低储蓄高负债的生活到底该怎么破？
最近一段时间，《中国家庭金融报告》出炉，报告显示，在中国储蓄最多的10%的家庭，拥有全部储蓄的75%，这则消息一出代表着一个中国储蓄也出现了二八分化的现象，低储蓄高负债的现象正在出现，那么低储蓄高负债的生活到底该怎么破呢？
长期以来，中国乃至整个东亚地区的高储蓄一直是全世界经济关注的一个焦点，高储蓄一度被认为是东亚经济的一个重要驱动引擎，乃至于著名的投资大师查理芒格曾经说：中国的奇迹来源于中国的穷人会存钱。
根据公开数据显示，截至2017年年底，中国居民储蓄占家庭可支配收入的比例已下降到12.7%。简单点说，就是居民每挣100元，仅有12.7元可用于储蓄，而且这还是一个被高储蓄家庭拉高后的平均数字，事实上50%以上的家庭储蓄为0。与储蓄率相反的是，家庭债务比重却逐年上涨，2017年已达到49%。
根据数据，我们其实已经需要承认一个事实了，这就是中国已经很难被称为高储蓄的国家了，甚至我们也有可能成为类似于美国的高负债国家。中国现在存在的问题是：
一是家庭收入增长的速度已经开始放缓。根据国家统计局公布的数据显示，截至2018年上半年，全国居民人均可支配收入增幅仅为6.6%，而同期的GDP增幅达到6.7%，中国出现了史无前例的居民收入增幅比不上经济增幅的情况，在具体生活中，这就直接体现为收入的增长赶不上支出的增长，再加上消费信贷、信用卡、互联网金融产品的助推，不少家庭甚至采用负债的方式来维持家庭的运转。
二是家庭财富中的房地产等不动产占比过高。根据经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告（2017）》显示，在全国家庭的人均财富中，房产净值的占比为65.99%，在城镇和农村家庭的人均财富中，房产净值的比重分别为68.68%和55.08%。全国人均房产净值是人均可支配收入的4.48倍，相比人均房产原值，房产升值幅度达61%。在家庭财产中，以房地产为代表的不动产占比过高，直接导致居民生活水平质量的难以提升。
三是教育支出占比较大。根据北京大学中国教育财政科学研究所发布的《2017年中国教育财政家庭调查》显示，在义务教育阶段，家庭在校外的教育支出占教育支出的比例较高，达到三分之一左右。中小学阶段学生的校外教育总体参与率为47.2%，参与校外教育的学生平均费用约为5616元。
在这些影响因素的共同制约下，中国进入了一个与美国完全不同的低储蓄高负债阶段，面对着储蓄的二八分化，高负债时代的来临，我们普通家庭的理财究竟该如何进行呢？
面对着中国已经形成的低储蓄高负债的趋势，对于我们普通家庭来说，需要更加妥善地配置我们家庭的财富，在现阶段很多趋势都不明朗的情况下，家庭财富的配置就显得日益重要。那么，我们该怎么做呢？
一是认真地对待房地产问题。在过去的20中，中国形成了以房地产为核心的中国家庭主要投资方式，对于大多数人来说，无论你懂不懂金融，明不明白投资，只要买
江瀚
毕业于中国人民大学政治经济系，现供职于中国银联政策研究室，从事互联网金融与产业经济研究。
房，就能够在相当大的程度上实现家庭财富的保值增值，甚至有不少家庭因为房地产成功地给自己的家庭财富加了杠杆。但是，随着“房子是用来住的，不是用来炒的”的房地产调控主基调的落地，房地产市场已经发生了明显的改变。我们现在可以判断的趋势是，未来相当一段时间内，房地产市场将会保持稳定运行，但是房地产市场的交易量将会保持在低位水平，交易不振直接会产生的就是二手房想要卖出变得会较为困难，再加上房产税出台的预期日益明确，房地产已经不宜成为家庭财富的重要投资标的了。对于已经满足家庭住房刚需和改善型需求的家庭，如果家庭中还持有较多的房产的话，那么必须要认识到未来房地产的持有成本将有可能出现较大幅度的上升，持有房子不一定是资产，有可能成为家庭较为严重的负担。
二是必须保持家庭的必要储蓄。在我们看到的数据中会发现一个非常明显的问题，这就是中国家庭储蓄率的降低，甚至有一半以上家庭是零储蓄的状态，但是我们必须明白，在家庭生活中保持必要储蓄的重要性，特别是在现阶段不少企业都出现了不同程度的经营困难，很多公司都在采用裁员、降薪的方式来改变自身的经营问题，在这样的情况下，越是企业经营的冬天，就越需要有足够的储 蓄，虽然当前货币基金的利率降到了历史的低位，某些货币基金甚至不足3%，但是家庭依然有必要保持6个月以上的家庭支出总额的储蓄，来应对未来有可能出现的经济问题。
三是在节流的同时必须保持开源的能力。在我们看到目前出现问题的时候，我们必须意识到，在这个互联网、移动互联网的时代，收入的来源方式正在变得日益多元化，原先工业时代，大家的主要收入来源都是来自固定的工资收入，但是现在特别是在收入增幅已经放缓的情况下，再依靠单一的工资收入，必然难以维持收入高增长时代的生活方式，所以，现阶段对于大多数人来说，必须拥有足够的收入开源途径。最好的方式其实应该是U盘化的生存能力，首先，无论年龄大小都应该保持足够的学习活力，通过学习构建自身知识体系。其次，建设可以被外包的能力系统，让自己可以像U盘一样嵌入企业的项目中。最后，不断地通过互联网提升对于信息的收集能力，以便能够不断地产生更多的收入来源。
可以说，当面对低储蓄高负债生活的时候，对于我们大多数人来说，最好的办法就是不断提升开源节流的能力，以实现对家庭生活的补充与应对。