商业银行个人消费信贷及其风险防范/郭旭姣

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一、个人消费信贷概述

个人消费信贷，也称个人消费信用，是指银行等金融机构向个人发放的用于借款人个人（或家庭）消费的贷款。目前我国个人消费信贷最主要的供给方是具有庞大网络和专业人才优势的商业银行，其他非银行金融机构作为补充来源。

个人消费信贷相对法人信贷而言，具有以下几个方面的特点：第一，个人消费信贷资金主要流向个人消费领域，而法人贷款主要资金用途为生产经营。个人消费信贷的对象为自然人，即法律上符合一定条件，具有完全民事行为能力的个人；其主要目的是为满足个人及其家庭的消费需求，或者是解决个人及其家庭临时性的资金不足。

第二，与法人贷款相比，个人消费信贷的金额低，风险分散。个人消费中住房贷款在消费信贷中金额是相对较大的，但与法人贷款比较，相对金额仍然较低，银行风险不大。

第三，个人消费信贷的安全性相对法人贷款较高。个人消费信贷风险相对分散，因此产生大规模信用风险的几率较小，同时由于个人消费信贷都要求提供一定的抵押品和质押品作为第二还款来源的还款保证，因此贷款资金的安全性保障度较高。

二、目前制约商业银行个人消费信贷增长的因素(一)业态变化与信贷规模制约

电子技术在金融行业广泛应用不但极大地改变了金融业的面貌，扩大了其服务品种，而且改变了人们的生活方式。现今，一切社会组织及个人，无论其自觉与否，无不直接或间接地感受到金融电子化的存在，无不享受其提供的服务，这使得个人消费信贷规模整体减少。商业银行在信贷规模

有限、利率市场不断推进的情况下，更加倾向于发放非住房个人消费信贷。普遍采取提高贷款定价的方式来获得更多收益。个人消费信贷业务结构持续调整，个人住房贷款业务也继续下滑，信贷资源进一步向其他个人消费信贷倾斜。

（二）信用法律制度制约我国个人信用制度尚未建立完善，个人信用基础数据库内容并不完善，覆盖程度也不是很高，个人征信报告的内容以银行授信记录为主，而个人贷款记录和个人信用卡记录及信用报告内容较为单一。如果个人信用基础数据库的数据更新不够及时，很容易引发纠纷。同时，我国的法律环境制度还不够健全，个人消费信贷法规体系仍处于较低的发展水平，还无法得到有效的保证。

（三）风险管理手段制约个人消费信贷业务具有客户多、

额度低的特点，商业银行管理成本普遍较高。个人消费信贷业务操作流程涉及的中间环节较多，贷后管理工作量大，使得消费信贷业务又具有长期、隐蔽、复杂的风险特征。近年来，商业银行个人消费信贷资产质量有所下滑，银行贷款风险加大。随着个人消费信贷业务结构继续调整，其他个人消费信贷比重将进一步提升，但同时竞争也逐渐白热化，商业银行产品同质化现象也比较严重。

三、商业银行防范个人消费信贷风险的建议

目前国内商业银行个人消费信贷的规模普遍低于欧美发达国家，信贷资源仍主要集中在对公企业贷款上。在传统大型企业贷款竞争日渐激烈、收益日渐降低的环境下，我国商业银行开始将发展重点向个人消费信贷上转移，商业银行已经开始更多地将信贷资源投入到个人消费信贷领域。基于上述原因，建议如下：

（一）建立健全银行内部管控体系

完善岗位责任制度，传统商业银行应进一步细化人员管理机制与任务分配机制，用以平衡银行内部的权力分配与任务分配关系；建立标准化的职能责任划分体系，要求从业人员按照标准化流程开展自身工作；建立健全银行内部的责任监理体系，防止商业银行内部出现权力失衡的危险局面；强化内部稽核审计制度，建立健全标准化的权力划分制度，有助于显著提升银行对相关从业人员的管控效果；进一步完善银行内部的风控管理制度，要依靠契约合同手段与从业人员签订责任分配契约，将业务风险与从业人员的收益紧密联系起来，在银行内部形成“银行行长—银行分管领

导—银行职员”的闭合化责任管理体系。商业银行内部明确的职能划分，不仅有助于显著提升银行企业的综合运营效率，还可以助推问责制度的顺利施行。

（二）完善个人消费信贷管理，建立信用信息数据库，防范骗贷事件商业银行首先要明确个人消费信贷业务发展的市场定位和客户群定位，然后制定系统的个人消费信贷品牌策略。商业银行可以从两种途径完善个人消费信贷品牌建设，一方面是整合个人消费信贷产品，打造属于自己的产品品牌，形成品牌化经营；另一方面是特定个人消费信贷产品的品牌化，如民生银行的“商贷通”。

随着我国信息技术发展速度的不断提升，我国工商部门、税务部门、银行部门等均应适应时代发展潮流，建立完善的数据信息共享平台，实现上述目标的技术性壁垒现已被打破，建立信用信息共享数据库将是商业银行未来发展的必然趋势。综上所述，工商部门在保障客户信息不被泄露的情况下，应拓展出高共享性的信息共享平台，实现收集、审核、登记贷款方真实数据信息的最终目的。一旦我国建立了完善化的信用信息共享平台，将显著降低银行在开展信贷业务时的风险，降低各类信贷违约事件的发生概率。

（三）创新产品与流程管理，主动防范个人消费信贷风险随着互联网的发展越来越迅速，人们也越来越倾向于网络消费，部分银行则将个人消费信贷渠道逐渐拓宽至网络渠道。商业银行面向个人客户搭建网络营销平台，个人客户通过网络或者客服中心发起贷款申请，然后由后台采集个人信息数据，给出最后的评测结果后发放贷款。个人消费信

贷业务是一项政策性较强的业务，商业银行要及时顺应政策环境的变化，制定合适的产品，如房地产调控政策及利率市场化的影响，个人住房贷款业务将适度放缓。商业银行还应该加大对个人消费信贷产品的创新力度。创新不仅仅是创造出全新的个人消费信贷的产品，更有对原有个人消费信贷管理的升级业务。

四、结语总之，我国商业银行个人消费信贷业务之所以能够健康，是因为建立了一套健全的个人信用体系，来弥补商业银行和消费者之间存在的信息不对称。商业银行可以以此来区分出不同信用等级客户，给予不同的授信条件，避免出现信用风险。同时，个人信用评价体系的存在也让消费者的违约成本增加，消费者的诚信意识也会增强，有利于全社会信用水平的增强。参考文献：

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