百万年薪家庭的保障需求如何配置
保障需求如何配置
基本情况
张先生，40岁，定居北京，是一名私营企业主，年薪60万元。妻子，40岁，就职于某上市公司，销售经理，年薪40万元。二人均拥有社会保障“五险”，育有一子，目前4岁。北京一套全款房，天津一套按揭房，贷款65万元，月供3400元。
分析与判断
由于张先生和爱人均为晚婚晚育，在36岁时，得有一子，故父子年龄差距为36岁。
40~60岁处于人生责任重大期，需要在这一阶段完成人生各项经济储备，如生活费、孩子教育、老人赡养、医疗、自己养老、应急等等。漫漫人生路有很多不确定因素性和风险的发生，一旦发生意外和重疾，经济收入中断，无法如期完成所要完成的责任（例如：赡养老人、子女教育、房屋贷款的负债等），家人该怎么办？其特点：不知道什么时间发生，发生在谁的身上，以怎样的形式发生，均不确定。
张先生60岁时，即将步入退休阶段。此阶段特点：收入及赚钱的能力会大大降低，身体健康状况随着年龄的增长而出现滑坡。面临两大刚性需求：养老和医疗。医疗需要多少钱？养老需要多少钱？同年儿子年满24岁，正是人生完成大学学业，进入继续教育或者创业阶段的时候，此时的特点是：无独立经济能力，但需要大笔资金支持。面临的刚性需 求就是：大额的教育金或者是创业金 。继续教育或者创业需要多少钱？在同一时段，集中出现的几大支付需求，所需资金都非小数目，故形成不可规避的刚性支付。其特点：时间固定，金额巨大，具有确定性。
综上，既要解决张先生40~60岁之间潜在的各种不确定性的风险（意外和疾病），也要解决特定时间60岁时确定且集中支付的几笔钱。
保险规划建议
家庭保额 = 家庭正常支出 + 应该完成的责任 + 负债，我们可以做一个简单的预算，大致看一下这个家庭未来可预计的支出是789万元。789万 = 2万（生活费）×12个月×20年+ 10万（幼儿园）×3年 + 6万（小学/初中）×9年 +10（高中/大学）×6年 + 5万（双方赡养）×20年 + 65万（房贷）。
家庭保额分配：张先生家庭总保额为 789万元，期间20年，每年平均固定型支出在40万元左右。
重疾收入保额分配：张先生是家庭主要经济支柱，占家庭总收入的60%，重疾收入损失保额= 40万×60% =24万×5年（康复期）=120万元。爱人为销售型岗位，占家庭保额的40%，重疾收入损失保额= 40万×40% = 16万×5年（康复期）= 80万元，孩子不创造价值，成长路上需要一份契约守护，伴随终身，基础保额为40万元。
寿险和意外保额分配：运用意外险的高保额，对冲刚性需求和家庭负债，所以双方寿险及意外保额合计789万元，各占50%。
住院医疗费用：夫妻二人均有社保，但是张先生及爱人 对就医保障有较高的要求，希望采用国内和国际最好医疗渠道，取得优质医疗资源和治疗方案，这将是一笔不可控的高额支出，为了降低疾病风险对家庭带来的冲击，需要保险予以保障，转嫁风险。
医疗资源提供，在医疗资源紧缺的当下，不但要有充足的治疗费用储备，更要有及时匹配的医疗资源。
教育金需求：张先生及爱人对孩子的期许较高，希望可以在未来给到更多的资金支持，同时缓解因年龄收入降低，来自教育金的压力，所以，可以通过一份教育金储备，完成积累。
整套计划，解决张先生家庭不同阶段的保险需求。计划覆盖了较全面的风险管理，对风险进行确定性和不确定性的分类管理，提前对风险做出规划和转移。如一切平安健康，这就是一份健康规划；如发生了规划中某些意外，也可以从容面对。
对于不可控的大病风险，进行了深度管理，前端对张先生夫妻二人，通过金管家APP进行健康管理，提高身体素质，降低疾病发生率；中端匹配医疗险，解决医疗报销问题，同时用重疾险做重疾治疗费用和收入的补充；后端用医疗资源服务，解决就医全流程。这一份保障计划涉及意外医疗、住院医疗、意外伤害、轻症、重疾、寿险、教育和养老八项人生风险，并巧妙转换和家庭需求进行对接，在不增加当下经济压力的同时，为家庭的每一位成员建立了一份时之有效的健康管理计划，让平安健康伴随一生。