哪些情况买不了健康险?

投保重疾险、医疗险这样的健康保险,关键要看投保人的健康状况。很多看似平常的一些小毛病,都可能让人失去投保资格。

Licai - - Contents 目录 - 文/本刊记者 吴 辉

保险是保障风险。越来越多具备风险意识的人通过保险转嫁未知的风险。不过,在保险业内人士看来,健康险不是购买,而是申请,即不是人人想买就能买到健康险,而是人人只具备向保险公司申请购买健康险的权利。那么,哪些人或者哪些情况下申请不到健康险呢?

不同险种考量的风险侧重点不同,如人寿险主要看投保人的年龄和健康情况;重疾险、医疗险这样的健康保险,关键要看投保人的健康状况;意外险主要考虑投保人所从事的职业,健康问题一般不会影响意外险的承保。

常见拒保或加费情况

乙肝、高血脂、高血压、血尿、体重过重……很多看似平常的小毛病,都可能让人失去投保资格。另外,本身已经罹患各种慢性疾病的人,就更加失去了投保资格。一般而言,7个月后的孕妇或已患重疾的人买不了健康险,超过投保年龄的也买不了健康险,身体指标超标的,虽然可以购买健康险,但有可能要加费承保。

据悉,保险公司排在前10位的加费原因分别是乙肝、体

重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病。其中乙肝一项就超过30%,乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例。

乙肝病毒携带者投保视风险情况而定

乙肝病毒携带者在投保时,和健康人肯定会有区别,如实告知你是乙肝病毒携带者或乙肝患者(有乙型肝炎)后,保险公司会根据乙肝病毒复制是否活跃、肝功能是否正常等多种因素来考量能否投保。假如隐瞒不报或填写不真实,碰到保险事故需要理赔时,保险公司将不承担责任,并且也不会退还保险费。

投保重疾险时,保险公司会对投保人的健康状况进行严格审核。根据乙肝病毒携带者的体检报告,保险公司有五种核保处理方式:认为风险在正常范围内,以标准费率承保;认为风险高于正常,要求加费承保;认为该风险无法接受,但又比较范围局限,约定责任除外承保;认为风险性质不明,约定观察一段时间,延期承保;认为风险太大,拒绝承保。

乙肝病毒携带者投保的保险加费或拒保,与投保险种、保险公司及保险责任条款有关。假如乙肝病毒携带者病情尚不明确,办理年金保险、两全保险等理财型险种采取基准费率,而办理健 康险,则可能加费承保甚至拒保。所以,乙肝病毒携带者在购买保险时要选择恰当的保险公司和险种。

某公司一个资深保险营销员告诉记者,他们公司核保的乙肝病毒携带者客户(小三阳),投保了30万元重疾险,加费30%承保通过。

买不了健康险的人怎么办

买不了健康险的人主要分为两种:一种是身体健康状况不合格,比如5年内得过病、当下身体有毛病。一种是身体健康但年纪太大,买健康险费率高,保费很贵不划算。碰到买不了健康险时,该怎么办呢?

如果因为身体健康的原因不能买健康险的人,可以选择以家庭中年纪最小的人的名义购买理财险。因为年纪越小,返还的越多,也就是增值越快。各年龄段增值的平均速度,保守计算,大概是20年翻倍,30年翻3倍,40年翻4.5倍。

如果身体健康状况没问题,只是因为年纪大了费率高,则可以考虑专项防癌险。专项防癌险费率低,再大的年纪,也可以一次性交费,实现以小博大的功能。

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