智能投顾，传统银行需顺势而为！

传统银行开展智能投顾业务具有很多先天的优势，从美国智能投顾领域的发展来看也是如此，最初是一些创投公司开始涉足智能投顾领域，而随着传统银行开始开展智能投顾业务之后，就迅速占领了这个市场。

年底前，有两则关于智能投顾的消息吸引了很多眼球，一是去年11月17日央行等部门联合起草的 《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》首次将智能投顾纳入了监管范围；二是“宇宙大行”工商银行近期推出“AI投”，开始为普通投资者提供智能投顾理财服务，这是四大行中首家推出“智能投顾”服务的传统银行！

一方面，监管层开始规范智能投顾的发展，可以预见在未来，智能投顾将朝着更为健康和良性的方向发展；另一方面，随着传统银行开始推出智能投顾的业务，未来，智能投顾领域的竞争也将更为激烈！

去必要性

在2013年6月份余额宝横空出世之前，普通的客户尤其是小额存款客户（存款低于5万）在传统银行基本没有办法得到金融投资理财服务，其原因主要有如下几点：

一般一个银行网点就12〜 位专职的理财经理，而理财经理每一天又面临着银行各种内部流程的业务考核，能真正服务客户的时间少之又少，而一般每个网点的个人存款量在2〜5亿之间，覆盖了近万个客户，1〜2位理财经理非常明显只能服务银行最重要的客户，对很多中小客户，他们是没有时间覆盖的；

除了理财经理人员不足以外，金融产品的复杂性、专业性及波动性也对投资理财服务提出了很高的要求，现在银行基本就是个“金融超市”，除了银行传统的存贷信用卡业务以外，还有代销的基金、保险、资管产品、黄金白银、外汇买卖等业务，这些业务基本都要由理财经理来负责销售，而有些金融产品比如基金黄金白银外汇等波动性又比较大，万一碰到产品波 动，往往最后变成理财经理个人需要承担责任和风险，所以很多理财经理最后就变成“不求有功但求无过”，宁愿不推荐或少推荐产品，也不愿意承担过多的责任和风险；

零售个金条线虽然贡献了银行主要的中间业务收入，但是目前传统银行主要的收入还是息贷差，对公业务容易得到银行领导的重视也容易出业绩，而零售个金业务主要服务零售客户，是需要日积夜累积少成多的，在银行内部，零售个金处于相对弱势的地位，自然很多业务需求无法得到及时的满足，从而也间接影响了对客户的投资理财服务。

所以，我们从如上分析能看出来，作为普通投资者尤其是小额存款客户的投资理财服务80%的长尾客户的投资理财需求，是无法得到传统投资顾问暨理财经理的服务，如何更好的满足这80%长尾客户的投资理财需求呢？

于是，智能投顾就应运而生！

虽然传统银行开展智能投顾业务独具先天优势，却未必能把智能投顾业务做大，传统银行也存在某些不足往往会阻碍智能投顾业务的发展。

优势

相比很多初创公司，传统银行开展智能投顾业务是具有很多先天的优势，从美国智能投顾领域的发展来看也是如此，最初是一些创投公司开始涉足智能投顾领域，而随着传统银行开始开展智能投顾业务之后，就迅速占领了这个市场，传统银行开展智能投顾业务主要有如下几个先天的优势：

相比最早进入智能投顾领域的创业公司，传统银行具有先天的优势就是广泛的客户基础和银行信用的背书，传统银行有大量的长尾客户，这些客户的投资理财需求一直没有办法得到满足，而这些客户就是智能投顾的目标客户群体，而且有银行信用的背书，让