“双11”银行理财产品冷清

近年来，“双11”已经从淘宝扩展到全电商平台，从购物狂欢扩展到金融理财产品营销。不过，由于流程合规要求以及理财产品收益率一降再降等原因，多家银行的理财产品缺席了今年的“双11”。

一向热爱推节庆专属产品的银行理财产品，“双11”倒是很淡定，几乎都没有动作。对此，业内人士表示，在监管新规下，近期理财产品发行量和收益率都在缩水，对于节日促销也没那么热情。

虽然理财产品冷清，但是银行为买家推出“支付满减”“赠送积分”“信用卡提额”等多项支付优惠活动，也有的银行为卖家量身定制了信用贷款产品以保障其顺利备货销货。

理财产品降温明显

在万圣节，郑州多家银行还推出了“万圣节”专属产品，不过在今年的“双11”期间，《理财》杂志记者在郑州多家银行走访，在售和预售的银行理财产品中，几乎都没有标注“双11”等字样。

同时，在淘宝和京东等电商平台的理财频道上，多个基金和保险产品都在进行“双11”促销，同样看不到银行理财产品的身影。

“双11”期间，投资者“买买买”的热情并未延续到银行理财产品领域。11月11日，《理财》杂志记者梳理发现，中国理财网在售的1576款产品中，仅有6款产品为“双11”专属理财产品，从推出产品的银行分类来看，仅有齐鲁银行、宁 波银行、广州银行、潍坊农商行等部分农商行以及城商行位列其中，并未见到国有大行和股份制银行的身影。

与以往“双11”银行理财产品动辄高达6%的收益率相比，这6款理财产品降温明显，大部分产品的预期最高收益率在4%左右。其中广州银行推出的“‘双11’特惠产品”收益率最高，达到5%。潍坊农商行推出的一款非净值型“‘双11’专享”产品收益率最低，为3.9%。一家股份制银行相关人士向记者介绍称，“今年受到各种监管文件的影响，银行也不能再以高收益、保本保息进行宣传，再加上之前刚推出其他特惠产品，所以‘双11’也不打算再继续做活动了”。

融360监测数据显示，11月2日至8日银行理财产品发行量共1870款，较前一周减少156款，近两周发行量连续下降；平均预期年化收益率为4.43%，较上周略微上升0.01个百分点，暂时止跌。

从产品期限来看，11月2日~8日，3个月内理财产品352款，平均预期收益率为4.26%；3至6个月理财产品791款，平均预期收益率为4.43%；6至12个月理财产品654款，平均预期收益率为4.48%；12个月以上理财产品58款，平均预期收益率为4.62%。

11月2日至8日的3个月以内产品占比为18.98%，较前一周下降1.96个百分点，首次降至20%以下，创近年来最低水平。不过虽然3个月（90天）以内封闭式产品在不断减少，但

理财产品的平均期限并没有拉长，近期反而有下降的趋势，大致为5至6个月，一年期以上产品发行量也在减少。

信用卡助力提前消费

“最近，理财产品收益率一再下跌，对投资者吸引力也在下降，再加上刚经过了一轮国庆节、重阳节理财产品促销，所以‘双11’就没有再推出相关活动。”某股份制银行的一位理财经理向记者坦言。

普益标准检测数据显示，10月，400家银行共发行了7012款银行理财产品，产品发行量减少1034款，其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.47%，较上期下降0.09个百分点。

“尊敬的客户，‘双11’来临，我行最高可为您提升额度至42000元，有效期两个月……”随着“双11”的到来，多家银行主动通过发送短消息方式邀请客户上调信用卡授信临时额度。但没有收到银行提额短信的客户是否可以主动申请提高临时额度呢？对此，多家银行客服人员表示，除了受邀客户之外，持卡人也可以通过手机银行、微信公众号等途径主动申请提高信用卡临时额度，而具体的提升金额则会由系统测评，主要取决于平时的消费积累。

“需要注意的是，信用卡临时额度与日常额度不同，一是有时间期限；二是大多数银行信用卡的临时额度不可以选择账单分期，也不能按最低还款额还款，到期需要一次性还清。”信用卡专家董峥对记者说。

记者采访发现，今年银行参战“双11”主要有两种方式：一是与互联网电商联手促销，推广信用卡消费或分期业务等；二是拥有自家电商平台的银行则重点布局银行系电商平台的促销活动。

记者通过查阅多家银行官网发现，不少银行的“双11”促销活动事实上从11月1日便开始了。例如，兴业银行信用卡推出了与京东的“双11”联合大促，在11月1日至11日期间，客户在京东商城购买实物商品，并在收银台使用兴业银行信用卡绑定京东支付，可享单笔订单满899元立减80元、满299元立减20元的优惠。

华夏银行信用卡官方微信介绍称，自11月10日至12日，每日零时起购买京东商城全场实物类商品，使用华夏银行信用卡京东支付快捷支付全场5折优惠，单笔优惠上限88元（每日限3800名）。浦发银行也表示，在11月11日全天，持卡人使用浦发银行信用卡绑定苏宁支付，线上购物可享满88元随 机立减优惠，最低立减11.11元，最高立减1111元。

据记者不完全统计，包括京东、淘宝、苏宁易购、网易严选、腾讯、优酷、爱奇艺、美团、物美、快客等在内的线上平台都加入了多家银行的信用卡优惠活动合作阵营。

值得一提的是，银行系电商平台也不甘示弱，纷纷发力“双11”进行促销活动。记者登录工商银行“融e购”官网看到，该平台推出了“11·11‘鲸’品节”活动，诸多日用商品、零食饮料限时1元秒杀；并根据美妆、美食、珠宝等不同品类推出价值不等的优惠券，例如在“女人街分会场”，消费者可于11月7日至11日抢满99元减30元、满399元减100元、满999元减300元的优惠券。

在建设银行“善融商务”电商平台上，记者看到该行从11月8日开始进行“11·11善融精品聚”大促销活动，种类齐全，包括数码、家用电器、生活用品、家纺、美妆个护、品质美酒、食品茶饮、服饰鞋包等类别。

“面签”将不再是阻碍

“双11”期间，在淘宝、京东等平台的理财频道，基金、保险等产品已经打出了促销广告，银行理财产品可谓是独自缺席。

据了解，“面签”是挡在银行理财市场互联网化道路上最大的障碍。

某银行理财经理对记者说：“不要说在淘宝上买理财产品，投资者在银行官方渠道第一次购买理财产品，也需要先来网点进行风险评估测试，也就是‘面签’。”

上述理财经理坦言：“‘面签’阻挡了一批潜在客户，曾有投资者致电网点询问为什么手机银行买不了理财产品，细问之下才知道投资者此前没有在我行购买过理财产品，也没有进行过风险评估测试。在被告知需要来网点测试完才能购买时，这位投资者回答‘有点麻烦，先不买了’。”

某股份制银行的大堂经理表示：“‘面签’是从保护投资者利益角度，需要确定客户的风险承受能力，以及其对所购买产品风险等级的知情权。不过，有时候风险测评会流于形式。”

“面签”即将不再是阻碍。根据相关要求，10月19日，银保监会起草了《商业银行理财子公司管理办法（征求意见稿）》，将根据各界反馈意见，进一步修改完善并适时发布实施。为理财新规的配套制度，与资管新规和理财新规共同构成理财子公司开展理财业务需要遵循的监管要求。（作者 单位：驻马店市农业银行）