中美商业银行个人理财业务比较及创新性研究

翟明哲１５００８０）

（中国建设银行 哈尔滨培训中心，黑龙江 哈尔滨 ［关键词］ ＤＯＩ １０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１７３２０６５ ［］

［摘 要］个人理财业务在国外有数十年的发展历史，早已成为国外大小商业银行重要的利润增长点。正所谓 “他山之石，可以攻玉”，美国个人理财业务的发展经验为我国商业银行开展类似业务提供了借鉴。因此，文章将致力于通过比较分析的方法，对比中美个人理财业务的发展现状，研究出两国在此业务上的差距，并通过借鉴为我国境内商业银行的个人理财业务创新提供一些思考方向。个人理财业务；商业银行；创新性

以为客户提供简单的查询和市场资讯服务，还可以为客户提供理财分析，量身定做理财计划等。美国汽车协会联合服务

ＵＳＡＡ银行 （即为 银行）曾推出 “资金经理”应用，该应

１２５００ ＵＳＡＡ用可以让客户自主选择添加 家非 金融机构的账

ＵＳＡＡ，户，客户只通过授权 就可以实时查看自己在其他银行的账户资料和交易信息。及时掌握资金流入和流出的状

ＵＳＡＡ况，并可以从 银行网站和手机客户端上修改交易分类。银行可以通过该应用为客户提供理财服务，不光为客户规划正确的投资策略和投资选择，也可以在第一时间防范投资风险，利用网上服务这一工具和中介，美国商业银行可以为客户更加便捷地安排理财服务。３２ 理财产品的创新从我国理财产品发展趋势来看，商业银行也在逐渐意识到理财产品过于单一的问题，例如，为了响应国家 “绿色

－金融”的政策，兴业银行曾设计出 “万利宝 绿色金融”理财产品。这一理财产品主要面向个人投资者发行，主要投资于绿色环保项目和绿色债券。

从法律规定上看，由于 《美国金融服务现代化法案》允许保险、证券、银行业的混业经营，这在政策上导致了美国理财产品发展的丰富，为理财产品的丰富性提供了可能，促进美国商业银行理财业务的发展。美国的嘉信银行向客户提供广泛的多样化投资产品组合。由理财的专业人士操作，理财产品组合更加多样，主要面向交易所基金，通过股票、债券、货币市场的混合操作对冲风险，甚至还投资于房地产等非金融商品。按照风险承受能力，签订风险告知书，客户可以选择平衡型、平衡与增长型、增长型等不同类型的资产组合方案。以美国花旗银行为例，投资计划之内包含共同基金和交易所基金，通过职业经理的挑选向客户提供由其和全球投资委员会共同建议的交易所基金的投资账户。客户可以在推荐的投资经理中挑选适合自己的理财顾问。可以定期获得投资报告，了解自己的投资情况，并可以随时更换自己的理财经理，这在侧面也促使了理财经理的优胜劣汰。３３ 理财服务的创新“以客户为中心”的服务理念是我国商业银行与美国 商业银行相比所欠缺的。美国商业银行较之我国更早的具有 “普惠金融”意识，使得一向高端的理财产品也可以面向普罗大众。随着国民经济水平的提高，人均存款的增加，面向普通民众的个人理财业务必然具备更加广阔的市场。只有及时扭转只有少数人才能享有财富的观念，才能让更多的人在财富增值的同时享受生活的便利。理财观念的转变并非一朝一夕，用理财产品引领需求是商业银行的必经之路。因此，在我国个人理财规划设计必须以 “人”为中心，根据生命周期，培养专业的理财人士，通过分析不同金融产品和金融服务的特点，掌握市场行情的变化，为客户调整投资计划，而非 “一锤子买卖”的买断式销售理财产品。

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