意外险选购避坑指南

市场上涌现出了各种“百万”系列的返还型意外险，不花钱就能坐拥百万保障，保障到期返还1.2~1.6倍的保费，这类保险，有哪些坑呢？

因为之前买过某保险公司的健康险，《理财》杂志记者便成了他们的老客户。前几日，记者接到保险公司电话销售人员的电话，说是提供服务，但其实是在推销一款返还型的意外险。“百万身价，每月存3000元，存10年，到期还返还1.4倍的保费，相当于不花钱就得了一份30年的保障。”电话那头噼里啪啦地介绍着。

不知从何时起，市场上涌现出了各种“百万”系列的返还型意外险，不花钱就能坐拥百万保障，的确诱人，但天下真有免费的午餐吗？

不论男女老少，任何时候都有可能发生意外，因此人人都需要意外险。再加上意外险的投保门槛和价格都比健康险低，因此很多人的第一份保单都是从意外险开始的。互联网上销售的各类保险公司的意外险，一般来说，都是短期的消费型意外险，即1年期、1月、7天、2天等。那什么是返还型意外险呢？与消费型意外险相比，两者又有什么差别？

消费型意外险

根据保障时间不同，消费型意外险又分为短期、一年期和长期意外保险，保障时间不同，适合不同场景下的消费，到期即终止，无任何返还。

短期意外险是指在某一时刻，某一短时期内的综合意外保险。在这一短时间内，通常为几小时、几天、几月，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。如乘坐火车、飞机、汽车、轮船等发生在这一过程中的意外保险。举个例子，单次航空意外险，是指所投保航班号的单向一次旅程，承保从踏入机舱到踏出机舱的这一段时间内所发生的意 外伤害。

短期意外险保障期限较短，一次性投入的保费也相对较少，如平安运动卫士，1天的保障期限，5万元的保额，保费0.58元。阳光一元出行宝，2天的保障期限，10万元的保额，保费1元。

长期意外险是相对于短期意外险来说的，最大的区别是保障期限相对较长，以一年期消费型产品最为常见，如安联航空意外险，100万元保额，保障期限1年，保费才1元。也有保障期限为20年、30年的意外险产品形态。如某保险公司附加的长期意外险，是以附加险形式出现的，只有在购买主险的情况下，才能投保。相对一年期意外险来说，此类保险一次性投入保费较多，如同样的保额20万元，一年期保障，缴费只需200元；30年保障，10年缴费，年缴保费700元。

长期意外险几乎囊括了各种意外情况，大大拓展了保障范围。举例来说，长期综合型的交通意外险包括乘坐飞机、轮船、火车、汽车等交通工具的意外情况，比单次航空意外险的保障范围更广。10年、20年期长期意外险除了包含常见的意外伤害、住院医疗、住院津贴等意外保障，还有主险的保障，如人寿保障或重疾保障。

返还型意外险

返还型意外险是相对消费型意外险来讲的。一般来说，返还型意外险的保障时间有20年或30年，然后到期返还1.2倍~1.6倍的保费，相较消费型意外险，返还型意外险价格贵，续保简单，不需要每年购买，银行扣费即可。

意外险的购买门槛较低，告知年龄、职业即可投保，就算75岁的老人也可以购买，且意外险在18岁和60岁购买，价

格是相同的。只需要几百元就能获得的保障，通过返还型意外险需要支付几十倍的保费支出。

我们不妨来算一笔账，如《理财》杂志记者接到的那个推销返还型意外险电话，每月3000元，年缴保费就要3.6万元，缴费10年，共计缴费36万元，提供的保额为百万身价，到期返还50.4万元。同样的保额和30年保障时间，消费型意外险1.8万元就能搞定。若是每年投资3.6万元，年利率3%计算的话，10年后的本息就有42.2万元，如果再 进行20年投资，年利率3%，则有67.52万元。除掉1.8万元保费，还剩65.72万元，比到期返还的50.4万元多出15.32万元。如果年利率更高的话，多出的钱会比这个数字更大。也就是说，羊毛出在羊身上，所谓的返还型意外险免费给保障，用的都是投保人所缴保费生息的钱。

除了上述所说的价格昂贵之外，返还型意外险还存在一般意外保额低，百万身价仅仅限于公共交通意外赔付。