准三口之家换房买车的规划
家庭情况
叶先生，今年30岁，按照他自己的话来说，是典型的IT民工，税后月薪7000元。妻子26岁，已经怀孕5个月，仍在上班，月薪3000元。夫妇二人在郑州有一处属于自己的房子，一居室，60多平方米，为双方父母赞助购买，无须负担房贷，市值100万元。双方老人均有退休金、社保。目前每月结余7000元左右，预计孩子出生后，每个月的开销有所增加，能结余5000元左右。
家庭资产方面，除了一套房产，还有闲置资金40余万元，而且绝大部分都是活期。叶先生家庭是一个典型的准三口之家，为了迎接孩子的出生，叶先生想购买一辆家用汽车，预算10万元左右。另外，随着孩子的降临，一居室肯定不够住，叶先生的母亲答应到时候过来帮忙带孩子，所以叶先生希望能换套三居室的房产。为了让现有的资产得到最合理的配置，叶先生找到理财杂志社，希望有专业的人士可以帮其梳理下资产配置以期实现目标。
理财目标
1.购买家用汽车1辆，是贷款买还是全款买呢； 2.怎么换房最合适； 3.一家三口的保险配置。
一、财务综合分析
叶先生的家庭收入结构中，除了工资之外并无其他稳定来源。家庭收入来源比较单一，工资收入占总收入的比重过大；投资较少，家庭闲置资金40余万元绝大部分为活期，影响了未来财富的持续增长能力；除基本社保外没有配置其他保险，保障能力较低，不利于未来的生活。因此我们建议及时做一些合理的规划，逐步提高家庭的投资性收入，改善收支结构，实现良性发展。
二、理财目标分析
叶先生家庭是一个典型的准三口之家，因此换房计划是规划中的重点之一。此外，叶先生为了迎接孩子的出生，还希望配置一辆10万元左右的家庭用车。满足生活用途外，保障对叶先生家庭也非常重要，叶先生及妻子为家庭的经济支柱，一旦发生意外，家庭将陷入困境，且孩子未来的教育规划等问题都需通过保险规划为叶先生家庭保驾护航。
三、理财规划建议
（一）房产投资规划。结合叶先生换房的需求，郑州目前房产均价16000元/平方米，购置三居室房产至少需要准备140万元，对叶先生家庭压力过大，所以建议叶先生将市值100万元的原房产变卖，以按揭贷款首付50%的方式进行换房计划，这样一来，假设商业贷款70万元，按目前贷款利率4.9%计算，月供为3715元，等叶先生的孩子出生后，每月5000元的结余情况计算，可以负担每月还款，且买房后家庭收入年结余15420元。
（二）购车规划。在叶先生购置房产后每月结余资金有1285元，若以贷款方式购置车辆不足以支付每月贷款，且贷款比重过高，因此建议叶先生家庭以全款方式进行车辆购置，家庭原40万元存款以及房产首付所余30万元存款共计70万元可流动性资产，其中10万元购置车辆后，家庭可流 动资产结余60万元。
（三）理财产品投资规划。叶先生家庭在投资房产及购置车辆后的60万元结余资产，建议理财投资如下：
（1）现金规划
叶先生家庭在办理房产贷款后，目前每个月3285元结余，截至孩子出生还有4个月时间，共计13140元，孩子出生后每月1285元结余建议可选择兴业银行稳天盈货币基金（1分起存，随用随赎，实时到账）。
（2）保障规划
叶先生夫妻为家庭的主要收入来源，一旦发生意外会使家庭陷入困境，因此，意外险是必选之一，建议叶先生夫妻可选择兴业银行代销意外险“乐行无忧A款”两全保险。以叶先生为例，年缴保费2190元，连缴10年，即可获得长达30年，最高300万元的意外保障为家庭保驾护航。若满期无意外发生，可返还110%的实际缴纳的保险费。
孩子出生之日起便开始为孩子规划成长或教育金。兴业银行未来子女教育也将成为叶先生家庭的重中之重，建议自代销的惠添宝年金保险计划很适合叶先生家庭，假设叶先生年缴保费1万元，连缴5年，自第二年起即可获得：首缴保险费金额×10%，20年后可一次性领取56430元；若选择满期一次性支付，主险的生存保险金自动进入附加随意领万能险账户进行复利计息，被保人50岁时可从万能账户中领取30371元以及账户价值56430元 ，此时叶先生孩子19岁，可用于高等教育的学费规划。
