商业银行互联网金融业务的全面风险管理策略

我国科技的不断发展，大力推动着社会经济的向前进步。而互联网技术的兴起和应用，逐渐使金融行业向信息化模式发展，移动通信成为金融业发展的重要技术支撑，我国互联网金融逐渐拉开序幕并不断取得突破。商业银行在当前新形势下，要想持续促进互联网金融的发展，维持稳定的市场地位，就必须面对和解决当前诸多风险和问题，善于借鉴，勇于实践，克服商业银行发展中的重重障碍。

一、互联网金融对我国银行业造成的影响

在过去很长的一段时间内，银行是普通大众和投资者普遍认可和信任的机构，尤其是投资者，往往不会轻易改换自己的金融服务供应商，所以也成就了银行强大的外部风险抵御力。当市场出现波动时，银行只存在与其他银行的竞争，而不会受到银行之外竞争者的影响。随着人类进入互联网时代， 出现了互联网金融的新型业务模式，各大银行不能再安于现状。支付宝的出现，逐渐向银行既定的业务模式发起挑战，继而 P2P模式兴起，出现了更多的消费信用业务，银行也在紧跟时代的潮流，突破传统的桎梏做出调整。传统银行金融服务与互联网金融有很大不同，互联网金融提供针对性的产品和服务，并且投资成本低，几乎人人皆可成为投资者。在金融市场，近几年互联网金融占据的市场份额越来越大，银行在自己地位岌岌可危的时刻，纷纷做出改革创新，与互联网金融由对立转为融合，对我国金融体系正在产生重大影响。

二、我国商业银行互联网金融业务发展面临的风险（一）战略布局缺陷

在互联网金融业务方面，目前各大商业银行针对自身实际情况做出战略规划创新，同时在投资、理财等业务上做出改进，开发更多盈利点。但商 业银行在短期内很难提供乐观的投入产出数据。商业银行从前面临的风险以经营风险为主，其管理水平、体系结构等方面都不能跟上互联网金融发展的步伐。商业银行必须针对自身需求合理规划发展战略，才能与其他互联网金融企业平等竞争。如果战略布局出现偏差，就会给整个银行带来巨大影响，甚至使银行丧失市场地位。

（二）操作风险

当前快捷支付为人们的生活带来巨大的变化，为用户提供更加便捷的支付通道，而银行也逐渐意识到支付效率对于企业竞争力的重要性，所以加大了银行移动支付方面的开发。随着手机银行客户数量的逐渐增加，商业银行的移动支付业务保持良好的发展势头，但是在赢得更大市场的同时，在支付安全方面也存在更大的风险，客户可能会损失经济利益，进而导致银行的信誉降低。近年来网络诈骗暗流涌动，受骗者数量也在增加。就360手机卫士

拦截数据显示，过半的诈骗短信都属于冒充银行诈骗，由此可见银行互联网金融业务在发展过程中存在很大的操作风险。

（三）信用风险

商业银行的发展离不开互联网提供的广阔平台，并且要想在互联网金融市场中获得更高的地位，就要在网络融资方面投入更大精力和资金。当前商业银行参与网络融资的渠道主要有两种：一是通过网络平台提供贷款业务，二是作为中介为双方提供便捷的交易渠道。但我国目前信用建设尚不成熟，且市场环境和经济结构日趋复杂，银行通过征信系统获取的用户融资和违约等方面的信息可能并不准确和齐全，所以可能导致出现借款人信用叠加等情况，使银行面临巨大的信用风险。

（四）法律风险

互联网金融企业的建立与经营一般是在遵循公司法的基础上进行，而商业银行在开发多种金融产品，或者与互联网金融企业合作时，没有可依赖的专用法律。我国法律对银行互联网金融业务相关的资金监管、交易信用确认、电子合同等方面没有给予既定的标准和规范，使得银行在互联网金融业务发展中容易面临信用、合同、资金等方面的风险。

