沧州农村金融支持乡村振兴的问题及对策研究﹡

（沧州师范学院经济管理学院，河北 沧州 061001）

通过对沧州市农村金融的现状和特点进行调查，分析农村金融中存在的问题和发展障碍，结合对沧州农村金融现状的统计结果，对其与农村经济发展的关系进行剖析, 探索在互联网+大数据背景下农村金融的新模式，并结合沧州实际研究农村金融振兴乡村经济的路径，提出促进乡村经济发展的对策与建议。

一、沧州农村金融现状调查分析

乡村的兴衰对国家繁荣昌盛有重大影响。实施乡村振兴战略是建设现代化经济体系的重要基础。目前，农村发展基础薄弱、城乡差距大的状况依然没有根本性改善，发展乡村经济需要资金支撑。

通过对沧县杜生、官厅两个乡镇的60多家企业和农户的实地走访、调研，分析了沧州农村金融支持农村企业的现状及问题。据调查结果显示，农村金融的需求主体主要是普通农户、种养大户、农民专业合作社及农村的第二、三产业，大部分企业是小规模生产模式，资金需求规模小，自有资金不足，存货占用资金及应收账款所占比例呈上升趋势。从融资渠道来看，主要是自有资金和借款。借款渠道主要是农村信用合作社和银行借款，个别的还包括向小贷公司的民间借贷及向亲戚朋友的私人借款。从融资用途来看，主要是营运资金需求、拓宽销售渠道、购买设备、建造厂房和生产线等扩大生产的资金需求。

二、沧州农村金融存在的问题

乡村振兴离不开农村经济的发展，而经济发展离不开资金的支持。目前农村金融支持乡村经济发展，满足农村资金需求方面的问题有： （一）农村贷款额度呈上升趋势，但大部分资金主要用于非农产业

随着新农村建设步伐的加快，很多在城市打工的农民选择回乡创业，农民的经营意识、创业意识逐年提高，对资金的需求增加，农村金融提供的资金额度增加。但对于普通农户和种养户来近年来原材料价格上升，增加了农产品成本。农户承担风险的能力有限，对农业贷款资金需求减少，绝大部分资金用到非农产业上。

（二）农村金融融资渠道较少，金融产品种类不足

农村金融面对的需求主体是广大的农户、农民专业合作社及从事第二、三产业的个体工商户和小微企业，这些需求方获取的资金主要是通过借款。农业保险受商业保险的冲击，农村的投保意识不强，非正规的金融机构发展还不完善。政策性金融机构在各县都设有分支机构，但主要承担的是满足粮油收购和储备对资金的需求，主要业务针对的是农产品企业。对占比较高的农户及农村的第二、三产业企业来说，受政策影响，其对资金的需求主要依赖于正规的金融机构和小额贷款公司提供的贷款。

（三）农村金融体系还不完善，农村经济发展资金支持力度不足

农村经济的发展，新农村投资建设的增加，农村资金需求量加速上升，但农村金融资金供给量不足。目前农村金融供给的主体是政策性金融机构、国有及股份制商业银行、农村信用合作社等正规的金融机构，新型的金融机构发展还不完善。除政策性金融机构以外，其他的都以获取利润最大化为目标，农村金融服务质量差，对农村客户提供的资金主要是一年内的短期资金，缺乏长期资金的支持，影响农村经济的长期可持续发展。

（四）农村信用环境缺失，农民担保不足，农业保险制度不完善

目前整个社会还没有形成良好的信用环境，农村欠债不还的现象严重，农民可用于担保的资产有限，对商业性银行来说，针对农村和城镇的信贷条件没有区别，出现了农民贷款难、银行放贷难的困境。尽管银行采取了惠民贷款、小额小微贷款项目，但效果不显著。现行的农业保险制度不够完善，没有专门针对农业农村的保险公司，商业性的保险公司对农村金融支持不足，商业保险在农村的发展速度逐年增加，但农业保险投保意识缺失。

