中国人口老龄化对商业养老保险需求的影响探究/陈小超
一、中国人口老龄化的态势（一）中国人口老龄化现状和原因
作为世界上人口最多、发展潜力最大的发展中国家，中国正面临未富先老的困境。根据2018年年初公布的《2017年国民经济与社会发展统计公报》，2017年年末全国大陆总人口13.9亿，60岁以上的人口达2.4亿，占比17.3%，与2010年第六次全国人口普查的13.26%相比，短短7年这一比例增加了4.04%。一般说来，当某一地区老年人口占比超过10%，就被认为是进入人口老龄化阶段，因此从以上数据来看，我国早已步入人口老龄化阶段，且这一趋势正日益加深。原因在于两个方面：第一，生育率的下降。随着中国经济的快速发展，几十年来中国民众传统的生育观发生了重大转变，同时现阶段中国经济结构转型面临上行压力，年轻一代生活压力随之增大，缺乏生育热情。加之之前一直实行的计划生育政策，由此导致了生育率不断下降，尽管前几年放开二胎生育，但对人口增长刺激有限。第二，人口期望寿命的提高。根据2016 年发
布的《中国老龄化与健康评估报告》的数据结果，我国1950 年到2015年国民平均期望寿命已经从45岁上升到了75岁，平均寿命提升近70%，而且随着我国医疗水平的提高，预计这一指标在2050年有望突破80岁。正是由于我国生育率的下降和平均期望寿命的提高，使得我国人口老龄化程度持续加深。
（二）人口老龄化的趋势
人口年龄结构会对经济发展、社会保障体系的构建等诸多方面造成重大影响，因此，对未来人口结构变化进行准确预测和分析十分必要。根据中科院发布的《人口与劳动绿皮书》，预测中国人口将在2029年达到峰值14.42亿，从2030年开始进入持续负增长， 2050年老年人口将达到4.8亿，占总人口的34.1%。可以预见，如果我们不提前对这种老龄化态势做出预警和准备，那么将来人口老龄化带来的后果将是我们无法承受的。
二、我国商业养老保险概况
（一）商业养老保险的概念商业养老保险是以人的身体和生
命为保险标的，被保险人按照合同约定的期限和方式向保险公司支付保费，在被保险人退休或者达到约定的期限后，由养老保险公司按照合同约定给付养老金，由此达到保障老年生活的目的。与社会养老保险不同，商业养老保险在缴费方式上强调自愿原则，在保障水平方面遵从“多投多得，少投少得”的原则，可以有效补充社会养老保险。同时，商业养老保险产品丰富，类型各有不同，各家商业保险公司的服务和保障水平也存在差异，因此，消费者可以按照自己的需求进行合理选择。
（二）商业养老保险的发展现状近年来，我国商业养老保险的发展相当迅速，但是总体水平仍然较为滞后。截止到2016年年底，美国个人退休金账户IRA积累的资产就已高达7.9万亿美元，占其当年GDP的40%以上，而我国截止到2017年，商业养老保险积累的资产才约为1.1万亿元，仅占GDP总量的1% － 2%。通过对比，可以发现我国当前的商业养老保险和发达国家还存在着很大差距，但同时也说明其还有着相当巨大的发展空间。
当前，我国商业养老保险的发展存在不足，主要原因有：第一，城镇职工基本养老保险的缴费负担较为沉重，对商业养老保险的发展空间产生了挤压，并且导致了当前养老金体系的结构不合理；第二，缺乏税收优惠政策的有效刺激；第三，商业养老保险市场供给不足，产品单一，不能满足日益多元的市场需求；第四，大部分人，特别是农村老年人口，对商业养老保险的认识不够、了解不多，抑制了商业养老保险的需求；第五，我国保险公司积累资金的保值增值效率不高，资管能力仍需提升。
三、人口老龄化对商业养老保险需求的影响
商业养老保险作为我国养老保障体系第三支柱中的重要一环，为个人养老在社会保障的基础之上提供了额外的保护，是积极应对人口老龄化的有效举措。商业养老保险的补偿原则是多投多得、少投少得，其提供的保障条件、保证水平和保证投入都大大超出基本社会养老保险。因此，无论从国家层面还是个人层面，商业养老保险都是迫切需要的。这种形式在未来人口老龄化不断加深的过程中，势必会成为中国养老产业的重要支柱，市场发展前景不可估量。可以说，我国人口老龄化社会的推进为商业养老保险提供了空前的发展机会。
四、促进我国商业养老保险发展的建议（一）国家层面
首先，政府需要对商业养老保险的发展进行明确定位，要充分认识到
养老保险在社会养老保障体系构建中的所发挥出的重要作用，积极引导商业保险公司成为养老保障体系的中坚力量，对当前养老体系中的结构不平衡问题进行逐步地解决。其次，要逐步降低社保的缴费比例，减轻企业和个人的缴费压力，为商业养老保险的发展提供空间。最后，应加大政策扶持，为养老保险资金参与重大国家项目和惠民工程建设提供支持，同时通过财税政策助力商业养老保险的发展。
（二）商业保险公司层面商业保险公司首先要扩大宣传，帮助更多的人了解商业养老保险的功能和产品种类，提升大众对保险的认知，让更多人清楚商业养老保险在我国养老保障体系中的重要作用。其次，要提升服务质量赢取消费者信任。人们对保险公司的信任程度本就弱于国家，加上之前人们对保险的种种误解，导致至今很多人依然对购买保险心存疑虑。针对于此，商业保险公司一要提高服务质量，主动了解群众的需求，设计个性化、多元化的商业养老保险产品。二要投身于社会建设和重大灾害防治与救济，发挥保险公司在社会发展和人民生活方面的保障作用，履行好企业的社会责任，树立负责诚信的公司形象。最后，保险公司要积极提升自身资管能力，提高积累资金保值增值的效率，进而发挥服务实体经济的职能。
（三）监管层面监管机构要发挥好监管职能，在积极引导商业保险公司创新养老产品的同时，也要规范养老保险业务，防止过度创新增大风险，损害被保险人利益。一是要坚持强调“保险姓保”的发展理念，在保障养老保险功能的前提
下谈财富管理，在不发生风险的基础上推动行业的转型升级；二是要积极督促商业养老保险公司进行产品创新，提高服务质量，维护商业养老保险消费者的各项权益；三是要加大对商业养老保险资金的监管力度，鼓励其以参股、新建、托管等方式兴办养老机构，积极参与国家重大民生工程建设，以推动实体经济发展，要禁止商业养老保险资金在金融系统内空转，避免风险蔓延，切实守住不发生风险的底线。
（四）消费者层面
随着我国经济的不断发展，保险势必会成为保障我们生活水平和家庭理财的重要工具之一。作为消费者要主动提升自己的保险素养，积极了解保险产品和业务的相关内容，消除对保险的误解。要认识到商业养老保险不仅仅只有规避养老风险的作用，更是一种储蓄和投资理财手段。也要学会根据自身的需求和经济状况提早规划，选择适合的养老保险产品，保障自己的晚年生活。
五、结语
综上所述，面对未来庞大的老年人群，我国商业养老保险大有可为。但同时我们也要知道，唯有提升服务、稳健运营、防控风险，商业养老保险才能在持续中发展，在发展中造福四方。参考文献：
[1]巴曙松，方堉豪，朱伟豪.中国人口老龄化背景下的养老金缺口与对策[J]. 经济与管理，2018 （6）.
[2] 傅家乐.中国人口老龄化对人身保险消费的影响探究[J]. 管理观察， 2019（9）.