小微企业融资存在的问题及应对措施
施晓凤
随着全球金融危机的蔓延以及中国经济增速放缓，国内经济结构面临调整。在这样的内外环境下，很多小微企业面临减产和倒闭的风险。在小微企业发展中最突出问题之一就是融资难。本文从资金供给和需求两个方向对其存在的问题进行分析。
一、小微企业融资存在的问题（一）资金供给方面存在的问题
1.小微企业金融服务缺失问题依然存在
大多数小微企业（特别是制造业等实体企业）大都分布在县级及以下区域，随着国有商业银行营业网点整合，县级以下区域的国有商业银行和股份制银行的营业网点减少，即使加上邮储银行、农村信用合作社（或农商行）及城市商业银行设立的小微企业专营支行，也难以满足众多小微企业的服务需求，所以小微企业的资金需求难以得到及时、有效的满足。2.小微企业贷款的效益低小微企业具有规模小、数量多、类别多的特点，而银行 在提供金融服务的过程中大都依然采取传统的一对一、撒网式、单纯依靠客户经理进行金融服务的经营方式，这势必会导致出现专业人才短缺、经营成本居高不下的局面。同时，国家对小微企业贷款的利率也有一定的限制，再加上部分小微企业自身经营的不确定性会影响贷款质量，所以使得商业银行更愿意将业务重心放在效益更显著的大中型企业领域。
3.信用体系尚不完善，信息不对称问题未能得到很好的缓解
虽然政府清楚认识到了信用体系建设对缓解小微企业融资难的重要性，也出台了一系列政策加以完善，但由于小微企业数量、类别众多，政府各职能部门（如工商、税务等）各自所掌握的企业信息还未能与银行实现完全共享，所以出于贷款安全性考虑，银行在对小微企业进行贷款审核过程中更加注重抵押物、质押物、担保能力的考量，而这些恰恰是小微企业在融资中的薄弱环节，因此无形中形成了对小微企业的金融排斥。
4.小贷公司尚不能很好地补充银行类金融机构的业务空白
小贷公司的借款利率比银行的借款利率高，小微企业大都在被银行拒绝的情况下向小贷公司借款，而那些被银行拒绝的企业的经营状况往往比能从银行借款的企业要差，加上较高的融资成本，会形成恶性循环。
（二）资金需求方存在的问题
1.创新能力不强相比于服务业，制造业在生产经营中的资金需求更大，而浙江小微企业规模相对较小，以传统行业为主导，并且大都分布在县级及以下区域，有些甚至是家庭作坊，这些企业的大多数经营者知识层次不高，也很难吸引高端人才，所以导致小微企业缺乏必要的创新意识和创新人才。2.研发能力有限企业的研发能力受企业家战略眼光、科技类人才、研发成果转换能力、研发硬件条件以及资金的制约，而这些恰恰是小微企业的短板。3.内控制度不完善由于经营规模和范围较小，
并且大多数都是自营企业，所以企业所有者在对企业进行制度的制定和实施时，存在一定的随意性，很多企业相对缺乏内部控制制度的建立，有的甚至没有内部控制制度，尤其是在财务和人事的管理上，很多小微企业都是任人唯亲，并没有结合自身的情况。4.管理水平低下因难以吸引高层次人才，且自身制度建设的不完善，管理模式也相对落后，再加上现有的管理人员水平有限，所以小微企业在管理中势必会出现问题，如一些小微企业的财务人员是由缺乏专业知识的家庭成员任职，很难形成科学的财务管理，导致小微企业很难做出合理的资金安排，这不利于企业的健康发展。
基于以上分析，政府部门应从资金供求双方入手，一方面构建适应小微企业发展的金融体系，另一方面努力提升小微企业综合竞争力，进而解决融资难题，帮助突破小微企业发展中的瓶颈。
二、小微企业融资问题的应对措施（一）构建适应小微企业发展的金融体系
1.优化服务小微企业的金融组织结构
政府部门在制定相关政策时，应以满足小微企业发展的资金需求为目标，以促进金融机 构公平竞争、优化金融资源配置效率、保证金融机构安全稳健运行为原则，以构建涵盖商业性金融、合作金融及商业性、政策性非银行金融组织的多层次、多类型的金融体系为导向。一方面，鼓励商业银行大力发展社区银行、小微专营支行和科技支行等各类特色支行，以进一步填补小微企业金融服务中存在的空白；另一方面，激励金融机构加强创新，以推出更多针对小微企业的金融服务，以更好地服务小微企业。