*基金项目：本论文系2018年度沧州市科学技术局研究课题“沧州农村金融支持乡村振兴路径研究”（项目编号： 183000014）的研究成果。

三、农村金融支持乡村振兴的对策

通过分析以上农村金融发展现状中存在的问题，针对农村金融的资金需求方资金需求规模小、数量多、担保手段有限的特点，发挥政策性金融机构及农村合作金融机构的特点，向广大农户及其他资金需求者提供基础的金融服务，同时规范和重视非正规金融机构和新型农村金融机构的发展。从国家政策、金融机构、农村中资金需求者等方面发挥农村金融的作用，加快农村经济发展，助推乡村振兴战略的实施。

（一）充分落实普惠金融政策，增加支农资金投放，调整资金向农业倾斜

普惠金融主要为农民、城镇低收入群体、小微企业等弱势群体提供金融服务。发挥农村信用合作社分布面广、服务对象广泛的特点，增加农村信贷资金，调整资金对支农贷款的比例，将资金投向重点由非农产业转向农业企业和农户，增加农村建设投资规模，加快新农村建设步伐，促进农村经济发展。

（二）完善农村金融体系，拓宽融

资渠道，加大农村经济发展支持力度

目前农村金融体系主要由政策性银行、国有控股商业银行、股份制商业银行、农村信用合作社等传统的金融机构组成。一个完善的金融体系应该充分发挥地方中小金融机构、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的作用，弥补传统金融资金供给方面的不足。

（三）不断创新金融产品，拓宽农村金融的融资方式

在互联网、大数据日益发展的背景下，应不断开发适合农村的金融产品，并提高服务水平、提升金融服务质量，加大对农村信贷资金的投放额度，为乡村振兴战略实施保驾护航。

1.通过互联网信贷、结算等业务，在大数据分析的基础上，农村居民或企业获得相应的信用值，根据相应的信用值，从银行等金融机构获得一定的信用贷款。

2“.创业贷”。新农村建设吸引了一部分在城镇打工的农村居民回乡创业。政府对这些个人可以直接给予一定的资金支持，也可以作为担保方，向银行借款得到创业所需资金。对政府重点扶持的产业，运用各项扶持政策和风险补偿措施，解决其融资需求。

3.对优质纳税个人和企业提供“云税贷”。税务局根据纳税人的纳税情况，对纳税人分为A、B、C三类信用评级，银行与税务局进行有效沟通获取贷款户的纳税信息，将诚信纳税作为向客户提供贷款的主要依据。银行可以根据信用等级，给予一定的贷款额度，客户需要资金时，可以通过互联网在贷款额度范围内支取一定现金，为农村经济的发展提供资金支持。

4.建立农村资金互助组织。针对农户、种养户及农业专业合作的资金需求，农户之间相互提供信用担保，从中获得一定的资金。

（四）强化信用观念，规范信用体系，引入第三方担保

农村融资难的主要原因是可担保资产不足，信用担保不完善。逐步引入担保机制，加强农村信用体系建设，商业银行内部专门设立针对农村的信用评价部门，采用多样化方式鼓励农户和农业企业纳入中国人民银行的征信系统。对农户的资金进行跟踪和监控，减少金融机构和其他资金供给方的坏账损失。加大政府支持力度，对重点方向和企业政府可以为其提供担保，对涉农贷款进行贴息、减税等优惠政策，鼓励正规金融机构发放农村贷款，弥补农村金融的缺口。

四、结语

党的十九大提出实施乡村振兴战略的重大历史任务，在我国“三农”发展进程中具有划时代的里程碑意义。目前政府高度重视农村金融的发展，在十八届三中全会上就提出通过发展普惠金融带动农村经济和农民增收。发挥正规金融机构及新型机构对农村经济发展的支撑作用，逐步改善农户及农村中小企业的融资需求，提高农村经济发展水平，为新农村建设及乡村振兴助力。

参考文献：

[1] 刘振伟 .努力提高金融服务乡村振兴的能力和水平( 上 )[J]. 农村工作通讯，2018（14）．