一家三口的百万医疗险如何配置

基本情况

Licai - - Contents | 目录 - 文/梁新刚

肖先生,29岁,律师,某知名律师事务所工作,年收入50万元加分红。妻子, 29岁,全职太太,在家带宝宝。男宝宝,3岁半。家庭开销在每月1万元,同时有住房一套,价值320万元,贷款180万元,月供2万元。车贷10万元。银行存款50万元。

肖先生近年工作繁忙,同时由于只有自己一人工作,担心自己万一有风险,家人没有保障。于是通过某网络平台找到本人,希望进行一次专业的保险方案规划。整体保费预算要求控制在2万元以内。

一、风险分析

1.客户是典型的单经济支柱家庭,先生事业处于上升期,但目前财务积累尚不算多,上有老下有小,还有房贷,故先生的定寿保障非常重要。同时先生收入较高,全家人生活系于一身,虽有社保,但远不够保障所需,仍有必要考虑重疾险,转移收入损失和大额医疗支出。2.先生有社保,夫人和宝宝尚未参加基本社保,故全家人均需要完善医疗保障,以弥补无社保之不足。3.先生出差较多,故需要高额意外险,夫人和宝宝意外保障正常配置即可。

三、具体方案

保险规划的原则是大风险优先,所以定期寿险、意外、重疾均需要优先考虑足额规划。

经过详尽沟通,肖先生表示,10年内达到财务自由有信心,故希望重点考虑自己10年内的核心保障,而对家人可以正常规划,最终规划方案详见表1。

先生规划10年期定期寿险,额度为500万元,相当于保障到10倍年收入,同时覆盖定寿及宝宝教育所需额度。重大疾病按150万元考虑,做足3倍年收入。意外险由于先生出差较多,规划了全球意外保障,全方位包括普通意外和交通意外,对于意外医疗,特别设计了覆盖社保外用药,做到保障无缺口。

女士重疾发生率较先生为高,综合考虑,我们安排了保障至70岁的消费型重疾险,保障重大疾病50种,轻度重疾15种,轻症可保2次,同时带有轻症豁免功能,在缴费期间发生轻症,保费豁免,利益不变。意外险选择100万元额度普通意外即可。

宝宝年龄小,考虑定期消费型重疾险,保障60种重大疾病50万元,30种轻症15万元,只用了210元,可谓四两拨千金。

全家人均配备中端医疗险,0免赔,100%报销,社保非社保均可报销,一般住院医疗300万元,恶性肿瘤600万元,有效覆盖医疗保障的不足。

整体方案保费共16854元,为家庭年收入的3.37%,性价比高。

梁新刚 就职于明亚保险经纪股份有限公司陕西分公司, 2016~ 2017年MDRT(百万圆桌协会)正式会员。

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