基于非法 “校园贷”视角的财商教育探究

蔡若琦１，孙 谊２ １ ０４３０００； （ 山西省临汾市经济开发区同盛中学，山西 临汾２ １０００４３）中央财经大学 金融学院，北京

［关键词］ ＤＯＩ １０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１７３０２２９ ［］

随着我国国民经济的发展和家庭及个人财富的积累，居民的消费能力大幅提高，作为家庭重要成员的青少年群体也成为独立的货币持有人，但是青少年阶段的财富意识以及对财富的获取、支配、打理等方面的观念仍不明朗，若没有及时有效的教育和引导，很容易误入歧途。在富国富民成为社会主旋律的背景下，许多父母为了不让孩子输在起跑线上，尽全力让孩子得到最好的教育，但其对待财富及财富教育却存在偏见和误区，致使广大青少年的理财教育几乎空白，理财能力更是无从谈起。近期媒体热议的非法 “校园贷”案件即是财商教育匮乏的典型体现。“电信网贷”、“培训贷”、网络借贷等花样百出的非法贷款形式严重损害了学生的利益，致使大批青少年在形成人生观、价值观、财富观的重要阶段误入歧途，部分学生因受打击而被１ ［］迫辍学，甚至个别学生选择结束生命。 其涉案范围之广、受害学生数量之大重重敲响了全社会财商教育的警钟，加强青少年财商教育刻不容缓。

１ 相关概念界定

财商与智商、情商被并列为现代人生存与发展应具备的

Ｆｉｎａｎｃｉａｌｑｕｏｔｉｅｎｔ） “三商”。“财商” （ 的概念最早是由美国

Ｒｏｂｅｒｔｔ．ｋｉｙｏｓａｋｉ作家及企业家 在 《富爸爸穷爸爸》一书中提出的，他认为财商是面对和处理财富的能力，既包括理性的金钱观念、消费观念，也包括使用及打理金钱的智慧和能力，涵盖了财富观念、财富知识、财富心理、财富行为四个层次，这四个层次涉及了主观意识、实践行动、价值取向２ ［］等方面，相互依存，缺一不可。

财商教育是指社会对受教育者的财商素质进行训练与培养，通过一系列的理论总结和实践活动，以财商教材、课程、课外活动等为载体，充实受教育者的财富知识，帮助其树立科学的财富观念并掌握基础的理财技能。加强我国青少年财商教育一方面有利于培养青少年妥善处理与物质世界的关系，另一方面对于促进家庭和社会的和谐稳定，推动建立健康成熟的社会金融经济体系具有重要意义。

２ 现阶段青少年财富观存在的主要问题

市场经济的发展以及互联网金融背景下，啃老族、月光族、卡奴、消费成人化、不规范的校园贷等现象屡见不鲜。２０１７ ６ １５年 月 日，北京师范大学中国教育创新研究院发布

２０１７了 《 年中国青少年财经素养调研报告》。该报告是在全国范围内对从小学到大学不同年龄段青少年群体进行问卷分

１２３０６ ４１２５析所得，共回收有效问卷 份，其中大学生 份，

３１０９ ２７６４ ２３０８高中生 份、初中生 份、小学生 份。报告表明，大多数大学生没有制定财务支出计划的习惯，即使是购买过金融服务产品的大学生也没有比较相关产品服务条款的意识，从而很容易受到电信诈骗和非正规借贷渠道的侵害，高中生群体金融安全知识比较匮乏，且理财与预算意识十分淡薄，初中生在财商观念存在误区，对于花钱没有合理的自控意识，而小学生掌握的财经知识十分有限，没有系统的金３ ［］钱意识，理财观念有待加强。我国青少年财商教育的现状具体表现为以下几方面： ２１ 财富观念不强很多青少年存在对待财富的误区，过分看重金钱在人生发展中的作用，崇尚金钱至上，攀比之风盛行，把赚取金钱当作职业生涯和人生规划的唯一目标，把拥有财富的多寡当作衡量社会地位的唯一标准，这样不仅会造成其财富观、价值观的扭曲，而且会削弱其抵御诱惑和经受考验的能力，稍有不慎就可能坠入违法犯罪的深渊。２２ 财富知识贫乏由于后天家庭及学校教育的不到位，我国青少年普遍缺乏与财商有关的金钱及与金钱相关的知识，包括货币金融知识、理财知识、市场供给和需求知识、法律安全知识等，其知识储备严重滞后于我国经济发展水平和速度，也直接阻碍了财商教育的推进。２３ 财富心理尚弱在财富的获取方面，大部分学生尚未练就独立赚取自己所需财富的能力，其消费来源主要为家庭，一些家长一味满足子女的消费欲望和需求，导致无法控制孩子花钱的速度和力度，很容易助长其贪念和虚荣之心；还有一些家长受传统观念和消费习惯的影响，过分压制孩子的消费需求，导致孩子形成畸形的财富观，甚至产生自卑心理。２４ 财富行为缺失财富行为是青少年通过财富投资平台等载体，将积累的财富知识与实际理财行为相互协调的动态过程。由于我国青少年财商教育的匮乏，大部分青少年在错误的金钱观的引诱下和有限的财富知识的制约下，很难培养出科学的理财能力

［摘 要］财商与智商、情商被并列为现代人生存与发展应具备的 “三商”，因此财商教育也应该成为青少年教育的重要组成部分，然而由于传统文化和先前经济发展水平的制约以及家庭教育和学校教育的缺失等，我国青少年财商教育亟待加强。文章从非＂ ＂法 校园贷 映射出财商教育问题的视角出发，分析我国青少年财商教育滞后的原因，在借鉴欧美国家青少年财商教育经验的基础上，从政府、学校及家庭三个角度提出对策建议，以期对促进我国青少年财商教育健康发展提供一定的参考。非法 “校园贷”；青少年；财商教育