百万医疗险 千万别入“坑”

“每月一杯奶茶的钱，就能换来百万医疗保障。”听起来是不是很动心？近日，一种短期健康险——百万医疗险，以低保费、高保额等作为营销手段成了网红，主要通过移动互联网等渠道迅速打开销路。公开数据显示，仅今年第一季度，互联网健康险签单件数就近5亿件。

这种低保费、高保额的投保，有套路吗？

顾先生花600多元给自己投保了一份“百万医疗险”，没想到续保时却遭遇了麻烦，原因是他刚患上了糖尿病，“当初选择这个百万医疗险，就是看中它低保费、高保额，一天才1元多。虽然保障期限只有一年，但能连续投保到80岁。可续保时，保险专员却告诉我，如果目前或过往曾患有冠心病、心肌炎、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病，则无法再投保”。

除了不能续保外，提起赔付，顾先生也满腹委屈：“投保这一年里，没少去医院，大大小小的花费算下来也有五六千元，可因为没达到1万元免赔额，也就谈不上赔付。”

百万医疗险迅速蹿红“低保高赔”难实现

笔者走访发现，百万医疗险这类产品保障期多为一年，保费在一二百元之间，保额在百万甚至千万元之上，号称对门诊、住院、手术等费用进行赔偿，同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿，主要在保险网络销售渠道发售。

笔者随机打开一些保险公司网站或者第三方销售平台，就看到五花八门的百万医疗险产品，如“尊享e生医疗险17版，保费136元起，最高保额600 万元，不限医保，续至80岁”“500万元高端医疗保险，保费110 元起，住院500 万元，100种重疾0免赔”等。

最早推出百万医疗险的保险公司是全国首家互联网险企众安保险。据众安保险公布的数据，去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入 6.41 亿元，被保用户数约140 万人。

众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康等保险公司都推出了相关产品， 市场很火。但记者走访专业人士了解到，百万医疗险至少已暴露出“续保”“免赔额”及“营销噱头”等问题。

百万医疗险市场乱象，最终被监管部门“揪”出来了。

今年5月，银保监会发布了《人身保险产品开发设计负面清单》，明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

6月，银保监会再度发布风险提示，称要“明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。

近期银保监会发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，监管明确禁止此类短期健康险“为追求营销噱头，夸大产品功能，扰乱市场秩序。”

银保监会还明确，消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续

保条款。

未来方向：加大重症医疗保障作用

截至7 月24 日17时，记者发现大多数寿险公司对照负面清单涉及相关问题的产品进行了下架，有一些引入长期险概念的“终身给付”的百万医疗险在网上停售或者经整改后重新上市。

市场净化后针对一小部分自付医疗费用较高的住院情况还能派上用场。

因此，百万医疗险的真正产品定位，应在于用很少的保费支出，保障一些重大疾病所产生的住院医疗费用。百万医疗险产品被称为“重症医疗保险”或更贴切。

同时，行业人士认为，一般重症的治疗和康复时间比较长，如若能够做到一直续保百万医疗险，被保险人在重病之后还可以继续享受医疗费用保障，保险公司也不拒保，对消费者而言是利好的。

经过调查，有很多套路不得不小心。

套路一：“连续投保”不等于“保证续保”

保险行业人士告诉记者，虽然市面上各种百万医疗险动辄宣传续保到 80 岁、99 岁、100岁，但“续保”存在着保证续保、连续续保两个概念。按照《健康保险管理办法》，“保 证续保”条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定；“连续续保”是指前一保障期间届满后，投保人可以申请再次投保，而保险公司是不是接受续保、给多少费率都另算。

简而言之，保证续保就是保险公司必须按原条件给予续保，连续续保则是保险公司掌握主动权，续保可能要看他们的业绩和心情了。

短期健康保险不含有保证续保条款。目前网销短期健康保险的合同中，虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。

对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时消费者将会面临不能续保的风险。

套路二： 万元免赔额买时容易理赔难

多数百万医疗险都规定了1万甚至2万元的免赔额。

如果是小病的话，医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额,实际理赔金额并不大；如果罹患大病或者慢性病，第二年又会因既往症不能再保。

顾先生最终醒悟：“保险公司给出的这种高保额没有现实 价值。如果属于大病，到了第二年该病种保险公司通常不保。”

这就造成年轻人容易投保但出险率低，中老年人需要但无法购买，至于产品中动辄数百万甚至上千万元的保额，其实几乎不大可能出现，因此往往是实际赔偿与百万赔偿之间有很大距离。

百万医疗险还设有免责条款，不同产品的免责条款不同，如果不仔细分辨，一旦申请理赔，保险公司不赔都有可能。

套路三：“百万保额”实为营销噱头

行业人士透露，百万医疗险的“提保额”已是业内公认的营销噱头。“一方面保额的提高能够更好地引起关注，过去300元保费购买100万元保额，如今同样的价格能买到300 万元保额，看上去更划算；另一方面由于百万医疗险是报销型产品，百万元以上的额度很少用得到，公司并不会因此而大大增加赔付成本。”有不愿透露姓名的业内人士表示。

银保监会此前发布的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中，就重点提出此类保险设计时严重缺乏经验数据、定价基础。

此外，也有行业人士指出，此类产品的保险金额虽高，但适用范围限定在普通三甲公立医院，而从三甲公立医院的实际花费来看是远达不到的。