车险二次费改后，保费节省20%
二次费改进一步扩大了保险公司定价自主权，在首次费改的基础上再度下调商业车险费率浮动系数下限，因此具有良好驾驶习惯和出险次数少的好车主可以节省20%的保费。
自保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等 有关问题的通知》后，商业车险的二次费改大戏便在 全国拉开帷幕。截至7月27日，人保财险、平安产险、 太保产险等36家财险公司新的车险条款和费率已获 批。
自主渠道系数、自主核保系数被下调
商业车险首轮费改方案中，自主渠道系数、自主 核保系数的调整范围为0.85~1.15，二次费改下调了 两个系数的浮动下限，由0.85降至0.75或0.70，不同 地区取值区间不同。 具体而言，北京、上海、江苏、浙江、广东、湖 北等26个地区的自主渠道系数下限调整至0.75，自主 核保系数下限仍维持0.85不变；天津、河北、福建、四 川等8个地区的自主渠道系数和自主核保系数下限均调 整至0.75；河南地区自主渠道系数下限调整至0.75，自 主核保系数下限调整至0.80；深圳地区自主渠道系数和 自主核保系数下限均调整至0.70。 7月1日起，商业车险的二次费改在河南正式推 行，如今满月，有哪些成效？ 据《理财》杂志记者从河南省保险协会获悉， 此次河南地区车险的二次费改，不像首次费改，所 有产险公司统一调整，而是一家一家调整，目前河 南各产险公司只有一半多的系统切换了，还有很多 公司的费改产品没有审批。
加大了保险公司的自主定价权
二次费改进一步扩大了保险公司定价自主权，在首次费 改的基础上再度下调商业车险费率浮动系数下限，因此具 有良好驾驶习惯和出险次数少的好车主可以享受更优惠的 折扣和更低的保费。随着费改加速，越来越多的客户将感 受到车险的保费变化。 按照业内常识，商业车险保费=基准纯风险保费/(1- 附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保 系数×自主渠道系数。在此计算公式中，基准纯风险保费 和附加费率基本不会出现变化，交通违法系数并非全国通 用，保费的增长主要由无赔款优待系数、自主核保系数以 及自主渠道系数决定。 无赔款优待系数是指保险车辆在上一年无赔款，续保 时可以享受优惠，并且无赔款的年份越长，保险费就越优 惠。这和车主的出险次数直接挂钩。 交通违法系数是指驾车者的驾驶习惯将对车险保费产生 的影响。保险车辆在上一年保险期限内没有交通违法行为 的，续保时可以享受优惠。 自主核保系数是保险公司在一定范围内自主设置的一些 商业车险核保系数。自主核保系数可分为“从人”和“从 车”两个方面。“从人”包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、 年龄、性别等，“从车”包括行驶里程、约定行驶区域、车 型、绝对免赔额等。 自主渠道系数是保险公司根据购置保险的渠道设计系 数。在费改之前，电网销售车险，一般是在传统基础保费
上再优惠15%，而费改之后保险公司可以根据自身对电话、 网络、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠 道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。 在车险报价平台化后，前两项系数自动生成，由车主的 历史记录来确定，保险公司可以掌控的变数在于自主核保 系数和渠道系数两项。为了争取更多的客户，保险公司都 会给足折扣。
二次费改后保费最多下浮20%
按照本次改革后的新系数测算，一辆连续三年不出险的 车辆商业车险保费最低折扣将从现在的约4.3折降为约3.4折 （即具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健 的保险公司投保，保费可能下浮20%左右）。这是二次费改 保费降幅的理论最大值。例如，某上年未出险车主，本年 投保车损险+30万元保额三责险+不计免赔，保费3688元， 较二次费改前保费降低了17%，等于少付了753元。 随着二次费改的落地，保费降价空间进一步加大。对 此，一位不愿具名的保险公司内部人员表示，尽管二次费 改的出发点很好，但目前来看，车险公司还难以对车主进 行精细划分，放宽下限后，价格竞争将更加激烈。未来， 车险行业改革的目标是一人一价，自主核保系数可能与信 用、出行、消费等各种数据相关。“如果没有更精准的定 价，仅仅依靠价格战，小车险企业是没有出路的。”
出险次数很重要，小额理赔案尽量不报
二次费改后，车主应该注意些什么呢？ 郑先生有一辆10年车龄的老别克，多年来都没有出 险，2016年6月1日投保新一年度的车险，顺利享受了最 低4.335折的折扣，车险保费合计2800元。不料续保后， 郑先生的汽车出了一次险，而这一次出险记录，直接导 致了今年汽车保费的上涨。郑先生被告知，今年他的车 险费用需要支出4100多元，“比去年多出了1300多元， 涨了50%” 。 车险二次费改实施后，车险保费最低能达到3.4折， 但是如果开车任性，一年若出险5次以上，那么无赔款优 待系数这一项就是2，保费就得成倍往上涨，差距确实有 点大。 业内人士普遍认为，对市民来说，同样一辆车，如 果想保费更优惠，一些小额的理赔案件最好是尽可能少 理赔。平安产险的工作人员介绍说，根据他们并不全面 的测算，一辆年缴5000元左右保险费的车，2000元以内 的小额案件尽量不要理赔。保险在9000元左右的车辆， 2500元以下的小额案件最好不要理赔。 “随着车险二次费改的推行，出险率会进一步降低。 4S店想要再从保险公司身上得到利润会很难，如果还坚 持用价格高昂的原厂件来获取利润更难。”郑州一家德 系4S店的负责人坦言。