（3）生息资产规划
叶先生家庭原资产多放于活期账户，不利于财富保值升值，建议叶先生家庭在完成换房、购车以及保障功能后将可流动性资金分两部分进行规划，40万元购买兴业银行天天万利宝理财产品（有保本理财、低风险理财等多种产品类型，多种产品期限可供选择），实现收益的稳健性；余下20万元选择基金定投、风险类股票基金等产品，实现收益最大化。
通过以上资产配置，可以提高生活品质，满足家庭生活的各种风险及变化，加强家庭成员的保障，同时保持资金的流动性及保值升值功能。
一、家庭财务状况分析
依据标准普尔家庭资产现象图，紧急备用金要满足家庭3至6个月的生活费用，以满足短期消费需求。叶先生夫妇二人月薪合计10000元，目前结余7000元左右，在妻子生产前4个月，家庭可以结余28000元。预计孩子出生后，每月开销增加2000元，家庭备用金将变为15000~30000元。生产前4个月的积蓄可作为备用金来处理，该笔资金可投资期限灵活、风险较低的货币基金或者每日型理财产品。
二、购车规划
尽管目前汽车贷款方式选择增多，但是并不意味着所有人都适合贷款买车。贷款买车分为银行汽车贷款、信用卡分期付款、无抵押信用贷款等。与全款购车相比较，几种贷款方式各有其优缺点，这里我们就其所产生的费率进行比较。银行汽车贷款根据受理的银行、贷款年限不同，贷款利率在6%~12%之间。贷款还需要公证抵押费、履约保证金、资信担保费等。信用卡分期购车通常没有利息，但有手续费，不同银行之间的手续费率有差异。根据所分期限不同，利率也有所不同，例如12期的年利率在9%左右，期限越长手续费率越高，而且每个银行都对品牌、车型有很大限制，这就大大降低了叶先生的选择性。无抵押信用贷款比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。目前银行稳健型投资理财产品收益率在4%~5%之间，显然相比较全 额付款而言，选择汽车贷款的成本费用会更高。所以叶先生家更应该全款购买汽车。
三、购房规划
叶先生夫妇在郑州的房子由于没有贷款记录，所以将现有住房进行出售，不仅可以缓解再次购房的付款压力，还可以以第一套住房的首付比例来计算。目前的一居室60多平方米，市值100万元。如果换成100平方米左右的三居室，市值大约在160万元。
现在就来考虑购买新房还是二手房。新房有契税和维修基金，首套房90平方米以上契税费率为1.5%；二手房交易费率如下：二手房个人所得税1%，如果不动产证满5年且是业主唯一住房可减免。二手房过户是根据地税指导价收取，按照以下比例：90平方米以上，契税1.5%；增值税约4.76%，不动产证满2年可减免；个人所得税1%，证过5年且是业主唯一住房可减免；还有中介的费用。综上所述，购买新房不仅手续简便，费用相应也更低一些。
根据夫妻双方缴存状况，同时符合郑州市级住房公积金贷款条件，单笔最高贷款额度不超过60万元，也就是需要首付100万元（旧房出售价），公积金贷款利率为3.25%（5年以上），按最长30年贷款期限算，每月应还款2611.24元（可用公积金来还款）。叶先生夫妇还要拿出大约25万元进行购房费用和装修的支付。
四、一家三口的保险配置
规根据“十一法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收则；家庭保险规划，遵循以下四个原则：家庭经济主力优先保额充足；保障型保险为主；理财储蓄保险为辅。入的十倍（120万元），保费支出占家庭年税后收入的十分之一（1.2万元）。保费预算有限的情况下，应侧重为家庭主要经济来源者投保寿险。寿险产品中，终身寿险相较于定期寿险储蓄性强，可以得到永久性保障的特点。其相较于两全保险又有保费较低的优势，综合考虑可以按比例投保终身寿险。叶先生保费比例大于妻子。家庭中的小孩，主要购买子女教育金保险。以子女为被保险人，保险标的为子女的寿命。