三、商业银行互联网金融业务全面风险管理策略

（一）建立健全合理的监管

体系

互联网金融要想取得更加稳固的市场地位，既要依靠市场的不断推动，还要建立完善的监管体系。因为，目前商业银行的相关业务还处于初步发展阶段，由于内部体系不成熟，各方面措施不到位，容易受到诸多风险的冲击，所以建立合理的风险防控和金融监管制度是不可缺少的一环。

要想加强全面风险管理体系的效力，充分发挥其防控风险的作用，监管体系构建必须注意以下几点：

1. 包容监管

由于互联网金融对于银行来说还是一种新型业务模式，那么原本互联网和金融各自存在的风险就变得更加复杂，为银行风险防范提出了更大的挑战。商业银行在发展自身业务时，要兼顾人才培育与风险防范，并行员工激励与工作规范，以便创造更好的发展环境。

2. 竞合发展

人们要从辩证的角度去认识目前商业银行互联网金融业务发展中存在的问题。互联网行业与金融行业二者要兼顾发展，才能实现良好的协调统一，否则很难成就互联网金融的高效益。要将二者相互渗透，使互联网金融化与金融互联网化同时动态发展，方能消除二者之间的障碍，取得相互促进的积极作用。

3.建立动态风险监管体系

商业银行在发展新型业务过程中，会面临新市场、新客户、新结构等变化，因此要做好商业模式的合理调整和创新，加强自身应对风险和管理风险的水平，并建立相应的风险监控体系。风险管理要不断延展其管理范围，提升管理体系的全面性和动态性，从一维到多维，从平面到立体，为银行未来业务拓展、市场深化等金融改革需求提供可靠的保障。

（二）基于互联网思维增强风险管理意识

在互联网时代，银行要将互联网金融思维渗入风险管理中，才能有效识别互联网金融风险并采取针对性的措施进行应对和控制。当前的市场环境越发复杂，在风险出现时，银行不能一味地逃避，而要勇于面对外部因素带来的冲击和挑战，有效把握成本和利益的平衡关系，为银行业务开展营造稳定的环境。

（三）构建风险管理数据及信息系统

商业银行要不断借鉴先进的互联网金融发展经验和技术手段，准备追踪市场需求与趋势，并提高自身风险识别能力，保持对风险数据的高度敏感，加大控制力度，构建全面的银行风险管理数据库，为风险识别分类、监测和管理提供有效的数据支持。营业与服务中心从产品转变为客户，业务模式

从单一转变为大平台多元模式。在当前的大数据时代，数据信息是企业发展的重要基础，因此风险管理还需做好风险管理数据和信息系统建设，确保银行在健康的环境中稳定发展。商业银行要结合自身的业务特点构建风险管理信息系统，保持在市场中持续进步的趋势，同时为银行组织结构改革重建创造有利条件。

（四）运用新型技术手段做好风险防范

随着互联网技术的不断革新，也为金融业的发展提供了更多更先进的技术方法。商业 银行可以充分利用现代化风险管理理念和方式，突破传统风险管理的局限，不断创新互联网金融风险管理的思想和手段。例如，当前数据挖掘技术在各个领域都得到深入应用，商业银行可以借助该技术更加精准地识别目标客户群体，对客户进行分类，为其提供个性化的产品和服务，优化客户体验度，在市场中站稳脚跟，从而有效降低市场风险。银行要重视互联网技术的运用，与时俱进，利用数据挖掘和分析技术的优势，促进互联网金融业务积极向前发展。

四、结语

商业银行在不断寻求与互联网金融相互促进的发展道路，充分发挥自身的优势，借助现代化互联网技术，在互联网领域持续取得进步。当前我国商业银行在调整自身组织结构、战略规划和管理手段过程中，会面临多方面的风险，银行应该及时采取措施，建立健全合理的监管体系，构建风险管理数据及信息系统，运用新型技术手段做好风险防范，从而提升银行全面风险管理水平，推动商业银行互联网金融业务持续健康发展。（作者单位：南开大学）