决策、施工、竣工和后期评价等阶段为客户提供全程的投资管理服务，确保得到预期的工程投资控制目标；三是项目移交阶段评价咨询服务 （工程造价），为有关部门提供项目后评价咨询等相关服务。

檶檶檶檶檶檶檶檶檶檶１９８４—）， ［作者简介］高富迎 （ 女，汉族，河北黄骅人，中级经济师，本科，研究方向：金融方向。