健康险，返还型和消费型谁划算？

返还型健康险产品和消费型健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同，返还型产品的责任范围为基本保障，而消费型产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。

大多数人购买保险的时候都会遇到一个难题，那就是 到底该买消费型的保险还是返还型的保险。

返还型保险，认识上的误区

实际上，返还型保险，只是认识上的一个误区。2017 年4月，保监会发布《关于炒停“返还型健康险”的消费 提示》称，近期，“返还型健康险被叫停”的新闻引起社 会广泛关注。该报道指出：“《健康保险管理办法》于 2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售，此后所 有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终 结……”保监会表示，上述报道与事实不符。事实上， “返还型健康险”这一类型并不存在，消费者切勿被保险 公司“停售”炒作误导。 保监会提醒，按照保险产品类型划分，人身保险产品 共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。 从分类来看，其实并没有“返还型健康险”这一产品类 型，因此“返还型健康险”这种表述并不正确。报道中的 “返还型健康险”，实际上是具有一定储蓄功能，包含生 存或身故给付保险金责任的商业健康保险。 一名大型寿险公司郑州分公司副总经理表示，目前 市场上的返还型产品大多采取打包方式，即“主险+附加 险”的方式进行销售，“主险是医疗保险、疾病保险，而 附加险则是两全保险，消费者购买了一份健康险，资金会 拆分进入两个账户，所谓返还，其实是两全账户进行返 还。”

“返还”和“消费”各有优势

据笔者了解，目前市场上的返还型（为了方便，仍沿 用这一表述）健康险产品，主要是重大疾病保险。若被保 险人发生重疾，则可为其提供保障；若被保险人未发生重 疾，则在保单期满时给付保险金，具备“有病治病，没病 返本”的特点。而消费型健康险产品，顾名思义就是纯消 费，只提供保障，不提供保险金返还的保险产品。 返还型健康险产品和消费型健康险产品各自的保障范围 和保险限额均不同，返还型产品的责任范围为基本保障， 而消费型产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身 经济能力和保障范围侧重进行选择。 新华保险河南分公司郑州资深保险师李秋仙表示，返 还型健康险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但 相较于消费型健康险来说，返还型的保费会偏高。在健康 险领域，返还型和消费型各有优势，消费者应根据自身需 求以及经济预算进行购买。一般来说，消费型健康险保费 较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭顶梁柱，或 者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费 者购买，而返还型健康险，则适合那些收入不错、获得保 障的同时，希望实现一定储蓄功能的人来购买。李秋仙进 一步表示，返还型保险保障的时间是到一定时期或者是终 生，如果确诊为条款中所列明的重大疾病，那么会按保额 一次性支付理赔金，如果这个保险购买者无疾而终，那么 他的孩子可以拿到当年约定的保障额度。而消费型健康险 一般是20年或30年，每年的缴费也会随着时间的增加而递

增，如果有风险，则根据合同上约定保障的额度赔付；如 果没得病，保费都是保险公司的，一分钱都拿不回。 李秋仙表示，返还型健康险，优点是保障时间较长， 保障期满有返还，但相比较于消费型健康险来说，返还型 的保费会偏高。而相比较返还型健康险，消费型保费会偏 低，但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。

如何选择，一切从实际出发

中国人寿郑州分公司上街区分公司的邓华锋从事保险行 业10多年，她表示，选择返还型，还是选择消费型，一切 要从家庭实际而定，一切要从人生的不同发展阶段和保障 的需求而定。 邓华锋举例说，一款保障额度最高都是50万元的产 品，交费期限20年，保障期限为30年，消费型是30年内健 康度过，8.88万元等于白花；返还型是30年后人还健在，保 险公司多给10万元。 具体如下表所示： 通过上表可以看出，返还型的保险要比消费型多交 20560元，如果是事业上升的家庭，一般都很难承受。但消 费型每年只要4440元，只占一个家庭支出的很小一部分， 很容易支付。不过，返还型保险，不仅到一定期限，而且 是没出风险，可以得到赔付，另外，对于一些收入高但是 花钱大手大脚的人而言，买返还型的保险就是个不错的选 择，总比到一定时间自己存不下多少钱要好得多。 每个人的年龄、经济状况、性格、理财能力、工作性 质、投资风格等都不一样，选择保险也不会一样。 消费型保险相当于“租”，租１年保障１年，租10年 保障10年，租20年保障20年。其特点是： 1.年龄小的价格便宜，但价格会随着年龄的增加而增 加，年龄越大，价格上涨的幅度就越大。 2.消费型保险主要为意外险、寿险、健康险。特别是健 康险，它的续保是有条件的，如果在保障期内出现疾病， 下一年度会重新核保，轻则加费，重则会拒保。这就造成 了你最需要保障的时候却没有保障了。 3.因为消费型保险保费便宜，所以大多无法独立投保， 需要附加在其他返还型保险上面，并且主附险保额需要遵 循一定的比例。而返还型保险相当于“买”，就没有上述这 类缺点，唯一的缺点就是资金占用量较大，时间久，缺乏 流通性。 根据上面的分析，你就可以知道，买消费型保险是有条 件的： 1.年龄小，收入低。 2.有时间理财，并喜欢理财，有一定的理财能力。 3.理财风格偏激进，愿冒一定风险。

其中的必需条件是：保证在今后20年的定期储蓄，没 有降息可能存在。（不要忘记在过去的10年曾有连续5次以 上的降息，并收利息税的历史存在） 如果你符合以上条件，并能保证今后的储蓄利息只上 调不下调，那么你适合买消费型；如果你不属于这类型的 人，则适合买返还型的。或者你只符合上述第一条（年龄 小，收入低），那么你可以暂时购买消费型保险作为过 渡。 另外推荐的消费型还有另一种种类，就是均衡费率的。 对于保障型的均衡费率的消费型保险，笔者认为还是 很值得购买的。虽然它也是“租”的，但是必须有一个期 限，比如5年、10年、15年或20年，一旦租了，期限和价格 就确定了，因此它不存在年龄越大价格上涨的幅度就越大 这一情况。