2.创新金融服务，提升小微企业金融服务效率
面对市场需求的多样性，银行要在对市场进行细分的基础上采用差异化经营策略，加强产品与服务创新，为企业提供个性化的金融服务。同时，要充分利用技术，因地制宜、灵活地创新金融服务模式，不仅要让企业享受到更满意、便捷的金融服务，还要不断地提升自身的盈利能力。目前，部分商业银行积极开展小微金融网上服务、移动终端服务开发应用，在为小微企业提供便捷高效的金融服务的同时，降低了自身的经营成本。如泰隆银行、台州银行等已建立包括网上银行、手机银行、电话银行和微信银行四位一体的电子银行体系；工商银行力推“工银聚”电子商务平台，为企业提供集业务申请、平台开发、收款管理于一体的综合性服务运 用数据仓库，优选客户信息，推进精准营销，加强对供应链上游供应商和下游销售；商业银行的融资支持，可以帮助小微企业实现信息化、批量化、集约化发展；中信银行推广“异度支付”APP，以智能手机二维码支付为重点，搭建一个综合性的移动金融平台，有效地解决了线上线下融合的问题。
3.完善信用体系，以缓解信息不对称问题
小微企业信用体系由企业及企业家的信用和声誉、保证（联保、互助担保）、抵押（固定资产抵押、财政直补抵押）和质押（养老保险证质押、存单质押、保单质押）等内容构成。通过建立信息共享机制，可以形成统一的小微企业信用信息网络，建立小微企业信用评价体系；政府牵头，进一步加强建设和完善小微企业融资担保体系；通过政策引导，鼓励金融机构扩大抵押物、质押物范围等。
4.进一步规范和引导小额贷款公司等的发展，以改善小微企业融资环境
各银行业金融机构以及经有关部门批设的小额贷款公司等发放贷款或融资性质机构应依法合规经营，强化服务意识，采取切实措施，开发面向不同群体的信贷产品。改进金融服务，加大对实体经济的资金支持力度，为实体经济发展创造良好的金融环境，有效疏通金
融服务实体经济渠道。
（二）激发小微企业创新力，提升综合竞争力
1.引导和支持小微企业持续开展创新活动，激发企业创新能力
通过政策引导，推动纺织、服装、皮革、化工和化纤等传统制造业的改造升级，引导小微企业进入现代农业、服务业、社会养老事业等领域；进一步推广“互联网﹢”模式，鼓励小微企业运用电子商务、物联网、云计算、大数据和智慧物流等新技术和新业态。另外，可以通过优化政府服务平台、创新公共服务平台等措施，提高服务小微企业的效率，有效降低小微企业的经营成本。
2.整合资源，培育小微企业研发能力
通过政策与资金支持，推 动小微企业持续投入研发；鼓励小微企业与高等院校深度校企合作，共建研发机构，开展产学研合作，推动技术成果转化和应用；引导银行加大资金支持，大力发展科技型小微企业；提供平台，支持小微企业参加产业联盟、技术联盟、标准联盟等新型产业组织，共同攻克关键的共性技术难关。
3.加强公司法人治理结构，完善企业内部控制制度
鼓励小微企业建立现代企业制度，并联合相关职能部门和高等院校，建立为小微企业开展财务管理、质量管控、人力资源管理和风险管理等方面培训的长效机制。指导企业加强内部管理制度建设，因为健全企业管理的各项制度，不仅能够规范企业内部管理，平衡各部门之间的矛盾，而且对企 业经营目标和融资目标的实现也有着十分重要的作用。
4.建立人才保障机制，提升小微企业管理水平
企业家是小微企业最重要的管理者，所以应通过培训、会议指导、宣传等形式，激发企业家的积极性和潜能，尽可能降低企业家个体人格化特征的消极影响。创造优越环境，加大人才引进和聚集的力度，完善小微企业人才扶持机制，对符合条件的在小微企业就职的高端人才，可在其购房、子女入学、家属落户等方面给予相应的支持。人才质量的不断提高，不仅能提升小微企业的管理水平，也能使企业管理制度得到进一步优化，这是激发小微企业活力至关重要的环节。（作者单位：浙江长征职业技术学院）