把握尽职免责尺度

不良红线如何守住?

China Securities Journal - - 特别报道 Special Reports -

在大批纾困资金驰援民企之际,有市场人士担心,如果信贷大水漫灌,以向民企发放贷款绝对额考核银行,银行资产质量可能下降。

“在当前经济背景下,银行资产质量承压是必然的,即便监管部门明确对银行贯彻‘一二五’ 目标不会‘一刀切’但,资产质量仍是银行参与纾困时关注的一大核心问题。 ”一位股份制银行管理层告诉中国证券报记者。

胡跃飞表示,银行业净息差在2.2%左右,贷款逾期率在3%左右,不良率在1.7%左右,多数银行信贷风险成本在1.5% - 2%。 在经济形势趋紧环境下,银行既要努力消化、处置不断发生的不良资产,还要通过各种手段控制新增资产质量。

“银行如果管不好资产质量, 也就没有能力支持实体经济发展。 如果风险成本不降下来,融资贵问题也很难从根本上解决。 银行‘不敢贷、不愿贷’ 的问题,症结就在这里。” 胡跃飞指出。

因此,如何在纾困中把控资产质量成为银行亟待解决的一大问点。“银行资金要向优质企业倾斜,可结合实际情况采用无还本续贷、债转股、贷款延期等组合手段帮助企业渡过难 关。纾困核心是区分企业临时性困难和实质性风险。如果是实质性风险,银行在救助上要慎重。 ” 某大型商业银行中小企业部相关负责人表示。

他强调,银行资金要针对行业结构调整实施精准灌溉,流向高新技术行业、符合国家产业政策。一是通过信贷产品和服务创新支持产业结构优化和制造业转型升级; 二是支持这些向好行业能有效把控银行资产质量。

对资产质量担的 忧在小微贷款上体现得更明为 显。“对银行小微企业贷款形成的不良贷款,如果符合一定条件,很多地方政府会给予定例偿一 比补 ,但即便这样,还存是 在一定口敞 。小微贷款不良率攀升会给银行催收带来压力, 加大信贷经理作工量,方这 面尺度不可能一下子放松。 ”某银行内部人士表示。

为打消一线业务人员对小微贷款“不敢做” 顾虑,银行纷纷健全尽职免责和容错纠错机制。 小微企业整体信用风险较高,相比于大中型企业更易出现坏账。如何把握尽职免责制度尺度,在把控不良率和提高基层人员积极性间取得平衡,尤其考验银行的智慧。

“尽职免责尺度很难把握, 松了会造成道德风险并引发 大量坏账,紧了又会造成客户经理不敢、不愿放款。 现在各家银行都在健全尽职免责制度,具体做法各不相同。”上述大型商业银行中小企业部相关负责人指出。

一位银行业内人士透露,其所在银行将金额作为重要考量因素,视损失大小给予不同程度免责。“如客户经理不存在主观责任,一笔贷款损失一两百万元,可给予免责。前不久我们已有类似案例。 但如损失上千万元,要完全免责几乎不可能。 ”

工商银行深圳分行普惠金融事业部相关负责人透露, 总行今年对尽职免责管理办法进一步做了修订, 一是将放贷过程中应的尽 责任尽量量化;二是扩大尽职免责范围,行分 层面为了让尽职免责落在实处,会给予支行差别化不良容忍度;三是在总行尽职免责管理要求下,制定调和查 审查模板,明确规定动作。

交通银行的做法是让前台部门介入尽职免责审查过程。“一般银行尽职免责审查都是由审计部门完成, 我们现在先让前台部门介入,判断客户经理在工作过程中是否尽职、是否存在职业操守问题。由前台部门出具尽职免责意见,这个意见对最终结果权重影响较大。 ” 交行深圳分行普惠金融部负责人介绍。

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